Падение курса рубля и ухудшение уровня жизни стало причиной увеличения количества невозвратов по ипотечным ссудам. Это вызвало необходимость поддержки государством заемщиков, оказавшихся в трудном материальном положении. Задача программы реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2018 году заключается в изменении условий кредитного договора для создания благоприятных условий выплаты долга. Помощь государства дает возможность семьям сохранить жилье, получить льготы при выплате, не испортить положительную кредитную историю, продать квартиру и купить доступное жилье.
Что такое реструктуризация
При возникновении финансовых трудностей погашения, важно обратиться в кредитную организацию с просьбой о пересмотре текущих условий кредитования. Изменение параметров обслуживания долга направлено на облегчение финансовой нагрузки на заемщика. Термин реструктуризация означает изменение действующего процесса, структуры. При реструктуризации ипотеки меняются такие параметры: срок, сумма взноса, график, процент. Документально процедура подтверждается подписанием дополнительного соглашения к договору.
Изменение условий выплат ипотеки проводится в виде:
- пролонгации срока займа, что уменьшает ежемесячный платеж,
- кредитных каникул по оплате долга (реже с процентами) сроком до 12 месяцев,
- смены валюты займа,
- уменьшения процентной ставки,
- списании штрафных санкций, пени.
Снижение текущей финансовой нагрузки – увеличение срока, снижение ежемесячного платежа — увеличивает переплату. Выгода проведения реструктуризации состоит в том, что это зачастую единственно доступный способ выплатить проблемную задолженность. Другими вариантами решения проблемы являются отказ заемщика от выплат, банкротство. В первом варианте задолженность взыскивают коллекторы, судебные органы. Это бесповоротно портит кредитную историю заемщика, получение в дальнейшем кредита становится невозможным. Проведение банкротства физического лица затратное мероприятие и выгодно при суммах ипотеки от 500 тыс. рублей.
Порядок проведения реструктуризации ипотеки за счет государства
Государственная помощь по ипотеке утверждена с 2015 года. За это время программой воспользовались больше 19 тыс. человек – ветераны, инвалиды, социально незащищенные лица, семьи с несовершеннолетним ребенком. В 2017 году поддержка ипотеки государством продлена для займов в рублях и иностранной валюте. На субсидии гражданам, выплачивающим ипотеку и оказавшимся в тяжелом материальном положении, Правительством выделены средства в размере 2 млрд. рублей.
Для получения помощи государства при погашении ипотеки нужно обратиться с письменным заявлением и пакетом документов к кредитору. Воспользоваться госпрограммой могут клиенты, которые выплачивают ипотеку не менее 12 месяцев при условии увеличения суммы ежемесячного взноса больше 30%.
Для оказания адресной помощи, недопущения злоупотребления бюджетными средствами создана комиссия. В ее компетенцию входит рассмотрение заявок лиц, формально неподходящих под выдвигаемые условия и нуждающихся в помощи. Комиссия может согласовать больший, чем базовый объем помощи. Так, стандартная помощь составляет 30% остатка долга, но не более полутора миллионов рублей. Суммой помощи можно единожды погасить тело кредита или снизить на 50% сумму регулярного платежа до полутора лет.
Действующие социальные программы поддержки ипотечных заемщиков
Займы, которые предоставляются под гарантию государства категориям граждан, считаются социальными. Разработаны такие способы поддержки государством семей, у которых возникают проблемы с выплатой ипотеки:
- выдача субсидии на оплату долга,
- погашение части процентов за счет бюджетных средств,
- льготы при оформлении ссуды на приобретение жилья.
Социальная ипотека и реструктуризация ипотечных кредитов имеет такие черты:
- целевая направленность использования помощи,
- деньги на руки не выдаются, перечисляются безналичным путем кредитору,
- недвижимость на время выплаты ссуды является залогом,
- право собственно возникает с момента подписания договора купли-продажи,
- до полного погашения заемщик не имеет права продать, подарить квартиру, снять обременение,
- в случае регулярных просрочек кредитор имеет право реализовать залоговое имущество.
