По данным Банка России задолженность россиян по залоговым кредитам на лето 2020-го составляла 7 963 143 000 руб., а в месяц выдается не менее 200 000 000 рублей. Согласно статистическим данным каждая 2 квартира и 5 машина куплены в кредит или являются предметом залога. Причина популярности залоговых кредитов проста – высокая доля одобрения и низкий процент.
Конечно, в нашей стране еще далеко до ставок в 1,5-1,8% в год как в Финляндии, Японии и Швейцарии, но в сравнении процентов за пользование в сравнении кредитными картами или потребительскими экспресс-займами залоговые кредиты 1/3 выгоднее, а иногда экономия больше.
Что может являться залогом, как получить кредит и сэкономить на дополнительных расходах, избежать ненужного страхования ответственности – просто и подробно расскажем сейчас.
Что такое Кредит под залог (простыми словами)
Кредитование под залог – это ссуда, выданная под обеспечение движимого или недвижимого имущества, при котором объект залога может перейти к кредитору или остаться в пользовании заемщика без права распоряжаться по своему усмотрению. Залог – способ обеспечения исполнения обязательств. При отсутствии выплат или постоянном наличии просроченной задолженности банк имеет право реализовать залог и компенсировать свои расходы.
Кредит под залог простыми словами – это ссуда, размер которой определяет цена машины или квартиры, которую должник отдаст, если не вернет деньги.
Сумма кредита – это процент от стоимости имущества. Обычно 60-65% от рыночной стоимости транспорт и вторичное жилье, новостройки – 90%.
Виды кредитования под залог
Самый известный и популярный вид кредитования под залог – ипотека. Первые ипотеки появились в VI веке до н. э. и этим словом в переводе с греческого, называлась табличка, которую устанавливали на участке должника, символизирующая предупреждение об ограничениях.
При ипотечном кредитовании в залог принимают только недвижимость. При нарушении условий договора и невыплате долга кредитор имеет право наложить взыскание на заложенное имущество. Особенность ссуды – большой размер и срок кредитования до 35 лет.
Автокредит – это покупка транспорта за счет средств банка с последующим предоставлением их в залог. Регистрация машины осуществляется стандартным образом, после чего в нотариальной конторе банк регистрирует обременение и может забрать оригинал ПТС.
Отличие этих видов – строго целевое использование денег и обязательное страхование имущества, при ипотеке – жизни заемщика. Только 3% банков, в основном региональные, отказываются от страховки для повышения привлекательности услуги и увеличивают стабильности портфеля.
Кредит наличными под залог – это когда клиент может получить любую сумму под залог ранее купленного имущества, которым уже владеет. Бюрократия при оформлении гарантирует срок кредита до 7 лет и низкую ставку за пользование.
Организации, где можно получить кредит под залог
Оформить займ можно у юридических и физических лиц. Самые популярные кредиторы под залог недвижимости – банки, МФО и КПК.
Преимущества оформления банковского кредита: работа согласно действующему законодательству и контроль ЦБ и неограниченные возможности финансирования.
Недостатки кредита под залог недвижимости:
- большой пакет документов и длительный срок рассмотрения – до 30 дней,
- отказывают клиентам с плохой историей,
- рассчитывают долговую нагрузку на клиента,
- принимают во внимание не более 50% дополнительного дохода, что повлияет на сумму кредита, которую одобрят.
Достоинства МФО при выдаче залоговых кредитов- оперативность, оказание помощи в сборе документов, возможность получить любую сумму с плохой историей, не нужно подтверждать доход. Например, кредит под залог дома с участком быстрее выдаст МФО, так как банки предпочитают брать квартиры, которые быстрее продаются.
Недостатки взаимоотношений с МФО:
- физические лица могут в МФО заложить только нежилые помещения, у юридических лиц могут принять жилую недвижимость, только если займ на развитие бизнеса,
- высокие процентные ставки и штрафы,
- «нестандартные» способы работы с просрочниками и изъятии залога.
КПК рассматривают с минимальным пакетом документов, как и микрофинансовая компания, высокий процент одобрения заявок.
Минусы сотрудничества с КПК:
- обязательное вступление в кооператив и внесение пая,
- ИП и юридические лица могут заложить только коммерческую или нежилую недвижимость.
