Сегодня на рынке финансов наблюдается снижение цен, практически, на все услуги. Снижаются процентные ставки по кредитования, в том числе и по ипотечному. Исходя из этого, сегодня становится выгодно рефинансировать накопленные кредиты. Данная практика особо актуальна для лиц, которые не в состоянии оплачивать текущие займы.
Рефинансирование под залог недвижимости – отличное решение данной проблемы. Новый договор, как правило, заключается на значительно более выгодных условиях и способен вытащить должника из кредитной ямы.
Рефинансирование под залог недвижимости что это?
Данная услуга, направленная на понижение процентной ставки для кредитуемого лица, хотя и является очень действенной, еще не успела получить широкого распространения в нашей стране.
Рефинансирование представляет из себя выдачу денежной суммы заемщику под залог его собственности с целью погашения изначального кредита. Вполне естественно, что средства не выдаются лично на руки заемщику, а перечисляются на счет банка кредитора.
Таким образом, рефинансирование под залог может значительно улучшить финансовую ситуацию кредитуемого в следующих случаях:
- С целью объединить все существующие задолженности в одну для понижения ежемесячной суммы выплат,
- С целью смягчить высокий процент, так называемых «срочных займов», которые, как правило, отличаются высокой процентной ставкой,
- Чтобы получить крупную денежную суммы для моментального погашения текущих займов.
Рефинансирование залогового кредита может быть осуществлено при залоге недвижимости на стоимость, равную или превышающую сумму изначального кредита.
Преимущества и недостатки рефинансирования залогового кредита
Преимущества
- Возможность получить налоговый вычет,
- Быстрый процесс рассмотрения заявки – ввиду постоянно меняющегося уровня задолженности, банку выгодно быстрее определиться с размерами выдаваемой ссуды,
- Возможность воспользоваться гибкими условиями льготных программ, оформляемых при рефинансировании,
- Простой процесс подачи заявления,
- Сокращение суммы ежемесячных выплат благодаря объединению всех текущих кредитов в один,
- Возможность улучшить кредитную историю за счет досрочного погашения долга,
- Возможность изменить платежную валюту и размер выплат.
Недостатки
- Заемщик может понести дополнительные финансовые затраты при установлении моратория на досрочное погашение,
- Необходимость подготовить большое количество требуемых документов,
- Жесткие требования и условия банка, которые впредь невозможно будет изменить,
- Дополнительные затраты в процессе рассмотрения заявки, связанные с оформлением документов и оплатой услуг по оценке для рефинансирования,
- Необходимость повторно проводить оценку недвижимости,
- При отказе со стороны банка, заявитель не вправе рассчитывать на возмещение потраченных денежных средств.
Рефинансирование под залог, выгодно ли это?
Какие выгоды несет рефинансирование для заемщика:
- переоформление кредита на более выгодных условиях,
- возможность уменьшить финансовую нагрузку благодаря снижению процентной ставки,
- позволяет вывести одно имущество из-под залога для обмена на другое,
- увеличить размер предоставляемых денег, так как стоимость недвижимости вырастет за время оплаты долгосрочного кредита,
- избежать штрафных санкций за несоблюдение условий договора.
Важно: При оформлении банковского продукта следует обратить внимание на процентную ставку нового займа.
Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости выгодно при снижении процентной ставки более 2%. Такой вариант подходит для людей, желающих изменить условия текущего кредита по происшествию 3-5 лет с момента оформления изначального займа.
Также существует необходимость переоформить залог в Росреестре при рефинансировании. Любая сделка, так или иначе связанная с актом купли продажи или залога недвижимости, в обязательном порядке подлежит обязательной регистрации в Росреестре.
Существует также возможность оформить рефинансирование нецелевых кредитов под залог недвижимости. В таком случае заемщику не требуется представлять доказательства о назначении кредита, как целевого для погашения изначального. В данном случае в качестве залога может выступать любая недвижимость, принадлежащая заемщику.
В таком случае можно прибегнуть к:
- рефинансированию кредита под залог земельного участка,
- рефинансированию кредита под залог квартиры,
- перекредитованию под залог недвижимости.
Дополнительные издержки
В первую очередь при перекредитовании недвижимости под залог необходимо застраховать объект недвижимости. Также необходимо личное страхование физического лица. При этом, заемщик оплачивает обязательную страховую премию. Придется потратиться и на услуги оценщика недвижимости, так как повторная оценка – обязательное условие при рефинансировании кредита. Также заемщика ожидают дополнительные временные издержки, связанные с оформлением всех необходимых бумаг и процессом подачи заявления.
Как выбрать наиболее выгодную программу по рефинансированию?
Чаще всего рефинансирование выгодно оформлять именно в том банке, в котором были оформлены изначальные займы или ипотека. Однако, как показала практика, осуществить данную задумку практически невозможно. Банки редко соглашаются поменять изначальные условия, так как, сокращая сумму выплат, в первую очередь, финансовое учреждение наносит вред именно себе. Чтобы убедить банк в необходимости пойти вам на встречу можно озвучить условия конкурентов.
Оформить рефинансирование в другом банке намного легче, если изначально была оформлена закладная. Таким образом, чтобы перевести кредит с залогом из первого банка, второму будет достаточно подписи на закладной.
Такая сделка выгодна для всех трех сторон:
- Первый банк получает полную сумму выданного кредита,
- Второй получает клиента с хорошей банковской историей,
- Заемщик снижает процентную ставку.