Актуальность вопроса рефинансирования связана с тем, что заем оформлен на невыгодных условиях либо у заемщика ухудшилось материальное положение и выполнять свои текущие кредитные обязательства стало не по силам. Перекредитование делается по следующим причинам:
- снижение процентной ставки,
- уменьшение ежемесячного платежа,
- объединение нескольких ссуд в один с единым залогом,
- освобождение залога из обеспечения банка.
Если первоначальный заем оформлен под процент больше, чем предлагается рынком сейчас, с помощью перекредитования можно получить новую ссуду под меньший процент. При уменьшении процента банка и увеличении срока по договору, переплата останется на том же уровне.
Что нужно, чтобы взять заем на перекредитование другого кредита?
При рефинансировании кредита происходит выдача ссуды в одном финансовом учреждении для погашения займа в другом. Оформление новой ссуды с целью перекредитования под меньший процент проходит такие стадии:
- подготовка документов по текущему кредиту,
- предъявление паспорта и справки о доходах 2-НДФЛ или по форме банка,
- заполнение заявления на рефинансирование.
Требования к рефинансируемому кредиту у банков одинаковые:
- отсутствие просрочек ежемесячных платежей за последние полгода,
- нет текущей задолженности по ссуде или страховке.
В случае ипотеки или автокредитования банки часто выдают новую ссуду в размере не больше остаточной суммы. Сумму нового кредита клиент на руки не получает. По поручению клиента банк переводит средства в счет досрочного погашения. Некоторые финансовые учреждения, наоборот, при переоценке суммы залога в большую сторону, могут согласовать выдачу ссуды даже больше первоначальной.
Рефинансирование может помочь погасить долг другому банку, объединить до 5 ссуд для удобства оплаты, снизить процент или ежемесячный платеж. Из недостатков – увеличение общего срока и переплаты. Например, если заемщик оплачивал ссуду 1 год, потом рефинансировал ее на 3 года, то общий срок кредита составит уже 4 года. За это время на остаточную сумму начисляются проценты.
Свой или другой банк выбрать для перекредитования?
Выгодно ли делать рефинансирование зависит от условий предоставления займов конкретной финансовой организации – суммы, срока, ставки, остатка задолженности. Выдача нового займа ведет за собой дополнительные расходы клиента. Особенно это касается крупных кредитов, обеспеченных залогом. При перекредитовании проводится дополнительная оценка имущества. Банк может поставить условие для выдачи нового кредита – заключение дорогого полиса страхования.
Свои займы банки перекредитовывают с уменьшением процента не слишком охотно. По требованиям Центрального Банка такие ссуды расцениваются сомнительными и требуют формирования резервов до 50% от их суммы. Другие банки смотрят при рефинансировании на качество оплат текущего долга и кредитную историю заемщика. Платежная история клиента должна быть безупречной.
Рефинансирование потребительских кредитов
Перекредитование потребительских займов делается для объединения нескольких ссуд в одну для удобства их погашения, уменьшения процента за пользование. Категория потребительских ссуд включает в себя кредиты наличными, целевые и товарные займы, автокредиты, овердрафты, кредитные карты. Программы банков предусматривают объединение нескольких категорий ссуд в один договор.
При перекредитовании займов с понижением процентной ставки к заемщику выдвигаются стандартные требования:
- соответствие возрастному критерию,
- подтверждение трудоустройства и платежеспособности.
На рефинансируемые займы нужно представить документы из банка, показывающие:
- остаточную сумму долга,
- общие характеристики кредита – срок, процент, сумма,
- качество регулярных платежей, отсутствие опозданий,
- реквизиты ссудных счетов.
Рефинансирование автокредитов популярно из-за возможности изменить валюту займа. Схемы перекредитования автокредитов с понижением процента или изменением валюты:
- классическая (транспортное средство остается в залоге, меняется залогодержатель, оформляется новый полис КАСКО),
- trade-in (транспортное средство проходит оценку и передается дилерскому центру как первый взнос на новую машину).
Как рефинансировать кредит с обеспечением
Перекредитовать ипотеку с понижением процента возможно только при условии безупречной кредитной истории. Ипотечное кредитование предусматривает выдачу крупных сумм, невыплата которых ведет к серьезным убыткам для банка. Для перекредитования жилья понадобится заново собирать все справки и документы.
На время переоформления залога на другой банк кредит не будет обеспечен залогом. Это несет риски для вторичного кредитора. На беззалоговый период как компенсация риска применяется повышенный на 1-2 пункта процент. Кроме оценки залога, заемщик понесет расходы на страхование рисков потери прав, причинения ущерба имуществу. Больше шансов на положительное решение при перекредитовании даст страхование гражданской ответственности, заемщика от риска потери трудоспособности.
При перекредитовании с понижением процента предоставляются такие документы:
- копия паспорта,
- документ, подтверждающий доходы,
- копия СНИЛС,
- первоначальный договор займа,
- справка о качестве погашения,
- подтверждение остатка ссуды,
- в некоторых случаях разрешение первоначального банка на перекредитование.
Некоторым категория граждан предоставляется целевая государственная поддержка. Право на субсидию имеют:
- молодые семьи,
- получившие материнский капитал,
- многодетные семьи,
- госслужащие,
- молодые ученые и учителя,
- военные,
- жители Крайнего Севера.
На момент оформления рефинансирования ипотеки семья может не отвечать требованиям кредита. По истечению времени можно попробовать перекредитовать заем, используя государственную субсидию с частичным погашением кредита и уменьшением процента.
В каких банках рефинансирование выгоднее
В 2017 году хорошие программы перекредитования потребительских займов с низким процентом предлагают такие банки:
- Россельхозбанк – 12,9%, до 1 млн рублей, до 5 лет,
- ВТБ24 – 13,9%, до 3 млн рублей, до 5 лет,
- Сбербанк России – выше 13,9%, до 1 млн рублей, 5 лет,
- Росбанк – 14-17%, до 1 млн рублей, до 5 лет,
- Бинбанк – 13,3% — первые три месяца, потом от 15%, до 1 млн рублей, до 7 лет.
Низкий процент при перекредитовании ипотеки предлагают:
- Газпромбанк – выше 11%, максимум 30 лет, 85% оценочной стоимости,
- МТС Банк – на 0,5-2% ниже действующего процента, от 3 до 25 лет, до 25 млн рублей,
- Райффайзенбанк – выше 10,9%, 1-25 лет, 60% оценочной стоимости,
- Абсолютбанк – выше 11,9%, 25 лет, 70% от оценки.
Перед оформлением перекредитования следует рассчитать и оценить выгоду от этого. Уменьшение процента помогает снизить переплату и облегчить процесс погашения.