В процессе оформления документов на предоставление потребительского кредита клиенту предлагается оформить страховку. Делается это в целях максимального снижения рисков невыплаты долга клиентом. Предусматривается ряд условий, факт наступления которых будет являться страховым случаем, когда страховщик обязуется выплатить банку оставшуюся сумму долга.
Если по какой-либо причине клиент не может осуществлять выплаты – неожиданная продолжительная болезнь, увольнение с работы, сложное финансовое положение, несчастный случай или, наконец, смерть должника — страховая компания берет на себя все обязательства по погашению оставшегося долга.
Но, что делать, если вся сумма займа была досрочно выплачена, возможно ли тогда вернуть деньги, потраченные на оформление документов и оплату страховки? Ответ не всегда однозначный, в отдельных случаях клиент либо сможет получить обратно сумму расходов, либо ему будет отказано и с этим придется смириться. Разберем основные варианты решения вопроса, как осуществить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.
Ключевые моменты правил страхования потребительских и залоговых кредитов
При составлении договора страхования потребительского займа или кредита с залогом в нем фигурируют три лица: заемщик, займодатель и страховщик. В определенных случаях заемщик и компания-страховщик могут быть не связаны напрямую, а их взаимодействие будет осуществляться через посредника – кредитную организацию.
Зачастую стоимость страхования включается в общую сумму займа и выплачивается вместе с платежами по долгу. Это облегчает финансовую нагрузку на кредитуемого, так как цена услуги часто довольно высокая, даже в сравнении с общей суммой займа. Получается, в состав ежемесячных выплат включается сразу несколько платежей: выплата по телу основного долга, проценты по кредиту и стоимость потребительского страхования.
Можно ли отказаться от страховки
В статье 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено, что кредитные организации не могут обязывать клиента при получении им потребительского кредита оформлять страховку, в том числе его жизни и здоровья, гражданской ответственности. Целенаправленное навязывание и склонение клиента к заключению любой дополнительной услуги, в данном случае страховки, а также факты увеличения процентов по кредиту при отказе от нее клиента, не законны.
Исключением из данного правила являются процедуры получения ипотеки или автокредита. Тогда клиент в соответствии с законодательством РФ обязуется застраховать имущество, которое на момент получения займа является залогом по выплачиваемому кредиту. Недвижимость, в том числе квартира или дом, застраховываются от причинения ущерба с уменьшением стоимости: пожара или наводнения, нанесения вреда третьими лицами. Страхование же по автокредиту, КАСКО, также направлено на предотвращение снижения себестоимости залога причинением последнему какого-либо вреда.
Помимо прочего, согласно указанию Центрального Банка от 1 июня 2016 года, страхователь, то есть должник, имеет законное право на расторжение договора в течении пяти рабочих дней со времени его заключения. Данное условие стало обязательным для всех кредитных организаций, которые были обязаны внести данный пункт в документ о страховании потребительского кредита.
Стоит отметить, что кредитная организация и страховая компания часто находятся в разных регионах страны и направление заявки на отказ от дополнительной услуги может быть связано с определенными трудностями. Чтобы уложиться в срок пяти рабочих дней, заявку можно послать срочной почтой или курьером с письменным подтверждением получения ее компанией-страховщиком.
Окончание страхования при досрочном погашении кредита происходит автоматически. В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ, страховое обязательство аннулируется при наступлении факта исчезновения вероятности страховых рисков.
Для чего нужно страхование залогового имущества и как оно осуществляется
Страхование залогового имущества в первую очередь направлено на снижение рисков организации-займодателя ввиду наличия вероятности невыплаты клиентом кредита. В случае прекращения выплат, недвижимость либо движимость, находящаяся в залоге, будет выставлена на торги. Поэтому банку необходимы гарантии того, что к этому моменту она будет в надлежащем состоянии, чтобы ее себестоимость смогла покрыть все невыплаченные суммы по займу.
Страхование закладываемого имущества чаще всего реализуется в форме страхования залога от кражи — при автокредите, нанесения ущерба при непредвиденных обстоятельствах, пожаров недвижимости и так далее. В процессе оформления недвижимости в залог происходит ее оценка и регистрация, в том числе и компанией-страховщиком. Тогда, по перечисленным фактам произойдет снижение себестоимости залога, страховщик выплатит займодателю всю задолженность невыплаченного кредита сверх суммы, вырученной после реализации залога.
