Пенсионеры, оформившие потребительские и целевые кредиты в банках, имеют возможность воспользоваться программой рефинансирования. Она подразумевает оформление нового потребительского займа или целевого кредита под более низкий процент. Основное преимущество программы перекредитования заключается в сниженной процентной ставке.
Изменения на рынке банковских кредитных программ вносятся по результатам корреляционных мер Центробанка РФ, который регулирует ключевую ставку. Снижаемая в последнее время ключевая ставка привела к снижению процентов на потребительские и целевые программы кредитования.
Рефинансирование кредита для пенсионеров осуществляется с оформлением нового договора кредитования.
Требования к перезаемщикам
Условия программы рефинансирования займа зависят от кредитно-денежной политики банка. Наиболее лояльные условия готов предложить Сбербанк. Как и во многих других банках, к заемщикам предъявляются определенные требования:
- Возраст не более 60-70 лет на момент погашения задолженности по продукту,
- Обязательное страхование жизни и здоровья получателя,
- Предоставление полного пакета документов по ранее открытому лимиту.
Можно рассчитывать на снижение процентной ставки по займу в случае, если пенсионер продолжает трудовую деятельность, отказавшись от ухода на заслуженный отдых. Банки готовы предложить перекредитование с ограничением минимальных и максимальных сумм кредитования. Процентная ставка по продуктам, как правило, является льготной и назначается при соблюдении выставленных требований к заемщику.
Схема рефинансирования для неработающих пожилых граждан позволяет рассчитывать на перекредитование:
- По потребительским займам,
- По ипотеке, автокредиту и специальным программам кредитования.
Рефинансирование для неработающих пенсионеров до 70 лет запущено банком ВТБ. Это максимальный возрастной порог, который подразумевает, что последние выплаты по займу должны быть совершены до наступления возраста 70 лет. Рефинансирование кредитов для пенсионеров до 70 лет осуществляется преимущественно на базе банков с государственной долей участия.
Условия перекредитования для пенсионеров с назначенной пенсией зависят от конкретного банка и рассчитаны на выдачу денежных средств в счет погашения предыдущего микрокредита, с применением льготной ставки.
Какие программы перекредитования предлагаются российскими банками? Ипотека, автокредиты, потребительские займы и деньги наличными, в том числе кредитные карты.
Новый банк рефинансирует заем для пенсионеров на условиях полного погашения оставшейся части задолженности по старому займу. Таким образом, рефинансирование кредита может быть осуществлено на любой стадии действия старого финансового договора, по которому часть долговых обязательств еще не исполнена.
Кто может рассчитывать на включение в программу рефинансирования
Чтобы получить одобрение от банка и воспользоваться программой финансирования, необходимо убедиться, что заемщик помимо требования о возрасте соответствует дополнительным условиям:
- У пожилого человека имеется положительная кредитная история,
- При пользовании услугами заемщик не допускал просрочек, по ранее выданным ссудам не было принудительных взысканий.
Рефинансирование кредитов других банков для пенсионеров рассчитано на определенные сроки и является финансовым инструментом, направленным на полное погашение задолженности по ранее выданному займу. Выгода для клиента заключается в сумме переплат. Если пожилой человек обладает хорошей кредитной историей, он может рассчитывать на включение в программу рефинансирования на более выгодных условиях.
При отсутствии задолженностей и просрочки заемщику предлагается оформить ссуду для полного закрытия предыдущего займа. Условия кредитования подразумевают выдачу и открытие нового лимита, в результате, пенсионер заключает с заимодателем новый договор. Соответственно, в данном случае будет другая сумма, график внесения платежей и срок пользования.
Особенности программы рефинансирования
При включении в схему рефинансирования можно рассчитывать на снижение суммы переплат по ранее выданному займу. Помимо потребительских продуктов и кредитов наличными можно рефинансировать целевые кредиты. В частности, ипотеку и автокредиты.
