Как получить кредит по Минимальной % ставке Способы и Условия

В условиях инфляции, нестабильного курса рубля, низких доходов большое количество покупок от 10 000 руб. совершается в кредит. Банки пользуясь спросом на кредиты постоянно увеличивают проценты за пользование заемными средствами.

При обращении за ссудой основным критерием выбора у каждого из нас является величина переплаты.

Как и где получить кредит по минимальной процентной ставке, чтобы сэкономить возвращая долг нужно разобраться детально, применив возможные инструменты для снижения ставки до заключения договора.

Как выбрать банк для кредитования

Потребительский кредит может быть нецелевым — выдаваться на любые нужды, в таком случае заемщику не нужно будет отчитываться, куда он потратил деньги.

Целевой кредит подразумевает расходование средств на определенные нужны и документальное подтверждение.

Например, цель кредитования – лечение.

Банк после одобрения заявки может сразу перечислить деньги на счет клиники, или выдаст наличными и тратить клиент будет не только на лечение, например, но и на покупку мебели, ремонт, гардероб и т.д.

Кредит по двум документам с низкой ставкой выдают только клиентам банка, даже если в рекламе указано другое.

Взять кредит с минимальной ставкой можно как в крупных федеральных банках, так и в региональных который делают условия максимально привлекательными и предлагают индивидуальные тарифы.

Таблица — Общие критерии изменения процентной ставки по кредиту

Показатель	Максимальная величина снижения ставки, %	Влияние на увеличение ставки, %
Получает зарплату на карту банка	2
Открыт депозит	1
Положительная кредитная история	1
Сотрудник банка	3,5
Подтверждение дохода	1,5
Предоставление поручителя	1
Обеспечение кредита залогом	2
Целевой займ	2
Отказ от полиса страхования		2,5
Неофициальный или неподтвержденный доход		2
Негативная информация в БКИ		5
Есть 2 и более открытых кредитных договора в другом банке		2
Заявка на сумму от 500 000 рублей без залога и поручителей		3

Дополнительным преимуществом клиента, при оформлении кредита под минимальную ставку будет:

• официальное трудоустройство и заработная плата,
• большой стаж на последнем месте работы,
• возраст от 30 до 45 или с 60-65 лет, категории клиентов, среди которых уровень просрочки минимальный.

Ответить точно, где минимальная ставка по кредиту нельзя. В зависимости от внутренней политики развития, каждое финансовое учреждение разрабатывает свои условия и тарифы.

Минимальные ставки по кредитам в банках так же, как и максимальные регулируются Банком России. Минимальная ставка по кредиту не может быть ниже ключевой ставки ЦБ РФ.

Какие документы подготовить

В банках, в целях соблюдения законодательства предусмотрены единые требования к заемщикам, которые отличаются по незначительным параметрам. Для идентификации и подтверждения финансового состояния от клиента требуется пакет документов:

1. Паспорт
2. Второй документ – СНИЛС или водительское удостоверение. Сотрудникам Министерства обороны и внутренних дел – служебное. Часто бюджетникам предлагают специальные условия и тогда удостоверение является обязательным документом.
3. Справки о доходах – 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или по форме кредитной организации, допускается предоставление выписок с зарплатного счета с печатью банка.
4. Копия трудовой книжки.

При заполнении заявки банк может спросить согласие на запрос выписки из ПФР. Это может быть важным условием, чтобы получить кредит с низкой процентной ставкой. В таком случае нужно будет назвать код и смс-сообщения сотруднику. По выписке ПФР проверяют соответствие размера начислений, которые произвел работодатель с данными в справке. Например, начисляют каждый месяц 22% от зарплаты с НДФЛ. В ПФР перечисляют 6 160, значит зарплата должна быть 28 000 с НДФЛ.

Кредит по минимальной ставке чаще всего получают действующие клиенты банка и те, кто подтвердит стаж и трудоустройство.

Есть ли разница в условиях кредитования, если я подаю заявку онлайн в личном кабинете банка или в отделение? Да. Некоторые банки заемщикам, заполнившим анкету на сайте, устанавливают ставку в размере, меньше заявленного в кредитной программе.

Зарплатный проект

В обслуживающем банке, где работодатель открыл зарплатный проект или сотрудник самостоятельно выбрал банк, куда ему перечисляют зарплату предусмотрены специальные условия для клиентов.

Получить потребительский кредит по низкой ставке доступно по 2 документам, так как трудоустройство и размер дохода банку известны.

Предварительно, до рассылки смс- сообщений или звонка менеджера все клиенты проходя «прескоринг» — предварительная проверка платежеспособности. Всем участникам зарплатного проекта, положительно прошедшим предварительную проверку, готовят «предодобренныве» предложения с гарантией выдачи 85%.

При отказе клиента, рассылка рекламных предложений на потребительский кредит с низкой ставкой происходит 1 раз в 3 месяца.

