Хотя бы однажды каждому из нас предлагали заключить договор накопительного страхования жизни, однако учитывая недоверие к подобным договорам и практике их выполнения в нашей стране, большинство отказывается.
В последние 5 лет НСЖ рассмотрели как способ инвестиций свободных денег, но помимо возможности накопления есть еще много других преимуществ. Как работает данная программа, чем выгодна и какие перспективы открывает участнику страхования узнаем сейчас.
Что такое Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни – это договор заключенный на период от 3 лет, по условиям которого физическое лицо ежемесячно (ежеквартально или ежегодно) вносит на счет определенную сумму средств. При наступлении страхового случая родственники или застрахованный получат часть суммы, в зависимости от условий.
Размер выплат может быть в полном размере, который указан в договоре, либо на сумму оплаченных взносов.
Википедия трактует страхование жизни как услугу, в рамках которой организована защита интересов клиента, связанных с его здоровьем или смертью. Обычно период длительный, так как жизнь состояние, в котором смерть является непрогнозируемой в ближайшие несколько десятилетий.
Простыми словами НСЖ – это вклад, который нужно пополнять несколько лет, чтобы потом получить все свои взносы единовременно, если страхового случая не будет, а при его возникновении получат родственники.
Как работает НСЖ
Для понимания системы рассмотрим типы договоров. Выделяют 2 вида: рисковые и накопительные. Рисковые – договора, при котором взнос делаешь один раз, а при наступлении страхового события выплата больше чем взнос. Типичные примеры, ОСАГО и КАСКО. Накопительное страхование – финансовая защита жизни длительный период, обычно 5-30 лет, а премия оплачивается частями.
НСЖ страхует гражданина от рисков, способных нанести вред здоровью и жизни и приносит незначительную прибыль. Заключают следующие виды договоров:
- летальный исход,
- инвалидность первой и второй групп,
- травмы и ожоги.
Сумма выплат индивидуально рассчитывается с каждым клиентом исходя из размера периодических платежей.
Например, бюджет семьи составляет 40 000 рублей, из которых оплачиваются коммунальные платежи. Кредиты, питание, лечение. Обучение. Страховщик предложит договор на сумму не менее чем 12 окладов клиента, значит 480 000 рублей. При наступлении страхового случая такая сумма будет выплачена клиенту или родственникам. Взносы делают по тарифам, периодичность и суммы обсуждаются до заключения договора. В премию включены еще 2 статьи, которые и отличают НЖС от обычного типа – гарантированный и накопительный.
После окончания срока действия договора страхователь получит деньги обратно, а размер накоплений не превысит уровень инфляции 4-5% в год.
Фактически доход является минимальным или отсутствует, единственное преимущество договора – хранение денег в надежном месте.
Виды
Выделяют три вида страхования жизни:
- Накопительное,
- Инвестиционное,
- Пенсионное.
Продажа полисов осуществляется:
- страховыми компаниями и агентами,
- банками,
- брокерами.
Сравнение условий страхования
Накопительное и инвестиционное страхование это продукты, которые включают в себя доходность и инвестирование. НСЖ предполагает накопление суммы средств за весь период договора и защиту жизни и здоровья. Инвестиционное страхование жизни обещает возможность заработка и страхование от несчастных случаев.
Срок действия договора 3-10 лет. При накопительном страховании взносы производятся регулярно в течение первых 3 лет, реже всего периода. В НСЖ сумма должна быть полностью внесена в дату подписания документов.
Забрать средства досрочно невозможно, за это предусмотрены штрафы в размере 100% уже оплаченных средств.
По окончании договора все взносы клиента будут возвращены.
Структура долгосрочных продуктов состоит из базовой и инвестиционной частей. Базовые вложения имеют низкий риск и часто находятся на депозите страховщика в банке, за счет чего обещают возврат средств потом клиенту. Инвестиционная часть –акции, облигации, курсовые разницы валют и ценных бумаг и другие инструменты, способные принести прибыль или убыток за период действия полиса. Страховая компания не раскрывает способы заработать, иногда в общих словах сообщат, что есть «несколько стратегий с разумным уровнем дохода» озвучив привлекательные проценты.
Самым эффективным способом «втюхать» полис это заманить клиента высоким уровнем дохода, который они обещают в размере 20-25% и надежностью, которая имеет многолетнюю историю работы и регулируется Банком России.
Обратите внимание, не путайте понятия «гарантированная» и «ожидаемая» доходность. В банке при открытии вклада проценты выплатят, в страховой компании – может быть!
Причиной невыплаты может стать отсутствие инвестиционной доходности. То есть страховщик вложил, а инвестиционные инструменты упали в цене и был получен убыток. Подтвердить достоверность данных никто не будет и клиент вынужден забрать свои деньги, приняв из объяснение об отсутствии дохода.
Например, по итогам 2017-2018 года ожидают нулевую доходность по ИСЖ и НСЖ из-за потери стоимости активов, в которые вложила средства и кризиса. Хотя, на фоне негативных прогнозов страховщиков рост стоимости облигаций ММВБ составил 53%, а индекс акций 76%.
Фактически с денег клиента страховщик выплачивает премию консультанту, который его привел, в размере 3-5%, а за 5-7 лет договора должен получить доход, чтобы покрыть эти расходы и прибылью себя не обделить. Пенсионное страхование работает по схожему алгоритму.
Стоимость программ накопительного страхования
Стоимость полиса в разных кампаниях формируется исходя из нескольких критериев:
- возраст застрахованного,
- размер страховой суммы,
- срок,
- набора услуг, включенных в договор.
| Страховщик | Минимальная стоимость полиса в год, руб. | Размер возмещения, руб. | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 900-4 500 | 100 000-500 000 | · срок действия год с возможностью пролонгации · при авиакатастрофе дополнительно выплачивается 1 000 000 рублей |
| Росгосстрах | 5 000 | 500 000-1 000 000 | · 4 типа услуг · не страхуют граждан старше 70 лет · договор заключают на 5-40 лет |
| Альфа Страхование | 30 000 | 12% в год | · 3 программы инвестирования · нет рассрочки на внесение платежа · ограничение по возрасту клиентов 80 лет |
| СОГАЗ | 5 000 | 1 000 000 | · одна программа НСЖ · рассрочка по взносу платежа · срок договора 5-25 лет |
| РЕСО-Гарантия | 3 000 | Более 1 000 000 | · 6 программ · договор заключают на 5-30 лет |
Все сделки только в валюте страны.
Стоимость возмещения зависит от программы, которую выберет клиент, если страховая предлагает несколько на выбор. Чем больше страхового возмещения предлагают, тем больше ограничений и требований будет к взносам и досрочному расторжению договора.
Пропускать взнос или менять размер суммы можно только согласовав действия со страховой компанией. Подробный расчет сделайте на официальном сайте страховщика.
Рейтинг страховых компаний
| Название | Популярность у населения при заключении НЖС, % | Привлекательность условий |
|---|---|---|
| ППФ Страхование жизни | АА | 8 |
| ВТБ | ААА | 1 |
| СК Сбербанк | ААА | 9 |
| Альянс | ААА | 3 |
| МетЛайф | ААА | 6 |
| Райффайзен | ААА | 5 |
| СК Ингосстрах | АА | 2 |
| ВСК | А+ | 7 |
| Ренессанс | А- | 4 |
Привлекательность условий оценивалась по изменению суммы собранных страховых премий в 4 квартала 2017 года. Позиции в рейтинге 1-5 свидетельствуют о росте взносов клиентов, ниже – о падении спроса.
Прогноз деятельности всех компаний стабильный.
Как получить выплаты по страховому полису
Для получения выплат надо обратиться в страховую компанию с пакетом документов:
- Заявление о наступлении страхового случая.
- Справка из медицинского учреждения, подтверждающая причины причинения вреда.
- Свидетельство о смерти страхователя.
- Оригинал договора и/или страховой полис.
В договоре должен быть указан период, в течение которого страховая компания проверит документы и примет решение о выплате. Срок рассмотрения обычно не превышает 90 дней. Выплату произведут один раз или в несколько платежей, в зависимости от договоренности.
Плюсы и минусы За и Против
Для оценки эффективности услуги надо рассмотреть все преимущества и недостатки накопительного страхования.
НСЖ имеет ряд преимуществ, которые объясняют почему оно пользуется спросом:
Накопленные средств смогут помочь решить вопросы с покупкой жилья или обучением ребенка.- Защита кормильца. При наступлении непредвиденных обстоятельств выплаты будет производить страховая компания.
- Накопленная сумма взносов может быть использована как дополнительная пенсия. Выплата денег по окончании договора будет производиться траншами по желанию клиента.
- Способ накопления. Если не получается собрать определенную сумму, а вклады все время досрочно снимают, то в страховой компании все труднее и при своевременных выплатах накопить 100% получится.
- Отсутствие изменений в условиях договора. Информация о состоянии здоровья запрашивается только при заключении договора. Тариф и перечень рисков определяется тоже в начале сотрудничества и при появлении заболеваний остаются неизменными на весь период.
- Можно получить налоговый вычет на сумму годового взноса. Максимальная сумма вычета считается от 120 000 рублей, даже если заплатил человек больше. Если договор будет расторгнут досрочно, то вычеты тоже придется возвратить государству.
- Преимуществом вложения в НСЖ является защита средств от конфискации, ареста и разделе с супругом при разводе.
- Если страхователь умрет, выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев до вступления в наследство. Указано любое количество лиц, которые получат деньги и их перечень можно менять на протяжении всего срока действия полиса.
