Что же такое кредит? В самом общем случае это временная передача в пользование заемщику капитала, который принадлежит кредитору. Условия каждой конкретной сделки могут быть самыми разными. Чтобы объяснить, что такое кредит, рассмотрим различные виды кредитов и их особенности.
От общего к частному
Исходя из общего определения, даже аренду можно считать подвидом кредита, ведь в таком случае одна сторона передает капитал в пользование другой стороне. В то же время общее определение, которым пользовались экономисты в XIX веке, сегодня применяется редко и предметом кредита практически всегда являются деньги или некоторая услуга, связанная с выплатой денег. К примеру, это может быть авальный кредит, когда банк берет на себя ответственность по обязательствам клиента. Кроме того, формами кредитования считаются факторинг и лизинг.
Классификация кредитов
Кредиты различают по:
1. Сроку предоставления (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные); характеру обеспечения (обеспеченные, необеспеченные).
2. Наличию поручителя.
3. Методу предоставления (кредит, кредитная линия, овердрафт).
4. Порядку погашения (единовременным платежом, аннуитетными или дифференцированными платежами).
5. Характеру ставки (фиксированная или плавающая).
6. Валюте (национальной, иностранной).
7. Типу кредитора (микрофинансовая организация, ломбард, банк).
8. Числу кредиторов (один банк или группа банков).
9. Типам заемщиков (физлица, юрлица).
10. Целям кредита (потребительская, инвестиционная).
При взгляде на этот список легко представить обилие возможных условий кредитования. Но и это не все. Почти каждый пункт можно расширить. К примеру, если кредит обеспечен, то можно классифицировать кредиты по объекту залога (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги).
В то же время рядовые потребители чаще всего сталкиваются с рядом стандартизированных продуктов, которые предоставляют микрофинансовые организации, ломбарды и банки. Рассмотрим основные типы кредиторов и кредитные услуги, которые они предоставляют.
Микрофинансовые организации
Это современный аналог ростовщиков, которые дают в долг небольшие суммы под астрономический процент вроде 2 % в день. Фактически передача денег может происходить в отделении организации, деньги могут переводиться на банковскую карту заемщика. В некоторых случаях к заемщику выезжает агент организации, который на месте решает, выдавать кредит или нет. В отличие от ростовщиков прошлого, микрофинансовые организации обычно не требуют залога.
Ломбарды
В ломбарде можно получить кредит быстро и под меньшие проценты, чем в микрофинансовой организации. В то же время ломбарды требуют оставлять ликвидный (т.е. который можно быстро продать) залог и выдают сумму намного меньшую, чем стоимость этого залога. Им одинаково выгоден как возврат кредита, так и продажа залога.
Кредитные союзы
Кредитные союзы считаются неприбыльными организациями, в которых право на получение ссуды имеют только пайщики кредитного союза. Одновременно пайщики являются и источником денег, которые выдаются в кредит.
Банки
Банки предоставляют большое количество стандартизированных потребительских продуктов. Достаточно зайти на сайт крупного банка. Приобретение жилья в ипотеку, автокредиты, кредитные карты, кредиты на товары в магазинах, кредиты на турпутевки, лечение и т.д. Хотя ставки в банках существенно ниже, чем в микрофинансовых организациях или ломбардах, они все равно довольно высоки.
Выводы
Существует множество форм и способов кредитования. По-хорошему, подробный ответ на вопрос, что такое кредит, займет не один десяток страниц текста. В то же время его сущность довольно проста: это временная передача денег в пользование другому лицу за соответствующую плату.