Условия кредитования зарплатникам выгоднее, чем новым клиентам, обратившимся впервые.

Залог и привлечение созаемщика

В некоторых банках низкие ставки предоставляют клиентам кредиты, которых обеспечены залогов и/или поручителем. В зависимости от суммы кредита залогом по договору может выступать транспортное средство или недвижимость. Ссуда считается обеспеченной, когда рыночная стоимость залога не менее 75% от суммы долга.

Поручительство предполагает обязанность погашает кредит за заемщика, если у него возникнут финансовые трудности или он перестанет выплачивать кредит без причины. Институт поручительства в нашей стране недостаточно развит, поэтому поручители тоже редко возвращают долги за своих родственников и знакомых.

Перед тем, как получить минимальную ставку по кредиту под залог, тщательно оцените свое финансовое положение.

Банки преимущество отдают обеспеченным ссудам, так как залог можно реализовать и погасить полностью или частично сумму кредита, выданную недобросовестному клиенту.

Страхование

В тарифах разных финансовых организаций предусмотрено снижение ставки на 0,5-1,5% за присоединение к договору страхования или юридической услуги.

После одобрения заявки предлагают оформить договор со страховкой объясняя и убеждая клиента в немыслимых выгодах и перспективах.

Самые распространенные предложения клиенту:

• без страховки заявку не одобрят,
• ставка будет выше на 3-5%,
• это обязательное условие банка, иногда ссылаются на возраст клиента,
• вашим родственникам или вам не придется платить при потере работы и болезни.

Проще говоря, обещают все, чтобы продать полис и заработать вознаграждение. Фактически на практике случае возврата потребительского кредита по страховке не было, так как количество условий, которое нужно для получения компенсации, выполнить не может ни один человек.

На следующий день после получения кредита в страховой компании написать заявление о расторжении. Недостаток – трата личного времени на поездку к страховщику. Преимущества – выгодная ставка по кредиту и никаких расходов, так как в течение 7-10 дней.

Например, сумма кредита 178 000, в том числе размер страховой премии 18 000, которую банк от вашего имени переведет в оплату полиса. Ставка по кредиту будет ниже, так как дополнительный доход будет получен за клиента от страховой компании.

После посещения офиса страховой компании и составления заявления о расторжении, 18 000 переведут обратно в банк и сумму можно списать досрочно или использовать для погашения ежемесячных платежей.

Получение большей суммы

Для увеличения кредитного портфеля и суммы процентов, получаемой с заемщиков процентные ставки могут изменяться от величины ссуды. Политика у всех банков разная, кто-то снижает ставки на суммы от 500 000, кто-то до 250 000, другие – от 1 000 000 рублей.

Обычно размер кредита не является самостоятельным определяющем фактором, а рассматривается вместе со сроком договора и наличием обеспечения.

Помните, минимальные ставки по потребительским кредитам указывают часто в рекламных смс-сообщениях. На практике условия будут отличаться, так как найдутся причины, по которым процент увеличат. Крайне редко можно взять кредит наличными с минимальной процентной ставкой на те сумму и срок, которые необходимы.

Перед тем, как получить кредит с минимальной процентной ставкой, определите потребность в деньгах, чтобы не брать лишнего, и только потом подписывайте договор.

Срок кредита

Условия банков зависят от разных параметров, одним из которых является срок кредитования — чем меньше срок, тем ниже ставка.

Объясняется такая закономерность просто. Банк не может спрогнозировать ваше финансовое положение на будущие 3-5 лет, но согласно статистическим данным в течение ближайших 6 месяцев у заемщика будет стабильный доход. Значит, чем меньше риск, тем привлекательнее будут условия, чтобы заработать «безопасно».

Какая минимальная ставка по кредиту определяется действующими тарифами банка. На срок до 6 месяцев можно найти предложения под 8,5-9% в год, от 12 месяцев – 10%, 36 – 12,5-15%.

Рефинансирование кредита

Перекредитация (рефинансирование) – это заключение нового кредитного договора для погашения ранее полученных кредитов на более выгодных условиях с изменением одного или нескольких условий: срок, сумма или процентная ставка.

Например, у заемщика изменился уровень дохода и оформленный на 2 месяца кредит с платежами 10 000 рублей выплачивать ему затруднительно, при перекредитации можно увеличить срок договора на 5 лет и снизить платеж до 3 500 руб.

При появлении доходов можно делать частичное досрочное погашение и вернуть долг раньше.

При перекредитации нужно обратиться в банк и заполнить заявку. Решить, где взять новый кредит с минимальной ставкой можно изучив условия в интернет или обратиться в отделения нескольких учреждений.

После принятия положительного решения, если происходит смена кредитора нужно предоставить справку о сумме задолженности на дату выдачи кредита. Деньги могут перевести безналичным способом в счет погашения или выдать клиенту на руки.

