Шаги по созданию полного финансового портфеля

Шаги по созданию полного финансового портфеля

У вас есть мечта о лучшей жизни. Вы знаете, где вы хотите жить, на какой машине ездить и какую одежду носить.

Вы когда-нибудь пробовали точно рассчитать, в какую сумму вам обойдётся достижение желаемого образа жизни? Если вы похожи на большинство людей, ответ будет отрицательным.

Это пошаговое руководство позволит вам приблизиться к своей цели с помощью создания полного финансового портфеля.

Это означает, что у вас есть финансируемые пенсионные счета, нет долгов, есть чрезвычайный резерв на шесть месяцев, собственные диверсифицированные инвестиции в различные классы активов, а также вы инвестируете в себя.

1. Что нужно сделать перед тем, как приступить к созданию своего полного финансового портфеля

 Фотограф / Getty Images.

Составьте список всего, что у вас есть (например, такие активы, как автомобили, акции, облигации, паевые фонды, наличные деньги, банковские счета) и всех своих долгов (например, таких обязательств, как студенческие кредиты и остатки по кредитным картам.)

Будьте предельно честными – не убирайте ничего из списка, оправдывая себя тем, что это можно отложить на потом или это не проблема.

Для изменения вашей жизни необходимо точно определить, где вы находитесь в данный момент.

Этот баланс будет чрезвычайно важным, когда мы начнём прокладывать путь через следующие шаги.

Это будет общий план, первый шаг в понимании вашей чистой стоимости и ориентир, с помощью которого вы строите своё финансовое будущее.

Пообещайте себе изменить свою жизнь

Процесс создания полного финансового портфеля может занять годы. Если вы будете достаточно настойчивы, вы достигнете своей цели, поэтому не теряйте надежды!

2. Вносите деньги на свой счёт 401k, чтобы ваш работодатель увеличивал их

 JGI/Jamie Grill/Blend Images/Getty Images.

Многие предприятия добавляют деньги к вкладам сотрудников на счета 401k. Сумма этих соответствующих взносов в разных компаниях может сильно варьироваться.

Тем не менее, несмотря на такую прекрасную возможность, некоторые люди не пользуются этими преимуществами потому, что они либо не понимают временной ценности денег, либо не верят, что могут позволить себе сократить свою заработную плату, которую они получают на руки.

Дело в том, что вы просто не можете позволить себе не вносить туда деньги самостоятельно.

Если ваш работодатель добавляет 1$ на каждый ваш 1$ до первых 5% вашего вклада, вы немедленно получаете стопроцентную отдачу от своих инвестиций.

В мире нет инвестиций, которые могли бы гарантировать доходность даже приближенную к этой сумме.

Если учесть, что эти средства будут расти в вашем 401k в течение следующих 20, 30 или 40 лет, не облагаясь налогами, за всю свою карьеру вы можете получить миллионы долларов!

Итог

Даже если вы тонете в долгах по кредитным картам, не можете оплатить свои ежемесячные счета, и у вас отключен телефон, вы должны вносить деньги на свой счёт 401k, чтобы ваш работодатель увеличивал их.

Если ваш работодатель не добавляет деньги к вкладам сотрудников, не вносите на этот счёт ничего, пока не выполните следующие несколько шагов.

3. Погасите долги по кредитным картам с высоким процентом

 Stephen Swintek/Stone/Getty Images.

Следующим шагом в создании полного финансового портфеля является разработка плана погашения долгов по кредитным картам с высокими процентами

  • Возьмите подготовленный вами баланс и отдельный лист бумаги, на котором ранжируйте все ваши долги по процентной ставке, которую вы платите, начиная с самой высокой.
  • Решите, какую сумму из вашего регулярного дохода вы можете позволить себе выделить на сокращение долга каждый месяц. Если вы вносите регулярные взносы в паевой фонд или на другой инвестиционный счёт, не 401k, временно прекратите и используйте эти деньги для сокращения долга.
  • Оплачивайте минимальный взнос по всем долгам, кроме самого первого в списке (карты с самой высокой процентной ставкой). Карта с самой высокой ставкой должна получать весь капитал (за вычетом минимумов по другим долгам), с которым вы можете позволить себе расстаться, пока она не будет полностью оплачена.
  • Когда вы полностью погасите долг, вычеркните карту из списка и положите её в ящик (не закрывайте карту, это снизит ваш кредитный рейтинг и приведёт к увеличению процентной ставки, которую вы заплатите по новым кредитам). Не загоняйте её в долги снова.
  • Продолжайте этот процесс до тех пор, пока все такие счета не будут оплачены в полном объёме.

Процесс может занять месяцы или даже годы. Очень важно избежать новых расходов и найти дополнительные деньги, чтобы быстрее погасить долг.