Рефинансирование автокредитов и кредитов других банков для пенсионеров подразумевает оформление и выдачу новой ссуды для исполнения обязательств по ранее выданному кредиту. Таким образом, рефинансируемые кредиты носят целевой характер применения. Рассчитывать на перекредитование могут пожилые, получающие пособие по старости или инвалидности, а также работающие граждане пожилого возраста.
При рефинансировании автокредита оформляется новый потребительский займ, направленный на погашение задолженности по автокредиту. Выданные новой организацией средства идут в счет погашения задолженности перед прежним заимодателем. За счет разницы в процентных ставках снижается сумма переплаты. Чем меньше процентная ставка в новом банке, тем больше выгода для применения схемы перекредитования.
Выдача новой ссуды проходит с оформлением залога или без него. Программы перекредитования позволяют провести рефинансирование ипотеки в 2017 году с применением льготной ставки. К примеру, пенсионером был оформлен ипотечный кредит со сроком 5 лет по ставке 13% годовых. Клиент получил предложение о переоформлении выданной ипотеки со ставкой 9% годовых. Сниженная процентная ставка от нового заимодателя позволяет снизить итоговую сумму переплаты по ипотеке и размер ежемесячных платежей.
Если пенсионером был оформлен потребительский кредит, программа финансирования позволит снизить сумму переплаты по продукту за счет оформления нового займа с более низкой процентной ставкой.
Условия перекредитования ипотеки
Как взять кредит на рефинансирование пенсионеру? Необходимо обратиться в банк, выдавший кредит или в другой банк, который готов перекредитовать пожилых граждан. Оформить заявку на финансирование с приложением документов по действующему займу и справкой об оставшихся обязательствах. При соответствии основным требованиям пенсионеру будет предложено заключить новый договор финансирования. Чтобы соблюсти требование о максимальном возрасте заемщика на момент исполнения последнего обязательства по ссуде, необходимо рассчитать срок финансирования таким образом, чтобы последний платеж пришелся на возраст не старше 65-70 лет.
Чтобы получить кредит на рефинансирование ипотеки для пенсионеров в 2017 году, необходимо подготовить пакет документов:
- Паспорт заемщика и пенсионное удостоверение,
- Справку из Пенсионного фонда о назначенных выплатах,
- Трудовую книжку и справку по доходам от работодателя (при перекредитовании работающего пожилого человека),
- Документы по действующему лимиту со справкой об оставшейся сумме задолженности.
Схема перекредитования ипотеки
Если у обратившегося имеется долг в другом банке по ипотеке, ему можно рассчитывать на закрытие жилищной ссуды при соответствии условиям, которые выдвигает новый банк. В пакет документов для перекредитования ипотеки входят:
- Паспорт заемщика, справка из Пенсионного фонда или справка по доходам,
- Документы по ипотеке (кредитный договор, документы на жилье, справка об остатке задолженности),
- Документы о предоставлении обеспечения (залог, установленный банком).
С переоформлением ипотеки открывается новый кредит под залог недвижимости с погашением задолженности перед прежним кредитором. В банке можно узнать, какие условия перекредитования работающим пенсионерам предлагаются на данный момент.
Оформление кредита на рефинансирование
Можно оформить рефинансирование кредита, отправив заявление в банк по почте. При этом, допускается сначала направить только часть документов, например, кроме справки о доходах. Оставшуюся часть в последующем дослать уже по требованию банка. Полученная позже справка включается в общий пакет документов программы.
Новая выданная ссуда требует обязательного предоставления действующего ссудного договора. По нотариально оформленной доверенности от лица пенсионера другое физическое лицо также может собрать документы для оформления сделки на перекредитование.
Подводные камни
Пенсионерам, желающим воспользоваться предложением кредитования, необходимо помнить о подводных камнях. В частности, для получения максимального экономического эффекта необходимо убедиться в том, что ставка по овердрафту в новом банке будет ниже переплаты по действующему лимиту.
Помимо ставки по выбранному продукту необходимо учесть плату за оформление страховки, которая увеличивает сумму переплаты по займу на 1-3% ежегодно. Новый кредитор может взимать комиссию за внесение платежей в счет погашения или устанавливать санкции на досрочное закрытие лимита.