Индивидуально к каждому клиенту подходят частные кредиторы, которые выдают деньги за 1-2 дня, но нет гарантии юридической чистоты сделки и корректности составления договора. Достоинства «барыги» — при просрочке не будет испорчена история, но лучше обращаться к тем кредиторам с рекомендациями.
ТОП банков, кредитующих под залог
Банки всегда предлагают выгодные условия клиентам под залог движимого и недвижимого имущества. Причина повышенной лояльности – обеспеченная ссуда по которой банк меньше сформирует резервы и больше вероятность своевременного исполнения клиентом своих обязательств.
Условия во многих банках идентичные. Крупные «игроки» задают планку, а региональные стремятся быть конкурентоспособны, подражая им. Исходя из этого рассмотрим ТОП-5 банков, предлагающих деньги под залог.
Общие условия:
- Валюта кредита – руль РФ. В индивидуальном порядке ссуда может быть выдана в $ США или евро. Оплата в таком случае будет производиться в валюте или рублях, с конвертацией по курсу продажи.
- Комиссия за выдачу кредит отсутствует.
- Страхование — обязательное условие в 95% организаций – от утраты недвижимости, КАСКО транспортного средства, личное страхование заемщика от несчастных случаев.
Требования к клиентам, которые могут взять кредит под залог:
- возраст от 21 до 65 лет,
- постоянная регистрация в стране. Не менее 6 месяцев. Требование не распространяется на поручителей,
- гражданство – РФ,
- возраст – 23 – 65 лет. Максимальная граница возраста – срок, до которого клиент должен полностью рассчитаться. В связи с увеличением пенсионного возраста и для привлечения на обслуживание пенсионеров некоторые указывают максимальный возраст – 85 лет, хотя фактически не одобрят такие заявки, так как родственники при потере залога могут обратиться в суд с признанием человека недееспособным и оспорить изъятие,
- постоянная регистрация в РФ – 3 месяца,
- трудовой стаж лиц, работающих по найму – 3 месяца, ИП и собственники бизнеса – 12 месяцев,
- место работы – расположено в районе присутствия банка или кредитной организации,
- наличие официального дохода – в размере не ниже МРОТ. Размер официального дохода не влияет на сумму кредита, так как многие рассчитывает на неофициальные источники дохода от основного или дополнительного места работы,
- отсутствие ранее взятых и непогашенных просроченных кредитов.
Документы для получения кредита:
- Паспорт гражданина РФ
- Второй документ – СНИЛС, водительское, служебное удостоверение, загранпаспорт, пенсионное удостоверение (на выбор клиента)
- Документы, подтверждающие доход — справка по форме 2-НДФЛ и/или по форме банка, ИП – декларации за последние 6 месяцев ведения деятельности, собственникам бизнеса – годовую отчетность.
- Документы, подтверждающие собственность – свидетельство или выписка ЕГРН, договоры (дарения, приватизации, купли-продажи), выписка из домовой книги или поквартирная карта.
- Согласие супруги или 3 лиц на оформление договора залога.
- От поручителя требуется паспорт, второй документ и подтверждение дохода, созаемщика – пакет аналогичный только дополнительно документы на недвижимость.
Подтверждение дохода не нужно «зарплатным» клиентам банка, выдающего кредит.
Кредит в банке под залог можно оформить под движимое и недвижимое имущество.
В залог принимают транспортные средства категории В, С, D, в отдельных случаях спецтехника. Возраст – отечественные средства не старше 5 лет, иностранные – до 10 лет.
Недвижимое имущество – это объекты, использование которых исключает перемещение, проще говоря – прикрепленные к земле и без нарушения целостности изменить местонахождение не могут.
Типы недвижимого имущества, принимаемого в залог:
- квартиры и частные дома, таунхаусы,
- доли жилых помещений,
- комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях,
- гаражи,
- земельные участки с коммуникациями,
- коммерческая недвижимость (склады, офисные здания, производственные строения).
Взять кредит в банке под залог можно, если соблюдены требования к недвижимым предметам залога:
- Наличие социальной и транспортной инфраструктуры.
- Расстояние до центра или крупного города не более 100 км для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, прочих регионов – до 25 км.