Это не означает, что вы должны полностью отказаться от своих карт, сами по себе они не являются злом.

На самом деле, при ответственном использовании кредитные карты могут быть ценным финансовым инструментом.

4. Откройте и полностью профинансируйте счёт Roth IRA

Jason York/E+/Getty Images.

Roth IRA является самым лучшим финансовым счётом, доступным для инвесторов из США.

Если ваш годовой доход не превышает 137 000$ (для одиноких) или 203 000$ (для женатых), вы можете открыть Roth IRA.

Взносы (на которые действуют годовые лимиты) производятся в долларах после уплаты налогов. Все сбережения со счёта Roth IRA можно снять в любое время без каких-либо штрафных санкций.

Как только вы достигнете возраста 59 1/2 лет, снятие средств не будет облагаться абсолютно никакими налогами.

Другими словами, если бы вы купили акции следующего аналога компании Microsoft на 10 000 долларов через Roth IRA и держали их в течение 20 лет, продав только при выходе на пенсию за 5 миллионов долларов, вы бы не были должны Дяде Сэму ничего.

Дополнительные преимущества счетов Roth IRA

  • Отсутствие требований к возрасту.
  • Взносы Roth IRA можно использовать для покупки различных инвестиционных инструментов (акции, облигации, депозитные сертификаты и так далее).
  • Если вы сидите без работы более 12 недель, вы можете использовать средства Roth IRA для оплаты медицинской страховки без каких-либо штрафных санкций.
  • Определенные расходы на высшее образование для вас, вашего супруга и других членов вашей семьи тоже можно оплатить через Roth IRA.
  • Медицинские расходы, превышающие 7,5% от вашего валового скорректированного дохода, могут быть оплачены с использованием Roth IRA без штрафных санкций.

Открыть Roth IRA можно в любом банке или брокерской фирме.

5. Приобретите дом

 Hero Images/Getty Images.

Следующий шаг к построению полного финансового портфеля – накопление средств для первоначального взноса на дом.

Обзаведясь собственным домом, вы конвертируете в капитал то, что ранее было расходами (арендной платой).

Кроме того, хотя вы платите проценты по вашей ипотечной задолженности, зато получаете освобождение от налога на прирост капитала в размере 250 000$ (для одиноких) или 500 000$ (для женатых), если вы продадите свой дом с прибылью.

С инвестиционной точки зрения это особенно привлекательно. По данным Realtor.com, стоимость дома обычно растёт на 3-4% каждый год.

Дом стоимостью 100 000$, например, будет дорожать на сумму от 3 000 до 4 000$ в год или почти 20% от инвестиций в размере 20 000$ (первоначального взноса).

В мире нет других инвестиций, которые были бы настолько полезными, генерировали бы сопоставимый доход и одновременно обеспечивали диверсификацию активов в сфере недвижимости.

Дополнительные расходы, связанные с приобретением жилья

Затраты на владение собственным домом – это не только основной ипотечный платёж.

Вам также необходимо учитывать такие расходы, как

  • Частное ипотечное страхование (если первоначальный взнос менее 20% от стоимости дома).
  • Страхование жилья.
  • Коммунальные платежи.
  • Ремонт дома (отопление, бытовая техника и т.д.).
  • Уход за газоном (если вы живёте за пределами крупных городов).
  • Налог на недвижимость.

6. Создайте шестимесячный резерв для чрезвычайных случаев

Sadik Demiroz / Getty Images.

Теперь, когда вы являетесь домовладельцем, как никогда важно создать резерв наличных средств на шесть месяцев для покрытия основных расходов на проживание.

Это позволит вам пережить любые неожиданные проблемы, включая ремонт дома, безработицу и медицинские счета.

Как минимум, этого резерва наличности должно быть достаточно для покрытия в течение шести месяцев следующих расходов

  • Ипотечные платежи.
  • Расходы на страхование.
  • Коммунальные платежи.
  • Продукты питания.
  • Фиксированные платежи (за автомобиль, студенческий кредит и так далее).
  • Минимальные платежи по кредитным картам.

Инвестирование чрезвычайного денежного резерва

Основная инвестиционная цель для вашего чрезвычайного денежного резерва – безопасность, а не прибыль.

Самый простой вариант – положить средства на сберегательный счёт или на счёт для краткосрочных инвестиций.

Если вам хочется получить дополнительный доход, рассмотрите возможность создания портфеля депозитных сертификатов лестничного типа.

Создание лестничного портфеля для денежного резерва на случай чрезвычайных ситуаций

Предположим, ваш резерв на случай чрезвычайных ситуаций составляет 12 000$.