На региональном уровне муниципалитетом проводятся мероприятия по реализации квартир в собственность малоимущим слоям населения. Расход выделяемых в рамках программы средств контролируется государством. Если заемщик обеспечен нормальными условиями проживания, имеет в собственности недвижимое имущество, рассчитывать на помощь государства не стоит.
Государственная помощь молодым семьям полагается лицам до 35 лет с детьми или без, родитель может быть один. Заемщик должен стоять в очереди на получение жилья. Размер субсидии молодым семьям составляет от величины займа:
- 40% для семей с детьми,
- 35% для бездетных.
Помощь государства для оплаты ипотеки возможна один раз в жизни. Для малообеспеченных семей АИЖК предлагает льготные программы ипотечного кредитования:
- пониженный процент,
- минимальный первый взнос,
- социальная недвижимость по ценам ниже рыночных.
Кто имеет право на получение помощи государства при оплате ипотеки
Для участия в программе заемщики должны соответствовать определенным критериям:
- в собственности нет другого жилья,
- прописка в общежитии или коммунальной квартире,
- место проживания не соответствует санитарным и техническим требованиям Жилищного кодекса.
Не распространяются субсидии государства на элитное жилье. Стоимость 1 кв. м квартиры не должна превышать 60% средней на рынке. Действуют ограничения по площади жилья:
- 45 кв.м однокомнатная,
- 65 кв.м двухкомнатная,
- 85 кв.м трехкомнатная.
Для многодетных семей с тремя детьми условия ипотеки по стоимости и метражу не касаются. Доход семьи для оформления субсидии от государства не должен превышать двух прожиточных минимумов на одно лицо.
Список заемщиков, которые могут получить помощь государства:
- граждане России с несовершеннолетними детьми,
- инвалиды и семьи с детьми — инвалидами,
- ветераны боевых действий,
- семьи с детьми до 24 лет, учащимися на очной форме.
Порядок действий для получения помощи государства
При возникновении финансовых затруднений при погашении ипотеки следует обратиться в банк, где оформлен договор. При соответствии критериям заемщик собирает список документов:
- анкета-заявление,
- паспорт, свидетельство о рождении,
- свидетельство о браке или разводе,
- копия трудовой книжки,
- документ, подтверждающий опекунство,
- удостоверение о присвоении инвалидности,
- удостоверение ветерана,
- справка о составе семьи,
- справка об обучении ребенка на очной форме,
- справка ФСС о получаемых пособиях,
- подтверждение дохода,
- кредитный договор и график платежей,
- договор залога,
- для жилья в новостройке – договор на долевое участие,
- техпаспорт жилого помещения,
- выписки об имущественных правах из ЕГРН.
После предоставления документов в течение 30 дней они проверяются. По факту решения ждать нужно дольше, если банк требует дополнительные документы. После положительного ответа АИЖК заемщик подписывает дополнение к договору. Изменения условий займа регистрируются в органе юстиции. Вся процедура осуществляется бесплатно.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке
Изменение условий ипотечного займа оформляется дополнительным соглашением. Заемщик должен документально подтвердить основания для получения помощи государства. Ухудшение материального положения может быть вызвано потерей работы или трудоспособности, лечение, уменьшение заработной платы. При отсутствии просрочек банк предоставляет индивидуальные схемы реструктуризации:
- отсрочка до 2-х лет платежей долга с выплатой только процентов,
- пролонгация кредитования до 10 лет,
- индивидуальный график выплат,
- оплата процентов поквартально,
- изменение процента.
Упрощение условий погашения ипотеки для заемщика несет дополнительные затраты финансовой организации. Они возмещаются за счет государства. С АИЖК по программе помощи государства ипотечным заемщикам сотрудничают почти все банки.
В ноябре президент объявил о запуске новых государственных программ по субсидированию ипотеки. Ожидается, что с помощью этих инструментов регулирования ставки, вполне удастся ее снизить до 6% годовых.