- Не находится в аварийном или неудовлетворительном состоянии, отсутствовать в проектах городской администрации на реконструкцию или снос.
- Дом под залог, должен быть оснащен центральными коммуникациями.
У любого вида залога должны отсутствовать обременения и запрета на регистрационные действия, а также непогашенные задолженности и штрафы. Рассмотрим какие банки дают кредит под залог с быстрым сроком рассмотрения заявки.
| Показатель | Сумма займа, тыс. руб./% от рыночной стоимости | Процентная ставка, % | Максимальный срок договора, месяцев | Страхование |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 500 – 10 000/60% | 11,8 | 240 | При отказе ставка увеличится на 1% |
| Альфа-Банк | 300- 50 000/65% | 13,9 | 360 | Обязательно |
| ВТБ | 250 – 60 000/705 | 11,4 | 360 | Недвижимость – обязательно, жизнь – по желанию |
| Совкомбанк | 200 – 30 000/65% | 16,65 | 120 | Обязательно |
| АК Барс | 300 – 20 000/ 70% от рыночной стоимости недвижимости для физических лиц, 50% для ИП и собственников бизнеса | 11,4 | 240 | Необязательно, ставка увеличивается на 3 пункта |
Без подтверждения доходов ставки увеличиваются на 2-5 пунктов.
В разных банках условия выдачи кредита под залог транспортных средств представлены в следующих границах:
- Сумма – от 350 000 до 1 500 000 руб.
- Срок – 60 месяцев
- Ставка – 6,5-11,9%. Может увеличиваться при отказе клиента от оформления КАСКО.
Процедура оформления
После того как был выбран банк, в котором условия кредитования и/или сопровождения кредита полностью устраивают, процедура оформления включает в себя несколько этапов:
- Предварительный расчет суммы кредита на сайте кредитора или любом специализированном ресурсе, предоставляющим такую возможность. Внимательно установите параметры, ориентировочно укажите сумму залога и рассчитайте ежемесячный платеж.
- Заполнение заявки и получение предварительного решения банка.
- Предоставление скан-образов документов дистанционно и/или лично.
- Оценка предмета залога.
- Принятие решения и согласование итоговой суммы займа. Оценив полностью заемщика и недвижимость сумму, заявленную в анкете могут утвердить или предложить меньше.
- Подписание документов и регистрация сделки в Росреестре, при залоге недвижимости.
- Выдача денег или перевод на карту.
В МФО и у частных кредиторов процесс рассмотрения заявки и выдачи денег быстрее. Занимает не более 3-5 дней, для постоянных клиентов 1 день. Главное – ликвидность залога и отсутствие ограничений на нем, экспресс-регистрация сделки в Росреестре.
КПК при рассмотрении придерживается «золотой» середины – в течение 7-15 дней принимает решение. После принятия положительного решения клиент вступает кооператив, вносит пай и подписывает договор.
Особенности кредитования под залог недвижимости
Обязательная процедура — регистрация любого договора на залог недвижимости в Росреестре.
Для проведения государственной регистрации кредита под залог квартиры или другой недвижимости необходимо:
- заявление,
- квитанция об оплате пошлины,
- оригиналы договора займа и договора залога,
- документы на право собственности клиента,
- отчет о рыночной стоимости независимого оценщика,
- кадастровый паспорт и документы из БТИ.
Расходы на оплату государственной пошлины берет на себя кредитор.
В день регистрации Росреестре должны присутствовать 2 стороны. Личности участников сделки проверят по предъявленным паспортам, у представителей юридических лиц должна быть доверенность.
Если договор составлен больше чем на 2 листах, он должен быть прошит, на каждой странице проставлены подписи сторон, на последней странице – лист бумаги на которой указывают общее количество страниц и заверяют подписями.
Срок регистрации – 30 дней с момента сдачи документов. У залогодержателя право на залог возникает с момента регистрации договора.
Нюансы оформления
Если объект недвижимости, например, квартира под залог, находится в долевой и/или общей стоимости супругов или третьих лиц при оформлении кредита потребуется их согласие на обременение. Аналогично с транспортными средствами, которые являются совместно нажитым имущество супругов.