Вам нужно обратиться в местный банк и купить шесть депозитных сертификатов (CD) вот такого типа

  1. 2000$ сроком на 30 дней (1 месяц).
  2. 2000$ сроком на 60 дней (2 месяца).
  3. 2000$ сроком на 90 дней (3 месяца).
  4. 2000$ сроком на 120 дней (4 месяца).
  5. 2000$ сроком на 150 дней (5 месяцев).
  6. 2000$ сроком на 180 дней (6 месяцев).

По мере истечения каждого депозитного сертификата конвертируйте его в новый шестимесячный сертификат.

Короче говоря, у вас будет шесть отдельных шестимесячных сертификатов, и срок действия одного из них будет истекать каждый месяц.

7. Используйте другие инвестиционные возможности

John Lund / Getty Images.

Отличная работа!

Итак, вы выполнили все шаги, необходимые для создания полного финансового портфеля, начали вносить свой вклад на 401k, погасили долг по кредитной карте, полностью профинансировали Roth IRA, купили дом и создали чрезвычайный фонд на шесть месяцев.

Теперь пришло время обратить внимание на дополнительные инвестиционные возможности и открыть брокерский счёт.

Диапазон доступных вариантов инвестиций

Брокерский счёт позволит вам инвестировать в акции, облигации, паевые фонды, депозитные сертификаты, инвестиционные трасты  недвижимости (REIT), казначейские ценные бумаги и многое другое.

Выбор брокера во многом зависит от того, чего вы хотите: взаимоотношений с конкретным человеком, которому вы можете позвонить (т. е. традиционным брокером), или возможности размещать большую часть своих сделок в интернете или через брокера, которого вы не знаете (т. е. дисконтного брокера).

Основным преимуществом последней модели являются значительно более низкие торговые издержки.

Многие брокерские фирмы предлагают обе модели и позволяют клиенту сделать между ними выбор в момент открытия счёта.

8. Инвестируйте в себя

vm / Getty Images.

Если вы думаете о том, чтобы открыть свой бизнес, улучшить свои профессиональные навыки или выделиться перед работодателем, рассмотрите возможность инвестирования в себя, записавшись на образовательные курсы.

Многие колледжи и университеты предлагают программы профессиональной сертификации, например, в Школе профессиональных исследований Нью-Йоркского университета можно получить сертификаты по финансам, гостиничному бизнесу и туризму, менеджменту, технологии и многим другим темам.

Некоторые курсы и программы сертификации доступны через интернет.

Отличный вариант для многих инвесторов – записаться на базовые курсы по бухгалтерскому учёту и финансам.

Хотя стоимость сертификата может составлять несколько тысяч долларов, знания, которые вы при этом получите, при разумном применении могут существенно изменить ваш доход и окупиться во много раз.

9. Откладывайте деньги на образование для ваших детей

Blend Images/Ariel Skelley/Brand X Pictures/Getty Images.

Многие финансовые консультанты, наконец, раскрыли неприглядную тайну: вы не обязаны водить своего ребёнка в школу и университет за руку все годы его обучения.

Большинство родителей по понятным причинам хотят лучшей жизни для своих потомков, но есть убедительные аргументы в пользу того, что вы принесёте гораздо больше пользы, требуя от них самостоятельно финансировать своё образование.

Возможно, лучшее решение – дождаться окончания обучения и объективно оценить академическую успеваемость, профессиональные стремления и качественные оценки.

Если вам понравится результат, вы можете оплатить образование полностью или частично.

Но если маленькому Джону потребуется семь лет, чтобы получить диплом, потому что он проводил всё свободное время на вечеринках – пусть сам расхлёбывает последствия, а вы будете кататься на новом Мерседесе.

Главное – это ваша пенсия

Независимо от вашего мнения по этому вопросу, постарайтесь накопить деньги на пенсию, прежде чем откладывать на образование вашего ребенка.

Если вам не хватает наличных денег, но детей уже пора отправлять в колледж, есть большое количество низкопроцентных, очень выгодных вариантов кредитов в дополнение к стипендиям, грантам и федеральной помощи.

Но если вы выйдете на пенсию с пустыми карманами, никто не оплатит ваш образ жизни.

Инвестирование образовательных сбережений для финансовой помощи

Использовать сбережения для финансовой помощи будет проще, если активы записаны на имя родителей, а не ребёнка.

10. Не сходите с намеченного маршрута

Hero Images/Getty Images.

Поздравляем! Тяжёлая работа сделана – вы заложили фундамент.

Для достижения успеха необходимо принимать разумные решения и соблюдать правила ведения полного финансового портфеля.

В создании богатства нет никакого волшебства, оно достигается через последовательность небольших, дисциплинированных решений.

Чтобы заслужить строчку в книге Самый богатый человек в Вавилоне, вы должны сосредоточиться на более важной цели – защитить свои истинные желания от случайных капризов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Capitalpost.ru
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: