Необходимость в реструктуризации возникает, когда заемщику становится тяжело оплачивать регулярные взносы по кредиту. Это вынужденная мера добровольная или принудительная. При реструктуризации меняются первоначальные условия договора – срок, сумма платежа, процент. Делается это с целью облегчить финансовую нагрузку на клиента, если материальное положение ухудшилось в результате объективных обстоятельств.
Обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга можно при таких жизненных ситуациях:
- сокращение с работы,
- ограничение трудоспособности по причине инвалидности,
- длительное лечение или восстановление после серьезного недуга заемщика или близкого родственника,
- подтвержденное уменьшение дохода,
- декретный отпуск.
Все обстоятельства должны быть подтверждены документально – справками, выписками из бухгалтерии предприятия, больницы, центра занятости, ЗАГСа. Большую вероятность согласования заявления имеют заемщики с положительной кредитной историей, не допускавшие просрочек по платежам. Если при оплате ранее допускались опоздания регулярных взносов, это делает реструктуризацию маловероятной. Договориться о пересмотре условий выдачи кредита можно с тем банком, в котором оформлялась ссуда. Ниже приведены образцы заявлений для обращения с просьбой о реструктуризации кредитного договора, рекомендации по заполнению и порядку предоставления документов кредитору.
Действия заемщика для получения реструктуризации долга
Перед обращением в банк с просьбой пересмотра условий погашения задолженности заемщику нужно оценить возможности выплаты долга. Если материальные трудности носят временный характер и изменение в графике погашения сможет помочь наладить финансовую ситуацию, можно смело писать заявление и собирать документы. Просьба о реструктуризации в виде заявления составляется в двух экземплярах и вместе с пакетом подтверждающих бумаг направляется в банк. Заявление пишется в двух экземплярах. Один остается в банке, второй – у клиента с отметкой о принятии кредитной организацией в работу. Рассматривается поданная просьба обычно в срок от 3 до 7 дней.
Главное при возникновении трудностей с погашением задолженности – не паниковать и не пытаться скрыться от банка. Долг никуда не исчезнет, только обрастет штрафами, пеней. Испортится история оплат и решить проблему мирной договоренностью с банком станет все сложнее. При увеличении просроченной задолженности банк имеет право обратиться с взысканием имущества через судебные органы, заморозить текущие счета, продать кредит коллекторскому агентству. Предупредить финансовое учреждение о трудностях с оплатой важно еще до возникновения просрочки.
Еще на этапе подписания кредитного договора следует трезво оценить возможности погашения с учетом совокупного семейного дохода, расходов, в том числе выплат по другим кредитам. Это сведет к минимуму вероятность возникновения трудностей при оплате. Никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств ухудшения финансового положения. Неожиданное снижение дохода – повод для заемщика обратиться с заявлением о неплатежеспособности к кредитору.
Если просрочки в платежах избежать не удалось, главное – не терять самообладания и спокойствия. Сотрудники банка могут звонить и напоминать о необходимости внести сумму долга. Если такие звонки содержат оскорбления или угрозы, на действия сотрудников следует жаловаться руководству банка. При повторении ситуации жалоба составляется в Прокуратуру или Роспотребнадзор.
При согласии банка на реструктуризацию текст нового договора или дополнительного соглашения необходимо тщательно изучить. Нарушением прав заемщика будет включение в договор пункта о возможности банка потребовать единовременной оплаты задолженности. Если кредитором было рассмотрено заявление и получен отказ в реструктуризации, при просрочке дело с большой вероятностью будет отправлено на взыскание задолженности в судебном порядке. На суде уменьшить долг можно, списав штрафы и пеню за просрочку.
Оформление процедуры реструктуризации кредитной задолженности
Каждая кредитная организация разрабатывает свой порядок рассмотрения заявлений заемщиков на реструктуризацию условий ссудных договоров. Этим вопросом может заниматься кредитный отдел, подразделение проблемной задолженности. Единых сроков рассмотрения просьбы также нет. Законодательно процедура проведения реструктуризации не прописана. Поэтому банки руководствуются разработанными внутренними положениями. Некоторые банки принимают заявления до момента возникновения просроченной задолженности, другие допускают пересмотр ссудного договора с просрочкой.
Подавать заявление с просьбой реструктуризации рекомендуется до возникновения задолженности или если она не превышает одного месяца. Видя стремление заемщика избежать негативного развития событий и добросовестность, банк охотнее пойдет на удовлетворение просьбы. Образец заявления обычно размещен на официальном сайте банке. Если документ найти не удается, можно воспользоваться стандартным заявлением на реструктуризацию.
Чаще банками реструктуризируются долгосрочные займы на значительные суммы. Варианты пересмотра действующего графика оплат существуют такие:
- понижение процента, часто применяется для займов с залогом,
- увеличение срока договора, за счет чего уменьшается размер регулярного взноса,
- кредитные каникулы с освобождением от платежей по телу кредита (реже вместе с процентами) на определенный срок,
- изменение валюты ссуды,
- списание штрафов, пени.
При возникновении проблем с выплатой кредита необходимо рассмотреть предлагаемые социальные программы поддержки заемщиков. Особенно это актуально для ипотечных займов. При подаче заявления на реструктуризацию по федеральной программе можно значительно облегчить финансовую нагрузку. Важно продолжать погашение в срок хотя бы частичными суммами. Это покажет банку готовность погасить долг, несмотря на возникшие затруднения. Заемщикам также помогут альтернативные варианты – материальная помощь родственников, дополнительная подработка. Контакты с банком не должны прерываться. Для клиента лучше самому проявить инициативу при возникновении трудностей и подать своевременно заявление о реструктуризации. Если написать в банк и зарегистрировать заявление об отказе предоставлять личные данные третьим лицам, кредитор не сможет продать заем коллекторам.
Вовремя поданное заявление на реструктуризацию помогает должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать судебных разбирательств, добиться комфортных условий оплаты задолженности. Процедура пересмотра условий действующего договора бесплатная. Возможны некоторые издержки при реструктуризации ипотечных займов, связанные с перерегистрацией залога, переоформлением страховки, нотариальными услугами.
Полный перечень документов для проведения реструктуризации кредита
Пакет документов для проведения реструктуризации включает:
- паспорт,
- заявление на изменение условий выплат с указанием причин просьбы,
- в некоторых случаях анкета заемщика, предоставляемая в банке,
- копия трудовой книжки (всех листов),
- справка о доходах с последнего места работы,
- подтверждение о взятии на учет в службе занятости (с указанием суммы пособия по безработице),
- справка об остатке задолженности,
- копия кредитного договора с дополнениями.
При подаче заявление на реструктуризацию ипотечного займа дополнительно нужно предоставить:
- письменное согласие супруга на изменение условий договора,
- выписку из госреестра прав на недвижимое имущество на залоговую квартиру,
- подтверждение из единого реестра об отсутствии другой недвижимости в собственности,
- копию договора залога.
Поданные заявления уполномоченный представитель банка или комитет рассматривает в индивидуальном порядке. В случае принятия положительного решения заемщик приглашается в отделение для подписания дополнения к договору об изменении условий выплат.
Нюансы заполнения заявления на реструктуризацию долга
Процедура реструктуризации начинается по письменному заявлению должника. Утвержденной законодательно формы заявления не существует. Финансовые учреждения сами предлагают разработанную форму заявления, удобную для заполнения. Просьбу пересмотра условия договора допустимо составить в свободной форме.
Заявление должно содержать:
- название кредитора,
- ФИО, паспортные данные и контактную информацию должника,
- данные договора — срок, сумма, дата заключения и окончания,
- размер выплаченного долга и остаток,
- с какого времени выполнять в срок обязательства стало проблематично,
- причины ухудшения материального положения,
- приемлемый вариант решения с указанием возможной к оплате суммы.
Заявление можно зарегистрировать в отделении банка или отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложенных документов. С просьбой можно обратиться не только в отделение, но и в головной офис. Увеличит шанс положительного решения приложение документов, подтверждающих возникновение финансовых трудностей.
МФО нечасто проводят процедуру реструктуризации, ведь срок микрозаймов обычно составляет не более 6 месяцев. Пойти навстречу клиенту и изменить условия погашения кредитор сможет только в случае веской причины на это. Зачастую МФО отказывают даже в небольшой отсрочке. Чтобы не возникло проблем с погашением микрозайма лучше:
- вносить платежи заранее,
- при возникновении материальных затруднений, сразу обращаться с письменным заявлением к кредитору,
- сохранять квитанции о произведенных оплатах.
Услугу реструктуризации кредитор не обязан предоставлять своим клиентам. Финансовые организации проводят процедуру, чтобы сохранить клиентов, не тратить время и средства на судебные разбирательства. Для заемщика это возможность сохранить хорошие отношения с банком и положительную кредитную историю.
А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.