Согласие можно оформить в банке или у нотариуса. В исключительных случаях банк просит всех собственников выступить созаемщиками.
В залог можно передать единственное жилье, в том числе, если прописан несовершеннолетний ребенок. В случае неисполнения договора его можно лишиться. Никто не возьмет залог, зная, что его нельзя изъять, так как цель кредитования с обеспечением – гарантия возврата денег.
Преимущества кредитов под залог
Кредитование под залог имеет много достоинств для заемщика:
- Низкая процентная ставка – выгода от стандартного кредита составляет 3-4 пункт.
- Длительный срок – возможность получить деньги на 15-25 лет, а значит при большой сумме платеж будет оптимальным практически для каждого заемщика.
- Возможность получить деньги для клиента с неофициальным доходом или отрицательной кредитной историей, без подтверждения залога и поручителей.
- Не требуются поручители.
Недостатки кредитования под залог
Многие боятся потерять имущество, поэтому считают кредитование под залог неприемлемым.
Если кинет собирается выполнить условия договора и вернуть деньги, то риск отсутствует, но есть несколько других отрицательных сторон этой услуги:
- Ограничение распоряжения имуществом – нельзя прописать никого без согласия банка и совершать регистрационные действия (купля-продажа, обмен, дарение, наследование).
- В зависимости от условий кредитования дополнительные расходы на оценку и страхование предмета залога и жизни заемщика, услуги нотариуса и государственных структур.
- Обязанность предоставлять транспортное средство на осмотр по требования кредитора.
- Длительный срок оформления, в том числе из-за необходимости регистрировать сделку или обременение на залог.
FAQ
Полезные рекомендации будущим кредитополучателям
Залоговые кредиты приветствуются в любом банке, так как наличие обеспечения гарантирует возврат средств, с вероятностью до 80%.
Перед получением кредита выполнение несколько рекомендаций:
Определите точную сумму, которую необходимо взять в кредит. Не берите лишнего и без необходимости и объективно оцените платежеспособность. При наличии положительной кредитной истории в сумме до 300 000 рублей, без залога и поручителей некоторые банки выдадут до 1 000 000 рублей. До пандемии сумма без залога была выше, но при нарушении экономических процессов банки изменили условия даже положительным клиентам. Если есть возможность получить деньги без залога – воспользуйтесь ею.
Оцените свои возможности, так как при неоплате можно лишиться имущества. По возможности предложите в залог одно или несколько транспортных средств. При возникновении форс-мажорных обстоятельств можно передвигаться на общественном транспорте, чем остаться без жилья. Конечно, много ходит «легенд» про запрет на изъятие единственного жилья с несовершеннолетними детьми и т.д., но поверьте банки умеют отстаивать свои права. Да, возможно вы не останетесь на улице, но изменить условия переехав в квартиру, отвечающую минимальным требованиям соцопеки наверняка придется.
Тщательно выбирайте кредитора. Лучше обращаться к кредиторам, которые ведут деятельность не менее 3 лет. Деятельность МФО, КПК и банков регулируется ЦБ, а значит они проходят регулярные проверки и соблюдают требования законодательства. Все организации можно проверить в реестре на сайте Банка России.
Внимательно прочитайте договоры займа и залога, не надейтесь на устный пересказ менеджера, а сделку обязательно регистрируйте в Росреестре. Никаких других видов договоров быть не должно.
При необходимости наймите независимого юриста, который даст правовую оценку сделки и проверит документы до ее заключения.
Для уменьшения дополнительных расходов оформляйте кредит без страхования жизни и здоровья. Условия страховых компаний никогда не предусмотрят состояние здоровье обычного гражданина, а значит и выплаты при наступлении «страхового» случая ждать не стоит. На практике, за 10 лет работы в банке был 1 случай, когда страховщик произвел выплату. После 2 лет судебных тяжб. Уговоры сотрудников банка, о том, что наличие страховки гарантирует выдачу средств – способ ввести в заблуждение. Согласитесь, и подпишите договор. На следующий день обратитесь в страховую компанию и напишите заявление на расторжение договора. Максимальный срок для расторжения без потери денег – 14 дней. На сумму, полученную обратно на счет, напишите заявление на частичное погашение.
Если молодая семья приобретает квартиру в новостройке и сразу планирует ребенка, имейте в ввиду — 3 года бесконечного ремонта, а значит отсутствие нормального отдыха и режима дня. Впоследствии такие квартиры продают и покупают «вторичку», но каждая сделка — это расходы, которые могли быть направлены на возврат долга. В таком случае лучше найти жилье на вторичном рынке или не заводить малыша ближайшие 3-4 года.
Не связывайтесь с «ломбардами» и частными кредиторами, которые выдают деньги по договору аренды. Фактически клиент перестает быть собственников в момент регистрации сделки и подписания договоров купли-продажи и аренды, а при неоплате останетесь на улице. Чаще всего такие конторы называют себя – ломбард недвижимости, но по закону недвижимость не может быть принята в ломбард. Не бывает безвыходных ситуаций – отказал один банк, подавайте заявку в следующий или обращайтесь к другим кредиторам. Никогда не подписывайте договор купли-продажи или «обратного выкупа». Всегда при договоре залога клиент остается собственником. Получить залог за бесценок хотят слишком многие, чтобы как можно заработать на нем.
Многие банки навязывают услугу «Финансовая защита» — возможность изменить дату платежа или дополнительная страхование клиента от несчастных случаев. При оформлении кредита необходимость услуги объясняют, как критерий одобрения заявки. На самом деле продукт абсолютно бесполезный и влечет дополнительные расходы. Оформите его и подпишите кредитный договор. Оплата может назначаться ежемесячно или взиматься авансом. В зависимости от банка можно отказаться от услуги на следующий день путем обращения на горячую линию или в личном кабинете интернет-сервиса, если организация сторонняя – написать заявление непосредственно исполнителю. Срок написания заявления – 14 дней. Срок возврата аванса – если его пришлось оплатить — 3 дня.
Варианты погашения займа и условия штрафов
Многие банки, МФО и частные организации предлагают клиентам 2 способа оплаты:
- Cтандартный – взнос в кассу наличными. Погашение в большинстве своем без комиссии, что позволяет выполнить требование закона о предоставлении клиенту бесплатного способа исполнения обязательств,
- Дистанционный – выплата кредита без посещения отделения банка или МФО.
Дистанционные способы погашения кредита:
- Через мобильное приложение банка или организации. В зависимости от функционала приложения позволяют – оплатить проценты, основной долг, сделать частичное или полное досрочное погашение. Комиссия за перевод со счетов в других банках не взимается или не превышает 1% от суммы платежа.
- Перевод по реквизитам на счет кредитора. Многие компании не вкладывают средства в разработку мобильных приложений и пополнение счета доступно по реквизитам со счета, открытого в другом банке, через Отделения Почты России или терминалы самообслуживания.
- Оплата кредита в сетевых магазинах Kari, салонах связи всех сотовых операторов – Связной, МТС, Мегафон.
- В отделениях или банкоматах банков-партнеров.
- Частные кредиторы активно практикуют перевод на счета Сбербанка. С предоставлением скрин-образа чека об оплате по whatsapp.
Все кредиторы предоставляют частичное и полное досрочное погашение в дату платежа или любое удобное для клиента время.
Штрафные санкции могут быть единовременные, начисляется пропорционально сроку и/или сумме просрочки, комбинированные.
Единовременные, когда за факт нарушения срока оплаты взимается штраф – фиксированная сумма или процент. Например, по графику платеж 10 000 рублей 23 числа, а клиент оплатил 27. Единовременный штраф, например, 1 000 рублей, дополнительно за каждый день кредитор может не начислять. Пропорционально – 0,5% в день. В нашем примере клиент заплатит 200 рублей штраф. Комбинированный, когда сумма штрафа складывается за факт просрочки и каждый день неуплаты.
Максимальный размер штрафа за просроченный кредит – 1,5 размер от суммы основного долга. Размер начислений в процентах ограничен законом – не более 1% в день.
При наличии имущества, хорошей истории или высокой платежеспособности можно получить деньги под залог без справки и поручителя буквально за несколько дней. Оформление довольно простое, только не гонитесь за слишком выгодными условиями малоизвестной компании, чтобы потом не жалеть о потерянном времени, имуществе и деньгах.