Автокредиты часто используются в качестве возможности для приобретения транспортных средств для частного и коммерческого пользования. При согласии банка, заем можно закрыть досрочно.
В настоящее время ставки по банковским продуктам постоянно снижаются. Следовательно, имеет смысл перекредитоваться на более выгодных для себя условиях. Рефинансирование автокредита как раз и позволяет осуществить данную процедуру.
Что такое рефинансирование автокредита
Термин «рефинансирование» обозначает «перекредитование», то есть, оформление нового займа для погашения предыдущего. Привлекательность данной схемы заключается в возможности снижения переплаты по продукту. Она достигается при условии, что ставка по новому кредиту ниже, даже с учетом всех комиссионных и страховок.
В чем суть данной схемы? Во-первых, заемщик вступает в отношения с новым кредитором, который готов предложить более выгодные условия. Во-вторых, появляются возможности для заключения договора на новых условиях. К примеру, можно увеличить срок кредитования и тем самым снизить размер ежемесячных платежей. Одним из самых важных преимуществ является вывод из под залога автомобиля, а также отмена его обязательного страхования.
Перекредитование автокредита потребует соблюдения от заемщика всех новых взятых на себя обязательств. В качестве обеспечения кредита может быть предоставлено другое имущество, которое будет находиться в залоге у банка вплоть до полного погашения задолженности.
Основные виды
Существует несколько программ рефинансирования автомобильных кредитов. Необходимо разделить их на две категории:
- перекредитование уже оформленных кредитов,
- приобретение транспорта в рассрочку с обменом транспортного средства («trade in»).
Программа «trade in» позволяет приобрести новое транспортное средство взамен старого на льготных условиях кредитования. Преимущества данной схемы заключаются в сниженной процентной ставке или возможности оформить кредит на авто без первоначального взноса.
Для чего это нужно
Когда заходит речь о рефинансировании автокредита, необходимо помнить о ключевых преимуществах данной программы:
- за счет уменьшения ставки клиент получает возможность снизить общую сумму переплаты по кредиту,
- при заключении нового договора заемщик может рассчитывать на сохранение данных о своей положительной кредитной истории.
В чем же заключается выгода? Например, был оформлен продукт по ставке 20% годовых, сроком на 5 лет. Заемщик исправно исполнял обязательства по выплатам на протяжении года, а затем узнал, что в другом банке предлагают кредиты по ставке от 15% годовых. Простой расчет позволяет увидеть существенное снижение выплат по данному кредиту.
В зависимости от срока кредита можно подсчитать общую сумму переплаты. Чем больше срок кредитования, тем больше ее размер.
В счет суммы потребительского кредита, которая может быть предложена банком в качестве варианта рефинансирования, входит погашение обязательств перед прежним банком- кредитором. Данный кредит является целевым.
Рефинансирование без КАСКО
Многие банки допускают автокредитование только при оформлении КАСКО. Между тем, данный полис страхования является необязательным и несет дополнительную финансовую нагрузку для заемщика. Платежи по КАСКО входят в тело кредита, за счет чего увеличивается размер ежемесячных взносов.
При перекредитовании можно выбрать другое обеспечение, отказавшись от КАСКО, если страховая компания допускает возможность расторжения действующего договора страхования. Либо можно сделать это через год, просто не продлив страхование на новый срок.
Преимущества и недостатки
К плюсам перекредитования займов, полученных на покупку автомобильного транспорта, можно отнести:
- снижение размера платежей и общей суммы выплат перед банком за счет выбора более низкой процентной ставки,
- возможность отказаться от навязанных банком услуг (страхование авто, жизни и здоровья заемщика),
- изменение каких-либо условий договора в пользу заемщика.
Недостатками данной программы являются следующие моменты:
- необходимость иметь хорошую кредитную историю и отсутствие просрочек по действующему кредиту,
- банк может потребовать обеспечение по кредиту, либо поручительства,
- ставка по новому кредиту может быть увеличена за счет навязывания дополнительных услуг.
Оценку необходимости процедуры перекредитования стоит делать только при анализе всех условий, предложенных другим банком.
Требования к заемщику
Как правило, после нескольких месяцев выплат по кредиту, допускается возможность его рефинансирования. О том, какие документы нужны для перекредитования в конкретном банке, можно узнать в офисе или по телефону горячей линии данного банка.
В список основных требований к перезаемщикам обычно входят следующие:
- возраст – от 18 лет,
- наличие российского гражданства,
- готовность оформить залог,
- наличие полного пакета документов на авто и документов по действующему займу.
Возможность получения перекредитования определяется при наличии следующих условий:
- заемщик не закрыл действующий кредит,
- заемщиком не допускалось просрочек по платежам.
Процедура получения кредита в новом банке проходит в том же порядке, что и оформление обычных займов, но при условии предоставления полного пакета документов по действующему продукту. Заявка оформляется на сайте банка или в офисе.
По предлагаемым условиям процентная ставка нового банка может быть уменьшена за счет участия клиента в зарплатном проекте, при предоставлении документов, подтверждающих его постоянную занятость.
Условия рефинансирования и возможные проблемы
Если ставки по кредитам в том банковском учреждении, где первоначально был оформлен автокредит снизились, можно попытаться воспользоваться программой рефинансирования. Однако, чаще всего в рамках одного банковского учреждения не допускается снижение процентной ставки. Поэтому заемщикам приходится обращаться к конкурентам своего банка.
При этом, если Вы принесете в свой банк решение кредитного комитета другого банка с одобренной Вам более низкой процентной ставкой, шансов убедить свой банк пойти на снижение ставки у Вас будет значительно больше.
Заемщику следует внимательно изучать условия нового кредитора. Часто реальная ставка по кредиту оказывается значительно выше той, которая указывается в рекламных материалах.