Недостатками программы является:
- Полисы не страхуются государством, как вклады. Все вложения пропадут если страховая компания станет банкротом и закроется или потеряет лицензию на право ведения деятельности.
- Много причин для отказа в выплате по любому поводу.
- Не защищены системой страхования вкладов, высокий риск утраты денег.
- Сбор большого пакета документов для получения выплаты при наступлении страхового случая и длительный период принятия решения.
- Страховая компания может увеличить сумму взносов в одностороннем порядке.
- Срок договора 5-40 лет не позволяет спрогнозировать клиенту свое финансовое положения для исполнения договора и выплаты взносов. При отсутствии денег на платеж страховая компания даст отсрочку 30-60 дней, после чего расторгнет договор в одностороннем порядке и вернет только выкупную сумму, которая меньше внесенных средств на 60-70%. В течение первых 2-3 лет может составлять 0 рублей.
- Отсутствие доходности на вложенный капитал.
Например, договор заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 000 рублей. Через 5 лет оплатив 500 000 рублей принято решение расторгнуть договор. Согласно условиям выкупная сумма составляет 30%. Страховая компания вернет 500 000 х 30% = 150 000 рублей и заработанный за этот период доход, если он был.
Оформить полис нужно всем, если есть финансовая возможность, но приоритетнее обратить на нее внимание должны:
- Кормильцы семьи, которые обеспечивают главный вклад в семейный бюджет.
- Молодым родителям, желающим собрать капитал для ребенка на совершеннолетие и обеспечить финансовую «подушку».
- Людям пенсионного возраста. Тема стала актуальнее после принятия новой пенсионной реформы, которые не будут заниматься крупными инвестициями.
- Лицам, желающим скопить к определенному событию или получить защиту средств и страхование одновременно.
Не подходит НЖС:
- Инвесторам, целью которых является максимальный доход за короткий промежуток времени. Основными направлениями для них должны быть – ценные бумаги, валютная биржа и недвижимость.
- Гражданам, которые планируют жизнь только на 5 лет.
Отзывы людей о программе страхования жизни
Отзывы заключивших договор носят негативный характер, так как многие из них подписали договор, не вникая в детали и условия, доверились специалистам которые «все красиво рассказали» для выполнения плана продаж и получения премии. По факту «продавцы счастья» обманывают доверчивых граждан не рассказывая о существенных условиях, при которых деньги вернуть невозможно.
Присутствуют отзывы о введении в заблуждение и не более 3% самостоятельно присоединились к системе НСЖ, отдавая отчет своим действиям. Основной целью удовлетворенных программой НСЖ является накопление к событию.
На что обратить внимание
При заключении договора страхования человек всегда должен предоставить справку о состоянии своего здоровья. Оформляя полис через посредников – брокеров, агентов или банков к этому требованию относятся опосредованно.
Важно! Полис будет недействительным если и у клиента есть инвалидность, отдельные виды заболеваний или он проходит амбулаторное лечение.
Внимательно ознакомьтесь с графиком платежей и оцените свои силы на перспективу минимум в 10 лет.
FAQ
Полезные советы
Можно использовать дополнительные услуги договора и застраховать наступление инвалидности по любой причине и временную нетрудоспособность в результате несчастного случая. Данные риски могут наступить раньше и выплату произведут. Однако после окончания договора взносы на оплату таких рисков не вернут.- Выгодно оформить договор с условием «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результата несчастного случая или болезни». В таком случае выплаты будет делать страховщик, чтобы сформировать накопления в указанном размере по договору.
- Страховая компания, если грамотно вкладывает деньги и получает доходность отдает клиенту не всю сумму, указанную в рекламных проспектах. Размер выплат зависит от коэффициента участия. Уточняйте его размер до подписания документов.
- Задавайте вопросы по всем интересующим условиям страхования. Если сотрудник отвечает невнятно или пытается уйти от ответа, выберите другую компанию.
- Предварительно договор взять для ознакомления с юристом, чтобы детально разобрать все возможные риски утраты денег.
Заключение
Если есть потребность заключить договор НСЖ при общении с консультантом страховой компании или банка внимательно уточняйте детали и изучайте договор.
Во время консультации фраза «Доходность может доходить до 40% в год» не означает, что она такой будет именно для вас.
- Данный продукт предназначен только для получения прибыли страховой компанией. Много скрытых условий и фактов, приводящих к отсутствию обещанного дохода клиенту и возврата ему денег. Именно этот факт подорвал доверие в системе страхования жизни в 1990-1995 годы, когда люди не смогли вернуть даже взносы.
Для накоплений рекомендуется использовать банковские вклады, а при желании инвестировать в рисковые инструменты можно обратить внимание на облигации государственного займа, драгоценные металлы и паевые инвестиционные фонды.