При оформлении займа банки предлагают приобретать полис страхования. Законодательство предусматривает возврат страховки по потребительскому кредиту в случае досрочного погашения долга. Судебная практика доказывает, что споры между кредитными учреждениями и заемщиками нередко разрешаются в пользу последних.
Разновидность страховок в зависимости от предмета кредитования
На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают несколько видов кредитования: потребительский, автокредит, ипотека. В первых двух случаях предлагается только программа добровольного страхования здоровья и жизни, или же от потери работы или трудоспособности. Размер страховой суммы может достигать третьей части от величины самого займа.
Согласно ст. 935 ГК РФ, обязательное страхование при оформлении потребительского займа не является обязательным, следовательно, банки не могут его навязывать. Здесь есть и другая сторона: если заемщик отказывается оплачивать полис, кредитное учреждение отказывает ему в кредите, причем без объяснения причин, поэтому многие соглашаются на такие условия, за что приходится выплачивать немало денег.
По условиям страхования, заемщик выплачивает ежемесячно единый платеж, включающий в себя проценты, сумму в счет погашения и часть стоимости самого полиса.
Обязательное страхование предусмотрено только для кредитов, где залогом выступает сам объект, на приобретение которого он выдавался. Например, автомобиль, квартира или бизнес. В последнем случае банк может потребовать застраховать имущество организации.
Возвращение страховки по закону РФ
Нередко банки даже при оформлении небольшого кредита на 100 000 руб. обязывают клиентов покупать полисы, мотивируя это тем, что без них заем одобрен не будет. Данное требование незаконно, но в силу того, что финансовые компании могут отказывать заемщикам без объяснения причин, им приходится идти на такие условия.
В связи с большим количеством жалоб от заемщиков Правительство приняло решение о возможности отказа от страховки в течение 5 календарных дней после оформления кредитного договора. Это называется «периодом охлаждения». Если плательщик не успевает осуществить возврат, он может сделать это позднее, но стоимость полиса будет определяться уже с вычетом дней пользования им.
Для взыскания страховки при досрочном полном погашении потребительского кредита заемщику необходимо обратиться лично в банк с заявлением. В случае, когда его требование не будет удовлетворено, придется подавать иск в суд, т.к. при преждевременном возврате долга полис все еще действует, и возможно добиться его аннулирования в связи с прекращением правоотношений между банком и клиентом.
Если ознакомиться со всеми судебными материалами, то можно выявить, что при наличии законных оснований банкам проще вернуть деньги по договору страхования мирным путем. После досрочного погашения правоотношения между заемщиками и кредитными учреждениями прекращаются, следовательно, никаких препятствий при возврате быть не может.
Есть два варианта, как вернуть страховку после погашения кредита:
- Обратиться в банк, выдававший заем,
- Подать жалобу в суд.
Нужно учитывать, что договор страхования заключается на период пользования кредитом, поэтому, если закончился срок его действия, вернуть деньги не получится.
На каких основаниях можно расторгнуть договор добровольного страхования?
В данном случае еще при оформлении кредитного соглашения заемщик обладает правом отказа от страхования. Если этого не произошло, следует воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор. При досрочном погашении долга страховка продолжает действовать, но от нее можно отказаться и вернуть часть денег.
Когда возврат невозможен:
- Если действие договора страхования прекращено в связи с окончанием сроков,
- Были произведены выплаты по страховому случаю.
Отсутствие страховых случаев является главным условием аннулирования договора. В остальных ситуациях его можно расторгнуть по желанию заемщика, если он не является плательщиком займа, где залогом выступает имущество.
К каким законам обращаться?
Основными законами, регулирующими особенности процедуры, являются:
- ст. 929 ГК РФ, о договоре имущественного страхования: какие интересы могут быть застрахованы, обязанность страховщика о перечислении компенсации при наступлении страхового случая.
- ст. 935 ГК РФ, где указано, что гражданин не обязан принудительно страховаться и имеет право отказаться от навязываемого полиса при получении кредита.
- ст. 958 ГК РФ, об особенностях расторжения договора страхования ранее установленной даты.
Образец заявления заемщика на возврат уплаченной страховки по кредиту
На сайтах банков есть свои образцы заявлений, но у них нет унифицированной формы, поэтому заемщики могут составлять их самостоятельно с учетом информации, которая должна в них содержаться обязательно:
- Наименование организации, куда документ направляется.
- Номер и дата составления договора страхования.
- Ф.И.О., персональные данные.
- Просьбу о перечислении уплаченной страховой премии.
- Информация по счету, куда должны быть переведены деньги.
- Дата написания обращения и подпись заемщика.
После получения заявления банковский работник должен поставить отметку о принятии. Вместе с документом необходимо предоставить копию договора страхования, паспорта и платежные квитанции об оплате страховой премии. Срок рассмотрения обращения составляет 10 дней.
Образец досудебной претензии
При возврате страховки по кредиту при досрочном погашении судебная практика показывает, что банкам выгоднее выполнять законные требования заемщиков добровольно, в противном случае при удовлетворении иска суд может обязать не только выплачивать страховую премию, но и компенсировать судебные расходы истца.
Что должно содержать требование о возврате страховой премии:
- Наименование банка, личные данные заемщика.
- Информацию о договоре страхования.
- Ссылки на законодательные акты, на основании которых отказ от перечисления страховой премии признается незаконным.
- Дату, в которую банк обязан перечислить премию.
- Предупреждение об обращении в суд в случае невыполнения требований.
Как действовать через суд?
Если банк не выполнил требования клиента, первым документом, который должен быть составлен, является заявление в суд о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Его можно составить с помощью юриста или сделать это самостоятельно, но стоит учитывать, что при неправильном оформлении суд может отказать в принятии документа.
Что должно быть отражено в исковом заявлении о возврате страховки:
- Наименование суда.
- Данные истца и ответчика.
- Суть обращения: признание условий кредитного договора недействительными. Требование о возврате денег и компенсации морального вреда, ссылаясь на законы РФ.
- Описание обстоятельств оформления договора: дата, время, сумма займа, номера соглашений.
К исковому заявлению о возврате страховки при досрочном погашении кредита прилагаются копии договоров и чеки об оплате. Если истец прибегал к услугам адвоката, он может потребовать компенсировать ответчика их стоимость.
Преимущества
Основным преимуществом взыскания страховки при досрочном погашении кредита судебная практика выставляет возможность возврата уплаченных за ненужное страхование денег. Если клиент обращается в суд, он имеет право требовать компенсации не только страховой суммы и судебных издержек, но и морального вреда.
Недостатки
Единственным недостатком обращения в судебные органы являются затраты на госпошлину, расходы на адвоката и длительный срок разбирательств. Случаи, когда споры между кредитными компаниями и заемщиками разрешались в 1-2 заседания, очень редки.
Пример из судебной практики
Стоит ознакомиться с примером, когда при возвращении страховой премии судебное решение было принято в пользу заемщика:
Савельев А.О. взял кредит в банке «N» на сумму 400 000 руб. Дополнительно его обязали застраховать жизнь и здоровье. Через 3 дня после оформления займа он пришел в банк с заявлением о возврате, но ему было отказано без объяснения. Савельев А.О. обратился в суд, предоставив все необходимые доказательства неправомерных действий финансового учреждения и указал на закон, согласно которому ему обязаны были беспрепятственно вернуть средства в период охлаждения.
Суд принял иск и вынес решение в пользу истца, обязав перечислить банк все требуемые деньги в течение 10 дней.
Особенности возврата навязанной страховки при досрочном погашении кредита заемщиком на примере Сбербанка: пошаговая инструкция
Процедура возврата при соблюдении требований законодательства обеими сторонами не представляет особых сложностей:
- Клиент составляет заявление с просьбой перечислить страховую премию. При этом часть уплаченных взносов не возвращается, если был пропущен период охлаждения.
- Банк принимает заявление. На рассмотрение может уйти от 10 до 30 дней.
- Заемщику приходит оповещение о решении. На указанный им в заявлении счет перечисляются деньги за оставшийся период страховки, который не был им использован.
Страховка и потребительский кредит
В ГК РФ сказано, что обязательное страхование производится только при оформлении ипотеки или иного займа, где залогом выступает имущество, поэтому обычно судебные решения по возврату страховки при досрочном погашении кредита составляются в пользу граждан. Какие ошибки допускают банки:
- Включают в кредитные договоры условия об обязанности страхования заемщиков.
- Неверно составляют соглашения о страховании, которые могут трактоваться двояко. Они могут быть признаны недействительными ввиду отсутствия юридической грамотности заемщиков, которые не обязаны разбираться во всех формулировках.
После ознакомления с судебной практикой о возврате страховки при досрочном погашении кредита можно сделать вывод, что суды обычно принимают сторону страхователей, т.к. банк не имеет права отказывать в перечислении страховых премий, если задолженность была погашена.
Сколько можно вернуть?
Здесь все зависит от времени обращения. Если клиент подал заявление до истечения 5-дневного срока, возвращается полностью вся сумма. Начисление происходит двумя способами:
- На остаток займа, где ежегодно сумма оплаты страховки уменьшается.
- На полный размер займа, где остаточная сумма не влияет на премию.
Рассмотрим на конкретном примере, где клиенту начислялось по 1% на остаток суммы займа:
1 год – 300 000 х 1% = 3 000 руб.
2 год – 276 000 х 1% = 2 760 руб.
3 год – 244 000 х 1% = 2 440 руб.
4 год – 206 000 х 1% = 2 060 руб.
5 год – 162 000 х 1% = 1 620 руб.
Если клиент закрывает кредит через 2 года, то страховая компания обязана перечислить деньги за последующие годы: 2440+2060+1620 руб. соответственно.
Процедура возврата страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении с юридической точки зрения проста, однако заемщикам приходится сталкиваться со сложностями, т.к. банки надеются на юридическую безграмотность клиентов и убеждают, что вернуть страховую премию после оформления займа по закону нельзя, что в корне является неверным.
А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте.