Итак, вы решили сохранить свои сбережения или же накопить определенную сумму для крупной покупки. Казалось бы – чего проще? Идем в ближайший банк, заключаем депозитный договор, кладем на счет деньги и – дело в шляпе! Но на самом деле все далеко не так просто. Для того, чтобы ваши деньги не пропали, а были сохранены и принесли вам дополнительный доход, а не досадные разочарования – стоит запомнить несколько простых, но очень важных правил.
Правило №1. Уточните, какую сумму в случае банкротства банка вы гарантированно получите обратно.
Во многих странах возврат определенной суммы депозита гарантирован государством. Например, в России создан специальный орган – Агенство страхования вкладов (АСВ), который гарантирует вкладчику, что в случае банкротства (ликвидации) банка он получит от государства свой депозит, но не более 700 000 рублей. В Украине аналогичный орган называется Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), и вкладчик может рассчитывать на возврат до 200 000 гривен.
В Казахстане — Казахстанский фонд гарантирования депозитов возвращает вкладчику до 5 000 000 тенге.
Следовательно, ни в коем случае нельзя класть в один банк сумму, превышающую размер гарантированной выплаты.
Полезный совет:
Положите в банк немного меньше гарантированной суммы, чтобы обезопасить также и начисленные проценты, которые тоже будут возвращены вместе с вашими деньгами в случае неприятностей с банком.
Правило №2. Обязательно уточните, какие виды депозитов обеспечены гарантией возврата, а какие – нет.
Например, и в Украине, и в России не подлежат возмещению вклады на предъявителя, средства, находящиеся на металлических счетах (т.е. вклады в банковских металлах), а также вклады предпринимателей. Поэтому оформив, например, депозитный сертификат на предъявителя, будьте готовы к тому, что в в случае банкротства банка вы потеряете все.
Правило №3. Ознакомьтесь с рейтингом банков и выберите самые надежные.
Не секрет, что очень многие вкладчики выбирают банк по принципу территориальной размещенности («рядом с работой», «рядом с домом»), при этом абсолютно не задумываются, насколько надежен тот или иной банк. Банковских рейтингов полно в Интернете, и найти их не составит никакого труда. Желательно выбирать самые надежные банки из первых позиций рейтингов. Кроме того, нелишне поинтересоваться, как давно существует тот или иной банк. Новым банкам обычно меньще доверия.
Полезный совет:
Найдите в Интернете форум, где пишут отзывы о работе банков сами клиенты, и внимательно почитайте, что говорят о банке, с которым вы планируете иметь дело. Порой такой «народный рейтинг» оказывается надежнее, чем составленный специалистами-экономистами. Конечно, 100% положительных отзывов вы не найдете ни об одном банке. Но если положительных будет намного больше – с таким банком можно попробовать иметь дело. Естественно, при соблюдении всех остальных правил.
Правило №4. Разбейте вклады на несколько частей – и положите их в разные банки.
Даже самый надежный банк не может быть на 100% застрахован от банкротства. Поэтому имеет смысл разбить сумму, которую вы собираетесь вложить в банк, на несколько частей – и положить в несколько разных банков, при этом четко руководствуясь при выборе этих банков Правилом №3. В этом случае риск будет уменьшен пропорционально количеству частей, на которые вы разобьете
Правило №5. Разбейте вклады на несколько частей – и положите их на разный срок.
Одним из основных параметров любого депозита является срок, на который он оформляется. Подразумевается, что получить обратно свои деньги раньше срока вы сможете, лишь потеряв все начисленные проценты или большую их часть. А в некоторых случаях получить досрочно свои деньги не получится вообще. В то же время может возникнуть ситуация, когда средства понадобятся вам срочно. Наиболее целесообразно в этом случае сделать так: часть суммы положить на счет «до востребования» (с которого можно снять средства в любой момент), часть – на депозит на 3 месяца, часть – на депозит на 6 месяцев и часть – на годовой депозит(на 12-13 месяцев).
Полезный совет:
Естественно, класть на разный срок имеет смысл в разные банки. При этом деньги, которые могут понадобиться в любой момент, стоит положить в самый надежный банк из тех, что вы выберете.
Правило №6. Храните деньги в разных валютах.
Диверсификация вложений подразумевает, что и депозиты имеет смысл хранить не в одной валюте, а как минимум – в двух-трех. Тем более, что в любой стране сейчас есть возможность открыть депозиты не только в национальной валюте, но и в долларах, евро, а также других, менее популярных валютах. При этом пропорция между средствами в национальной валюте и средствами в иностранных валютах может меняться в зависимости от ситуации в стране. В случае стабильности национальной валюты ее доля в общей структуре депозитов может увеличиваться, а в случае значительных колебаний – уменьшаться. Однако в любом случае следует придерживаться правила «фифти-фифти», т.е. сумма средств в нацвалюте должна быть соизмеримой с суммой средств в иностранной. В таком случае ваш депозитный портфель будет надежно защищен от курсовых колебаний.
Полезный совет:
Переходить из одной валюты в другую стоит по правилу: «Из дорогой – в дешевую». Если вырос курс доллара к национальной валюте – имеет смысл уменьшить долларовую часть, а увеличить – часть в нацвалюте. Если курс евро упал — имеет смысл увеличить часть в евро.