Кредитование сейчас очень популярно среди россиян во всех уголках страны. За последние годы спрос к этому продукту возрос в несколько раз. Но, чтобы получить кредит в банковском учреждении нужно соответствовать определенным требованиям относительно возраста, рабочего стажа, размера заработка и кредитного рейтинга, поэтому кредитованием в банках могут воспользоваться далеко не все граждане.
Один из выходов из такой ситуации – кредит под залог в ломбарде.
Далее мы расскажем, что такое ломбардный кредит, его особенности и как его получить.
Что такое Ломбардный кредит
Ломбардный кредит – это кредит под залог чего-либо ценного. Чаще всего заложенная вещь остается в собственности у кредитора до тех пор, пока не будет полностью возвращен долг вместе с начисленными процентами за предоставленную услугу.
Период кредитования такого вида обычно не сильно длительный – до 1 года.
Сам термин «ломбардный кредит» произошел от названия местности в Италии – Ломбардии. На ее территории в средние века менялы выдавали краткосрочные ссуды под залог легкореализуемого имущества. А уже с 17 века такую услугу начали предоставлять и банки.
На сегодняшний день у людей есть возможность сдавать в ломбард практически любой предмет или вещь, имеющую материальную ценность. Под исключение попадают только ломбарды, открытые на базе какой-то торговой точки. Соответственно и принимают они только то, что смогут в случае чего продать и получить выручку. К примеру, магазин ювелирных украшений принимает изделия из серебра, золота и драгоценных камней.
Кроме этого, ломбардные кредиты предоставляются при передаче в залог:
- Ценных бумаг, банковских сертификатов, векселей, облигаций, акций и т.д.
- Недвижимости: земельного участка, дома, квартиры, дачного участка и т.д.
- Различных автомобилей.
- Ювелирных изделий и комплектующих.
- Техники.
- Антиквариата.
- Других вещей.
Сдавать можно все, у чего есть ценность. Главное чтобы ломбард был заинтересован в вещи, предлагаемой в залог. И если что-то не приняли в одном месте, то не факт что в других местах тоже откажут. Сейчас очень популярно закладывать ценные бумаги. Ломбарды берут всю документацию, которая заверена Центробанком, в виду того, что их довольно просто реализовать.
Создание подобных фирм началось сравнительно давно, более 20 лет назад и большой промежуток времени эта деятельность никак не регулировалась. Просто не было принято никаких законов о ломбардах. Первым законом стал №196-ФЗ от 19 июля 2007 года. В нем были отражены все ключевые моменты.
Ломбарды на сегодняшний день могут дать фору любому банковскому учреждению в конкуренции. Виды кредитов практически идентичные и можно провести их аналогию. Выделим несколько видов ломбардного кредита в России:
- Целевой – при подаче заявки на предоставление средств под залог обязательно указывается цель, на которую планируется использование полученных в долг денег. А в дальнейшем еще придется доказывать, что они потрачены именно на заявленную цель. Чаще всего этот вид самый привлекательный для заемщиков и по нему устанавливается уменьшенная процентная ставка. К слову и одобряют заявки на него гораздо чаще.
- Нецелевой – при подаче заявки на предоставление денег под залог указывать в договоре, на что нужны деньги не нужно.
Первый пункт важно не путать с ипотечным займом. Ломбард предоставляет средства на уже имеющееся в полной собственности имущество. К примеру, можно под залог квартиры взять кредит на покупку дорогостоящего автомобиля. А получить средства на приобретение дома, использовав его же в качестве имущественного обеспечения в этом случае невозможно.
На дату подписания кредитного договора, то, что заемщик предоставляет в залог, должно не просто находиться в его собственности, но и на нем не должно быть никаких обременений.
Простыми словами, ломбардный кредит – это ссуда, которая выдает взамен на предоставленную в залог вещь или имущество.
Кто и зачем берет ломбардные кредиты?
К кредитованию в ломбарде чаще всего прибегают люди, которым деньги нужны в кратчайшие сроки и есть или появится возможность вернуть их в ближайшее время (от нескольких дней до нескольких месяцев).
С небольшими суммами на бытовые потребности все понятно: банки чаще всего не выдают совсем маленькие займы. Однако, кредиты в ломбардах под залог ценностей возможны и в больших размерах (до нескольких сотен тысяч рублей).
Такие займы берут владельцы малого и среднего бизнеса, когда им нужны деньги для быстрого выхода из трудной ситуации или для вложения в выгодное дело.
Кроме того, кредитами под залог в ломбардах еще пользуются:
- Физические лица и субъекты предпринимательской деятельности, которым средства необходимы здесь и сейчас и у них нет времени ждать, пока банковское учреждение изучит заявку и проверит платежеспособность и другие данные.
- Граждане, не оформленные на работе официально в штат, из-за чего не могут предоставить официальную справку о заработке. Но это характерно только для России и Украины.
- Лица, которые не хотят оглашать свои доходы.
- Клиенты, имеющие определенное имущество для залога, но не имеющие возможности привлечь поручителей.
- Лица, ранее не выплачивающие своевременно кредитные платежи.
Из этого следует, что круг клиентов ломбардов довольно не маленький.
Процентные ставки и условия ломбардных кредитов
Все ломбардные кредиты подразумевают следующие условия:
- Оценка предоставленных вещей в качестве залогового обеспечения выполняется прямо в ломбарде специально аккредитованным специалистом.
- Оценочная стоимость, как правило, намного ниже, чем рыночная. Но максимум на 50%.
- Проценты начисляются за каждый день использования кредитных средств в размере намного больше банковских. Расчет их производится на весь размер кредита.
- Срок ломбардного кредита обычно не превышает одного года. Но при необходимости его можно пролонгировать.
Отдельно отметим, что если ломбардный кредит берется под залог ценных бумаг, то период предоставления денежных средств по бумагам не может быть исполнен раньше, чем срок окончания действия этой ссуды. То есть, если по ним деньги должны быть выданы через 5 месяцев, то и период кредитования не может превышать тоже 5 месяцев.
В ломбардах практически невозможно найти приемлемые процентные ставки. За год обычно получается примерно 100%.
Для сравнения переплаты по ломбардному кредиту с банковской умножьте дневную ставку на 365 дней.
Для примера приведем условия ООО «Денежный ломбард». Он выдает ссуды под залог ювелирных украшений жителям Москвы. Процент устанавливается от 6% до 10,13% в месяц. В качестве залогового обеспечения он принимает швейцарские часы, драгоценные камни и украшения.
Сеть фирм «Мосгорломбард» в качестве залога может взять больше видов вещей. Если в наличии нет драгоценностей, то ломбарду можно предложить натуральную шубу или другую дорогую одежду, а также офисную, видео или фототехнику, смартфоны, планшеты, компьютеры, ноутбуки, телевизоры.
На сайте конкретных ставок не отображено, так как ломбарды не являются кредитными организациями и только по своему усмотрению могут принимать решение о публикации или не публикации условий кредитования. Договор они предоставляют уже непосредственно обратившимся к ним заемщикам.
Однако, как и микрофинансовые учреждения, ломбарды чаще всего предоставляют возможность направить им заявку для получения денег в долг через официальный сайт. К примеру такую услугу предлагает ломбард «Ваши деньги». От других подобных сервисов он отличается быстрой онлайн-заявкой. Вся информация отправляется в электронном виде и залог остается у заемщика. Изымается он только в том случае, если не вносятся кредитные платеж своевременно.
Эта фирма требует сделать фотографию того, что будет использовано в качестве обременения и отправить фото для проверки. Работники предложат конкретную сумму займа, срок и процентную ставку только после оценки товара.
Обратите внимание! Предложенная сумма ломбардного кредита не будет больше 80% от рыночной стоимость. А чаще всего она будет гораздо меньше. Сумма зависит от предположенного срока реализации товара и рисков.
Условия кредитования у «Ваши деньги» следующие:
- Период – 12 месяцев с возможностью последующей пролонгации.
- Величина процентной ставки устанавливается для каждого клиента в индивидуальном порядке, но в год она не может превышать 160%.
- Залог должен быть обязательно застрахован.
В качестве залогового обеспечения допускается предоставление техники, мобильных устройств и компьютеров.
Ломбардный кредит от Банка России
В РФ ломбардный кредит предоставляет Банк России. Кредит предоставляется банковскому учреждению по его запросу по его фиксированному проценту или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. Как и за границей, он выдается под залог ценных бумаг на срок до 30 дней с одной целью – для сохранения ликвидности. Размер процентной ставки немного выше, чем по другим кредитным программам, предоставляемым на схожих условиях.
Процентная ставка и перечень ценных бумаг (ГПО, ПК, ОФЗ и т.д.), принимаемых в качестве залога установлены советом директоров Банка России.
Кредитные средства предоставляются на основании генерального кредитного договора, период действия которого не может превышать 12 месяцев между коммерческим банковским учреждением и Главным территориальным управлением. В нем отражаются условия предоставления кредита и возврата задолженности. Проценты начисляются и выплачиваются одновременно с погашением задолженности.
Сейчас уже ломбардные кредиты Банк России предоставляет на аукционной основе несколькими способами:
- «Американский способ» заявки удовлетворяются по процентам, которые банки предлагают в заявках (они должны быть больше или равны ставке отсечения Банка России, которая устанавливается по итогам аукциона).
- «Голландский способ» все заявки удовлетворяются по процентной ставке отсечения.
Чтобы принять участие в таком аукционе, банковскому учреждению необходимо подать в Банк России свою заявку и если есть необходимое обеспечение, то она одобряется. При этом территориальным подразделением Банка России создается залоговый портфель ЦБ, а затем подготавливается и направляется в Депозитарий поручения «депо» на открытие пункта «Блокировано под кредитный аукцион Банка России». После этого в него переводятся ЦБ из пункта «Блокировано Банком России».
Банк России проводит анализ поступивших заявок, устанавливает окончательную ставку отсечения и размер кредита, выставляемого на аукцион, и в соответствие с этим проводит ломбардный кредитный аукцион. Если в нем удовлетворено несколько заявок, то в первую очередь получает деньги в долг тот, у кого указан наибольший процент.
