Приобретение жилья для российской семьи со средним уровнем достатка часто становится неподъемной ношей, справиться с которой трудно даже при взятии ипотеки. Ситуация для тех граждан, кто получил ипотечный займ в валюте до обвала курса рубля и вовсе выглядит печально.
По этой причине государство активно вмешивается в рынок ипотечного кредитования, стремясь поддержать граждан в стремлении приобрести собственные квадратные метры жилья.
В помощь лицам, которые взяли ипотечный займ и не справляются с погашением, государство и Агентство ипотечного жилищного кредитования разработали закон о рефинансировании ипотечного кредита 2017, согласно которому государство предоставляет ряд льгот по оплате займа путем взятия на себя части расходов.
Рассмотрим особенности и нюансы рефинансирования ипотеки с государственной поддержкой.
Рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой
В апреле 2015 года принято Постановление Правительства РФ №373, которое содержало положения новой госпрограммы по помощи в выплате ипотечного жилищного займа. Участие в проекте приняло АО «АИЖК». Последнему в течение 2016 и 2017 годов было переведено по 4,5 миллиарда рублей для рефинансирования ипотеки с государственной поддержкой для не менее, чем 1,3 миллиона заемщиков.
Среди целей программы было выделено:
- Оказание помощи лицам, взявшим ипотечный займ и оказавшимся в тяжелой материальной ситуации,
- Погашение убытков и расходов банковским организациям при реструктуризации ипотечных договоров.
Участие в программе возможно двумя способами:
- Реструктуризация договора ипотеки в том же кредитном учреждении, где она была взята. Производится за счет изменения условий кредитования на более выгодные для заемщика.
- Рефинансирование ипотеки путем заключение нового договора, предполагающего погашение предыдущего.
Выгода от рефинансирования ипотеки по госпрограмме
Рефинансирование ипотеки с помощью государства предполагает заключение договора с одновременным присутствием следующих пунктов:
- Замена валютного кредита на займ в рублях. Пересчет ведется по курсу на дату, когда заключается договор рефинансирования.
- Процентная ставка по кредиту устанавливается на отметке не выше 11,5%.
- Обязательства заемщика перед банком снижаются благодаря государственной поддержке. Это происходит за счет погашения ипотечного займа на 30% от остатка долга.
- Освобождение от неустойки, которая начислена по первоначальному договору ипотеки.
Программа не предусматривает:
- Снижение срока выплаты ипотеки,
- Взятие комиссии за процесс рефинансирования.
Таким образом, рефинансирование ипотеки по госпрограмме предполагает ряд выгод для заемщика, в результате чего финансовая нагрузка на него снижается. При сохранении сроков выплат и погашении части долга платеж по кредиту уменьшается.
Требования к заемщику и жилью
Для участия необходимо соблюсти ряд условий:
- Заемщик – гражданин РФ, который:
- Имеет одного и более несовершеннолетних детей или является их опекуном,
- Инвалид или имеет ребенка-инвалида,
- Ветеран боевых действий,
- Имеет на иждивении лицо до 24 лет, которое является студентом или аспирантом очной формы обучения.
- После оплаты ежемесячного взноса по ипотеке на каждого члена семьи заемщика приходится не более двукратного размера прожиточного минимума региона проживания. Это устанавливается путем подсчета доходов за 3 месяца до подачи заявления на рефинансирование.
Есть определенные требования к жилью, которое находится в ипотечном залоге:
- Расположение на территории РФ,
- Ограничения по жилой площади в зависимости от числа комнат:
| Количество жилых комнат | Ограничение по кв.м. площади |
| 1 | 45 |
| 2 | 65 |
| 3 и более | 85 |
- Жилье является единственным в собственности заемщика.
Допускаются к участию граждане, которые оформили ипотеку по договору долевого участия.
Последнее требование для участия в госпрограмме относится к заключенному договору ипотеки: он должен был заключен более, чем год назад до момента подачи заявления. Исключением является случай, когда предоставленный заем выдан для полного погашения долга.
Если заемщик не подходит под указанные выше правила, но расхождение составляет не более 2 пунктов, то он может рассчитывать на участие. Его рассмотрение возьмет на себя специализированная комиссия.
Этапы оформления перекредитования
Реструктуризация производится по заявлению заемщика. В него включены следующие пункты:
- Данные о заемщике,
- Данные заключенного ипотечного договора,
- Причины в получении государственной поддержки,
- Предложение способа по облегчению выплаты займа,
- Перспективы от улучшения условий кредитования для финансового положения.
Заполненное заявление передается в банк, предоставивший ипотечный займ. Его рассмотрение по срокам не регламентировано. К заявлению необходимо приложить ряд документов:
- Паспорт,
- Договор кредитования,
- Справка о том, что залоговая недвижимость является единственной в собственности заемщика,
- Справка 2-НДФЛ,
- Подтверждение доходов семьи за 3 последних месяца и документы об оплате ежемесячных взносов по ипотеке в тот же срок,
- Выписка о состоянии задолженности,
- Копия закладной на недвижимость.
В качестве дополнительных документов необходимы:
- Свидетельство о браке,
- Свидетельства о рождении детей,
- Военный билет.
Рассмотрев заявку, банк может предложить ряд вариантов:
- Увеличение срока выплат с уменьшением ежемесячного платежа. Минусом является увеличение переплаты по процентам,
- Предоставление кредитных каникул (до 2-х лет),
- Рефинансирование на более выгодных условиях, в том числе в другой финансовой организации,
- Смена валютного кредита на рублевый.
Подводные камни
При обращении проблемного заемщика за рефинансирование ипотеки велика вероятность того, что он получит отказ в своей банковской организации. Банку не выгодно менять условия кредитования себе в ущерб. В данной ситуации целесообразно обратиться в другую организацию. При возможности участия в реструктуризации по государственной программе следует выбрать один из крупных банков, поддерживающих связь с АИЖК – основным исполнителем проекта. Это следующие банки:
- Сбербанк России,
- ВТБ 24,
- Россельхозбанк.
Данные банковские организации принимают участие в госпрограмме рефинансирования ипотеки и могут предложить более выгодный договор, по которому будет закрыт долг в предыдущем банке и предложены льготы от государства и выгодные условия погашения.
Альтернативы
Закрыть задолженность перед банком можно путем продажи недвижимости, взятой в ипотеку и покупки другой, меньшей по площади и более дешевой. Разница в суммах будет отправлена на досрочное погашение части займа, что снизит финансовую нагрузку на заемщика. Подобные услуги предлагают крупные риэлторские компании, но данный способ требует значительных временных и финансовых затрат.