Перекредитацию целесообразно оформлять в следующих случаях:

1. Потребительский кредит с минимальной процентной ставкой, которая выгоднее текущих условий кредитования на 2-3 пункта. Причиной снижения процентов банками могут быть: изменение ключевой ставки Банка России, появлению на рынке услуг предложения с выгодной ставкой, запуском программы лояльности для действующих клиентов. Например, потребительский кредит был оформлен на 3 года под 15% годовых, а сегодня банк предлагает 9,5%. Разница очевидна, и клиент тоже ищет, где выгоднее, чтобы большая сумма шла в погашение долга, а не уплату процентов.

2. Например, взять потребительский кредит с минимальной процентной ставкой для снижения финансовой нагрузки, когда увеличились расходы: при понижении заработной платы, серьезном заболевании, получению инвалидности или рождении ребенка. Банку выгоднее понизить ставку, чем допустить выход заемщика на просрочку, так как в этом случае у него появятся дополнительные расходы, гораздо больше по размеру, чем дисконт клиенту.

3. При наличии действующего договора могут потребоваться деньги на текущие нужды средства. При оформлении нового договора сумма кредита будет складываться из действующих обязательств и дополнительных средств клиенту. Например, текущий договор 250 000 рублей под 12,5%, новый кредит 370 000 под 9,5%. Иногда размер переплаты, по новому договору на выгодных условиях может быть почти идентичным.

Важно, рефинансирование кредита с аннуитетными платежами после 1 года кредитования может быть невыгодным. При обращении в банк сравните сумму процентов которую уже выплатили с той, которая будет указана по новому договору.

Если ситуация не критичная, возможно стоит отказаться от перекредитации, так как в начале срока до 90% от суммы ежемесячного платежа идет на доход банка. Получается, что каждый раз, оформляя новый договор, клиент платит проценты, практически не уменьшая сумму своего долга.

Советы

Для получения кредита под самый низкий процент выполните несколько советов:

1. Максимально полностью предоставьте банку всю необходимую информацию. Указывайте контактных лиц и по возможности родителей, стационарные телефоны работодателя, все виды имущества и источники дохода, которые можете подтвердить.
2. Укажите «серьезную» цель кредитования. Например, оплата обучения ребенка, лечение, покупка квартиры или ремонт в новой недвижимости. Не указывайте цели, свидетельствующие об импульсивности желаний: последняя модель телефона, поездка на чемпионат мира по футболу, покупка новых сумочки и туфель. Возможно для клиента это очень важные статьи расходов, только после выпуска следующей модели телефона многие перестают регулярно вносить платежи за предыдущий аппарат.
3. Укажите документы, которые можете предоставить по запросу – на право собственности движимым и недвижимым имуществом, выписки с банковского счета, договоры (ГПХ, аренды и т.д.). Чем достовернее будет подтверждена информация о клиенте, тем ниже банк предложит ставку.
4. Принимайте акционные предложения. При проведении акций по привлечению клиентов банки производят смс-рассылку по кредитованию на специальных условиях. Перед тем как согласится сначала удостоверьтесь, что ставка низкая. Выслушав оператора, возьмите паузу на 1-2 дня, а потом перезвоните с другого номера телефона и узнайте общие условия кредитования. Если разница в ставке действительно есть заполняйте анкету, пройдя по интерактивной ссылке в смс- сообщении.
5. Получить выгодную ставку можно не только в банке, где уже есть кредитная история. За хорошего клиента готовы «заплатить» многие кредитные учреждения. При наличии положительной истории в БКИ рассматривайте несколько предложений и сравнивайте условия.
6. Изучайте и участвуйте в специальных тематических программах банка. Например, для дачников на обустройство загородного дома и приусадебного хозяйства тариф «Садовод», для пенсионеров и многодетных родителей «Социальный» и т.д.
7. Даже если изначально планируется закрытие долга за короткий промежуток времени, при выборе условий рассматривайте размер переплаты на весь срок кредитования, чтобы, сэкономить при изменении уровня дохода или появлении форс-мажорных обстоятельств, которые нарушат планы.

Заключение

Получить кредит по низкой ставке просто для положительных клиентов, которые зарекомендовали себя вернув не одну ссуду или предоставляют залог, стоимостью выше, чем сумма кредита.

Достоверность информации о заемщике без справок и обеспечения проверяется по официальным ресурсам, у банка нет гарантии своевременного возврата, поэтому будущие риски компенсирует процентной ставкой.

При серьезных намерениях не пренебрегайте предоставить как можно больше документов, характеризующих платежеспособность, затратив дополнительно 2-3 дня на их оформление. Взамен получите от банка благодарность в виде ссуды под минимальный процент и выгодные предложения на другие услуги.

Как видите несложно разобраться, как получить минимальную ставку по кредиту, если желания временно не совпадают с возможностями.