Порядок возврата страховки при досрочном погашении кредита
Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении? Заемщик не может требовать компенсацию остаточной стоимости страховки, если в документах оговаривается подобный запрет. Если же данный момент нигде не прописывается, то при досрочном погашении займа можно направить запрос в банк, либо в страховую компанию на возвращение стоимости страховки.
Заемщиком собирается пакет документов, куда входят:
- Копии кредитного договора и выписки из погашенного счета.
- Копии документов, удостоверяющих личность.
- Свидетельство от кредитной организации о полном досрочном погашении долга.
- Заявление с истребованием стоимости страхования.
Следует отметить, что при этом страхователем возможно возмещение страховки только в том случае, если при оформлении договора за нее производилась уплата по всему сроку выплат по кредиту.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, страховая компания имеет безоговорочное право на премию по страховке, полученной на срок действия кредита. Это значит, что возмещение стоимости страховки возможно только за срок, превышающий сроки действия кредита.
Озвученная выше стратегия применима только, если страховка оформлялась напрямую на имя организации-страховщика. Но нередко страховка оформляется в качестве услуги, предлагаемой банком или в виде пункта программы, также реализуемой заимодавцем. В этом случае напрямую заключенного страхового договора не существует и все претензии следует направлять на имя посредника – кредитной организации. Кроме перечисленных документов возможно дополнительно потребуется копия страхового полиса либо свидетельство, подтверждающее факт прекращения действия договора при досрочном погашении долга.
В настоящее время некоторые банки в рамках индивидуально предоставляемых программ по страхованию клиентов разрешают возвращение страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Эта мера положительно сказывается на уровне популярности банка среди потребителей, но является скорее редким исключением.
При игнорировании предоставленного заявления о возврате остаточной денежной суммы по страховке, можно направить заявление в Роспотребнадзор. Кроме этого, может быть подан судебный иск. В этом случае будет целесообразно воспользоваться услугами компаний, осуществляющих юридическую помощь частным лицам.
Заявление в банк на возврат страховки по кредиту
Следует разобраться, обязан ли банк вернуть страховку при досрочном погашении кредита по заключенному с ним договору? Если да, то заемщиком составляется соответствующий документ о ее возврате.
Оформленное заявление направляется в банк в пакете вместе с другими документами по кредиту. В целях предоставления наиболее полной информации о сложившейся ситуации, в нем необходимо обозначить следующие ключевые моменты:
- Обстоятельства, при которых оформлялась страховка. Основные моменты заключенного соглашения.
- Четко прописываются значения выплаченных денежных сумм по общему долгу и договору страхования.
- Указывается, что заявитель действует в соответствии с основными нормативными документами, регулирующими данные гражданские правоотношения. Присутствует указание на соответствующий закон Гражданского кодекса.
Возвращение страховки по займу с залогом
Разберем, как вернуть страховку по ипотечному, либо автокредиту при досрочном погашении. Сначала необходимо определить, в какой форме было оформлено страхование.
Общим для ипотечного и автокредита является имущественное страхование. Оно гарантирует, что себестоимость залога в течении срока выплаты по кредиту не изменится, в противном случае страховая компания возместит займодателю все убытки.
Также, помимо имущественного, ипотечный кредит может застраховываться титульным страхованием, предотвращающим вероятность потери собственником права на недвижимость.
В частности, при ипотеке и автокредите оформляется страховой полис с необходимостью пролонгации – ежегодного продления. Тогда после погашения кредита у заемщика появляется шанс получить компенсацию выплаченных денежных сумм за оставшиеся месяцы текущего периода.
Наиболее доступным и простым способом возвращения страховки закладываемого имущества является вариант, когда эта возможность прописывается в письменном соглашении. Тогда клиент может быстро осуществить возврат остаточных сумм. Если данный момент не прописан или в договоре оговаривается запрет на возмещение стоимости страхования, клиентом может быть подан иск на судебное разбирательство.
Помимо перечисленных, при страховании кредита с залогом может оформляться страховка жизни и здоровья, гражданской ответственности. Вопрос о том, как вернуть страховку жизни по кредиту при досрочном погашении, рассматривался в начале данной статьи.