Банки России и всего мира широко используют практику потребительского кредитования клиентов. С установлением капиталистического строя в РФ получение кредита стало совершено обыденной и безопасной процедурой. Наверное, с такой доступностью получения крупных сумм денег связана ситуация закредитованности населения. На начало 2016 года по данным экспертов примерно 59 процентов граждан РФ имели банковские кредиты.
При таком количестве должников неизменно появляются те, кто оказывается в ситуации невозможности отдавать деньги по конкретным срокам выплат, либо те, у кого нет возможности продолжать отдавать большие проценты от доходов для погашения долга. Как правило, тогда клиент банка ищет способ оформить рефинансирование кредита.
Рефинансирование кредита – это программа, по которой различные кредитные организации, в том числе банки, осуществляют выдачу кредита юридическим или физическим лицам для погашение раннее приобретенной задолженности. Зачастую граждане страны берут деньги у банка. Там же, при необходимости, они оформляют и рефинансирование. При этом, если рефинансирование оформляется с новым кредитором, долг клиента переходит к банку, от предоставившего возможность рефинансирования. Он, в свою очередь, досрочно погашает предыдущую задолженность, давая клиенту возможность уплаты остальной части денег на новых условиях.
В отдельных случаях клиенты не получают право воспользоваться данной программой. Тогда возникает непонимание, почему банки отказывают в рефинансировании даже с хорошей кредитной историей.
Как происходит рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита осуществляется путем переоформления долга. Когда это происходит в новом банке, задолженность перекупается новым кредитором. Приняв решение, клиент подает заявку банку-кредитору, либо при отказе отправляет заявки другим банкам на оформление нового кредита по программе рефинансирования и ожидает решения своего банка.
При обращении в банк, клиент предоставляет пакет документов. Туда, как правило, входят:
- Паспорт гражданина РФ со штампом регистрации.
- Справки о доходах, для подтверждения наличия стабильного заработка.
- Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.
- Документы об оставшейся сумме а также об условиях выплат долга от предыдущего кредитора.
- Реквизиты для осуществления операции по погашению долга.
Из перечисленных документов представители банка могут ограничиться только некоторыми, либо затребовать дополнительные по собственному усмотрению. После оформления заявки время зависит от организации процесса обработки заявок, выносится решение о предоставлении или не предоставлении нового кредита.
В случае отказа банковские служащие зачастую не хотят объяснять, почему не дадут кредит и не рефинансируют, почему не дают разрешение на получение даже небольшой суммы денег. Поэтому, чтобы повысить свои шансы, необходимо изучить возможные причины отказа.
Условия согласия на рефинансирование и причины отказа банка
Считается, что заявка клиента с хорошей кредитной историей однозначно будет одобрена, но это не так. Случается, что даже клиентам с плохой кредитной историей без задержек выдают крупные суммы, а человеку с безупречной репутацией, без просрочек по другим кредитам отказывают. Попробуем разобраться, каковы возможные причины согласия и несогласия на рефинансирование.
Основные условия согласия банка рефинансировать кредит базируются на обоснованности устойчивого финансового положения клиента. Сам факт того, что клиент начал оформление рефинансирования предыдущей невыплаченной задолженности, является признаком его относительной материальной неустойчивости. Банк должен быть уверен, что клиент выплатит данный долг, для чего проводит полную проверку его «досье», кредитной истории.
Условия согласия на рефинансирование кредита
Человек, желающий оформить рефинансирование без отказа, должен иметь устойчивый заработок с гарантированным на ближайшее время и на срок продолжения выплат благополучием своего работодателя. Не должно быть судимостей, случаев задержания правоохранительными органами. Человек не должен иметь смертельных и опасных для сохранения его дееспособности заболеваний. В частности, сами заболевания вызывают определенные подозрения. Так, у большинства банков действуют особые условия предоставления кредитования людям с инвалидностью 1-ой и 2-ой групп. Собираются сведения о случаях заболеваний ВИЧ и СПИД инфекциями, посещениях психиатра.
Кроме всего перечисленного, при определенном возрасте, критерием согласия является свидетельство об освобождении от военной службы или окончании прохождения срочной службы. Отдается предпочтение клиентам, не имеющим склонности к досрочному погашению кредита.
Негласные возможные причины отказа в рефинансировании кредита
Банковских организаций имеют собственные закрытые системы, специализированные компьютерные программы, для оценки платежеспособности потенциального должника. Каждому клиенту оформляется кредитная история, содержащая полную информацию по оформленным им кредитам и ипотекам, о сроках и добросовестности выплат. Информация кредитных историй предоставляется, как правило, с задержкой, а получить сведения о критериях скоринга банка нет никакой возможности.
Различные банки имеют индивидуальные критерии предоставления кредита. То, на что не обратил внимание один кредитор, может вызвать неприятие другого. Выделим некоторые распространенные возможные причины, почему могут отказывать в рефинансировании кредитов при условии финансового благополучия должника:
- Характер деятельности. Представители «опасных» профессий, чья работа связана с риском для жизни, вызывают недоверие из-за риска невыплаты долга. К таким относят служащих правоохранительных органов, охранников, военнослужащих, пожарных, спасателей и других.
- Наличие непогашенных задолженностей по некрупным платежам. Неоплаченные штрафы ГИБДД, неоплаченные кредитные карты других банков, задолженности за коммунальные услуги, проблемы с налоговой и так далее.
- Операции по продаже имущества, машины, дачи, квартиры, земельного участка или доли бизнеса.
- Возраст человека. Как правило, те, кто определенно способны выплатить задолженность – это люди от 25 до 60 лет. Это время, когда человек находит постоянную работу, не часто болеет и может зарабатывать.
- Наличие случаев предоставления человеком подложных документов, случаев мошенничества, махинаций и спекуляций.
Что делать, если банк отказывает в рефинансировании
Сначала необходимо тщательно изучить все последние операции, которые проводились с деньгами и имуществом. Нужно объективно проанализировать собственное экономическое положение с точки зрения кредитора и выявить слабые места.
Если удалось узнать, почему банк не дает согласие на рефинансирование, можно попытаться исправить положение. Если же это сделать не удается, может быть подана жалоба на отказ в рефинансировании или последовать обращение к другому банку.