Погасив кредит каждый человек вздохнет с облегчением. Про компенсацию процентов с налоговых вычетов известно многим, а вот про возможность возврата процентов при аннуитетном графике платежей нет.
Банки активно привлекают постоянных клиентов, предлагаю им оформить сумму больше предыдущей на личные цели. Причина банальна – при аннуитетном платеже, кредитор получает основной доход с клиента в первые 50% срока действия договора, поэтому через 6,12 или 18 месяцев обязательно позвонит менеджер и предложит оформить новый договор на выгодных условиях.
Рассмотрим особенности начисления процентов при аннуитетном графике и как вернуть часть денег после погашения кредита.
Аннуитетный график – особенности расчета и погашения
В банковской практике клиентам предлагают 3 вида графиков погашения:
- Аннуитетный – одинаковые платежи весь срок договора, кроме последнего, который может незначительно отличаться в большую или меньшую сторону,
- Дифференцированный – платежи каждый последующий месяц меньше предыдущего,
- Индивидуальный (плавающий) – по договоренности между клиентом и финансовой организацией. Например, сезонный для клиентов с побережья, когда основная сумма платежей приходится на весенне-летний период (май-сентябрь), а в остальное время допускается только оплата процентов.
Самый выгодный для банка график – аннуитетный, так как сумма платежа не уменьшается пропорционально размеру оставшейся суммы долга, которая в первые месяцы не погашается, так как 90% составляют проценты по кредиту.
При досрочном погашении можно вернуть проценты, которые банк уже получил, хотя фактически клиент в этот период деньгами не пользовался.
Причина высокого дохода особенность формирования графика:
- На общую сумму начисляются проценты за период кредитования, без учета уменьшения после внесения платежей.
- К основному долгу прибавляют начисленные проценты.
- Полученная сумма делится равными платежами на срок действия договора.
На схеме представлена структура графика платежей, где красным обозначены – проценты по кредиту, зеленым – основной долг, голубым – ежемесячный платеж.
Если примем за дату выдачи кредита левый верхний угол – видно, что первые платежи обеспечивают банку доход, так как не более 5% только направляется на погашение долга.
При досрочном погашении, когда ½ срока договора истекло, банк уже получит проценты, почти за весь период, так как списание происходит интенсивнее, чем тело займа.
Например, кредит оформлен на 2 года, а через 12 месяцев клиент вернул долг. Сумма по договору 170 000 руб. Согласно графика гашений год клиент платил в основном проценты, так как на момент погашения остаток составлял 149 000 руб., при ежемесячном платеже 7 000.
Простым расчетом получаем, что за год на счет внесли 84 000, из которых тела кредита только – 21 000.
Рассчитаем ориентировочно сумму процентов, без учета ежемесячного уменьшения (170 000 х 24%) х 2 = 40 800 х 2 = 81 600. Клиент заплатил 84 000 – 21 000 = 63 000, однако размер за год не должен превышать 40 800. Переплата 63 000 – 40 800 = 22 200, так как проценты получены за период, когда кредит был погашен.
Как вернуть проценты?
На основании ст. 809 ГК РФ заемщик должен оплачивать проценты с момента получения ссуды и до полного погашения.
Для полного погашения обратитесь в банк и узнайте точную сумму на определенную дату.
В день платежа:
- Напишите заявлен на полное досрочное погашение,
- Укажите сумму платежа.
Во многих банках предусмотрена автоматическая форма, которую из программы выгрузит и распечатаем менеджер. Клиенту останется только поставить подпись.
На следующий день после проведения операции получите в банке справку об отсутствии задолженности, чтобы при возникновении технических сбоях, ошибки специалиста или по другим причинам не пришло уведомление о наличии задолженности.
До того, как вернуть часть денег за кредит прочитайте пункты договора, которые содержат информацию о порядке начисления процентов. Иногда такие пункты отсутствуют в индивидуальных условиях и оферте, которую подписывает клиент. Дополнительно изучите общие условия договора на официальном сайте.
Если не разобрались в документах или не нашли пункт про запрет, а возврат процентов, ничего не мешает написать заявление и подождать официальный ответ.
Форма заявления предусмотрена в каждой кредитной организации, а при отказе сотрудников банка, напишите самостоятельно:
Содержание не имеет значения, главное указать номер и дата предыдущего договора, дату досрочного погашения.
После получения ответа, узнав официальную позицию кредитора, станет ясно – будет указан пункт договора, в котором прописан запрет или деньги в течение 10 дней поступят на счет.
При отказе – еще раз проверьте договор, если трактование не однозначное, обратитесь к юристу за консультацией и узнать перспективы обращения в суд.
Банк не предоставил информацию и не вернул деньги
Для обращения в суд в исковом заявлении указывают сумму переплаты. Если бывший кредитор не предоставил сведения, обратитесь к эксперту, который рассчитает сумму процентов к возврату.
Составьте досудебную претензию и отправьте с уведомлением в банк. В течение 30 дней, согласно ФЗ №59-ФЗ от 02.05.2006 заявителю должны предоставить ответ.
В случае отсутствия ответа или отказа в возврате средств – обращайтесь в суд.
К исковому заявлению прикладывают:
- копию кредитного договора,
- справка об отсутствии задолженности,
- при наличии копии платежных поручений или выписку с лицевого счета,
- досудебную претензию с уведомлением о вручении,
- ответ кредитора на досудебную претензию.
Срок рассмотрения документов и принятия решения судом не превышает 120 дней, в индивидуальных случаях может быть увеличен.
Заключение
Не всегда получится отстаивать права в досудебном порядке, но даже после слов представителя банка, что дело проиграете – обращайтесь с исковым заявлением!
В большинстве своем, если предусмотрена хоть одна возможность принять решение в пользу заемщика, суд удовлетворит иск, так как понимает, сколько норм нарушают банки, неправомерно обогащаясь, скрывая от клиентов их права.
Финансовая система нашей страны еще остается в далеких 90-х, когда клиентов держат за неграмотных людей, используя их потребности в заемных средствах как способ получения дохода от дополнительных, неправомерно навязанных, услуг.
Зная права, использование кредитных ресурсов сделаете выгодным и не переплатите лишнего за погашенный кредит, так как все, что навязывают клиентам, в последнюю очередь создано для защиты их интереса. Зная все нюансы сотрудничества с банками, только вы будете решать за чей счет банкет.