Чтобы создать универсальную и общенациональную систему рефинансирования кредитных учреждений, Банк России определил единую схему взаимодействия с ним подразделений при предоставлении ним внутридневных займов, кредитов «Овернайт» и порядок установления лимита по корреспондентскому счету банка.
Процентные ставки по кредитным операциям Банк России регулирует с учетом текущего состояния экономики страны, темпа и уровня инфляции.
Как получить Ломбардный кредит
Хоть процедура получения ссуды в ломбарде немного проще, чем в банковском учреждении, документы собирать и в этом случае придется тоже. Кроме действующего гражданского паспорта нужно предоставить свидетельства права на имущество передаваемое в залог.
Если конечно речь идет о ювелирных изделиях, то бумаги на них никто требовать не будет, но совсем другое дело, если в качестве обеспечения используется квартира, машина, земельный участок и т.д. На это все нужно прикладывать полный пакте документации. И еще необходимо будет доказать кредитору, что никто не имеет на имущество никаких прав кроме самого заемщика и оно не заложено другой организации.
К потенциальным клиентам, которые хотят получить ломбардный кредит под залог недвижимости или другого имущества, требования устанавливаются следующие:
- Минимальный возрастной порог – 18 лет, но в некоторых ломбардах от 21 года.
- Наличие российского гражданства.
- Наличие временной или постоянной прописки на территории России.
Как только предоставленные бумаги будут проверены, работник ломбарда приступит к оценке залогового имущества, осмотрит его состояние, определит рыночный ценник и в конце озвучит все цифры. Если клиент соглашается, то ему предлагают подписать залоговый билет.
Этот документ сочетает в себе сразу три договора: договор о кредитовании, акт согласования стоимости залога и договор залога. В этом билете четко указываются следующие данные:
- Данные из паспорта заемщика и юридические данные ломбарда.
- Сумма выдаваемой ссуды.
- Точное название и полное описание предмета или имущества, предоставленного в залог.
- Оценочная стоимость залога.
- Дата выдачи денег и подписания документа и дата, в которую должен быть окончательно погашен кредит.
- Величина платы за полученные кредитные средства.
- Реквизиты банка для внесения кредитных платеж с начисленными процентами.
На всю процедуру оформления и оценки уходит всего 20 – 30 минут, а если ломбардный кредит под ценные бумаги или ювелирные изделия, то весь процесс ограничится пару минутами.
За и против
Ломбардные кредиты под залог недвижимости, ценных бумаг, техники и прочего довольно схожи с потребительскими займами от банков. Спрос на них растет из-за следующих положительных моментов:
- Довольно простой и быстрый процесс получения.
- Нет необходимости предоставлять справки о заработке и привлекать поручителей или созаемщиков.
- Высокая вероятность одобрения кредитов.
- Срочное предоставление средств.
- Сумма кредита не зависит от суммарного заработка семьи.
- Возможность получить довольно маленькую сумму, которую отказываются выдавать банковские учреждения.
Однако отрицательные моменты, из-за которых стоит хорошенько задуматься о получении ломбардной ссуды присутствуют:
- Высокая стоимость кредита.
- Невыгодное соотношение величины займа к реальному ценнику залогового объекта.
- Маленькие сроки кредитования. Но если брать деньги в долг на большие периоды, то это даже не выгодно.
- Невозможно получить в долг очень крупную сумму.
- Высокая процентная ставка займа.
На основании всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что воспользоваться ломбардным кредитом в некоторых случаях и удобнее и выгоднее, чем банковским займом.
Сейчас еще не все банки предлагают ломбардные кредиты, но на основании статистики, примерно пятая часть всех оформленных ссуд в банках являются ломбардными. Такая схема кредитования привлекает приличное количество заемщиков благодаря простой схеме получения средств.
Кроме того, не нужно заморачиваться со сбором многочисленных бумажек и несколько раз тратить время на посещения учреждения.
Советы
Прежде чем идти в ломбард за кредитом настоятельно рекомендуется изучить закон №196-ФЗ от 19 июля 2007 года, чтобы уже быть подкованным в этой деятельности и при чтении договора видеть, что указано правильно, а что нет.
Не бойтесь еще просить предоставить документацию, в которой числится информация о постановке фирмы на учет в регулирующий орган. Это поможет избежать мошеннических действий от незарегистрированных в официальном порядке фирм. Если сразу этого не выявить, а уже после подписания кредитного договора и предъявить недобросовестному кредитору претензию, то можно лишиться своего залогового имущества. А учитывая, что залоговая стоимость чаще всего намного меньше рыночной, то часть средств будет утеряна.
FAQ (Часто задаваемые вопросы)
Заключение
Выбирая между ломбардным и потребительским кредитом, стоит прикинуть все плюсы и минусы каждого варианта. Если первый предполагает быструю выдачу денег для людей, которые по каким – то причинам не могут рассчитывать на одобрение кредита в банке, то второй можно получить совершенно без предоставления личных вещей или имущества в залог.