Потребность в заемных средствах может исчезнуть так же неожиданно, как и возникнуть. По разным причинам. Например, в случае получения наследства, достаточного для решения финансовых проблем. Либо при простом охлаждении после импульсивного решения приобрести тот или иной товар в долг. В такой ситуации у человека возникает логичный вопрос — можно ли отказаться от кредита? Ответ однозначный – да, можно. Правда, стоит учитывать, что сделка может находиться на разных этапах. Соответственно, могут потребоваться разные действия от заемщика. Поэтому стоит рассмотреть каждый случай отдельно.
Отказ от кредита после одобрения
Положительное решение банка о выдаче кредита является исключительно предложением. Если договор не подписан, к чему-либо такое одобрение не обязывает клиента. Независимо от того, обращался он посредством онлайн-заявки или сразу в отделение. Поэтому данный вариант наиболее простой. Здесь можно поступить по одному из двух алгоритмов.
- Уведомить банк о непотребности кредита. Можно удаленно – через колл-центр. Его телефон всегда указывается на официальном сайте коммерческой структуры. Либо посетить офис, в котором формировалось письменное обращение.
- Истечение срока положительного решения. В любом банке есть регламентированный период действия одобренной заявки. Для потребительских кредитов, зачастую, он составляет до 30 дней. В случае с ипотечными – достигает двух-трех месяцев. Только в течение этого времени банк может выдать займ. Как только данный срок пройдет, коммерческая структура автоматически воспримет бездействие клиента как отказ от кредита.
Независимо от выбранного варианта, стоит помнить о двух важных нюансах. Во-первых, одобренная заявка – потенциальный заемщик, и, как следствие, доход банка. Поэтому менеджеры будут всеми путями стараться склонить клиента к подписанию договора. Например, предлагая более выгодные условия, или применяя какие-либо другие ухищрения. Вплоть до сообщения, что заключение соглашения теперь обязательно.
Если принято решение отказаться от кредита, стоит настаивать на этом. Важно повториться – одобрение заявки, без подписания договора, ни к чему не обязывает. Это стоит помнить всегда.
Во-вторых, у кредитной организации теперь будут персональные данные человека. В частности, контактный номер телефона и электронная почта. Стоит быть готовым к получению спама. Например, уведомлений о проводимых акциях, снижении процентной ставки и т.п. Законодательных норм такая рассылка не нарушает – клиент сам подписал соглашение об использовании своих контактов.
Прекратить подобные сообщения можно. Для этого потребуется составить заявление на отзыв персональных данных. Причина – человек не является действующим клиентом. Лучше подготовить письменную форму обращения и передать ее ответственному сотруднику в отделении банка. Менеджеры не препятствуют этому, так как особого значения такой шаг на расширение клиентской базы не имеет. Достаточно будет дождаться окончания срока действия положительного решения.
Отказ от кредита после подписания договора
Подписанное соглашение с банком не всегда свидетельствует об окончании сделки. То есть займ может быть оформлен, но не выдан. Возможность применения такого варианта отказа чаще всего встречается в целевых кредитах. Например:
- автокредиты на новые машины из автосалона,
- ипотека для покупки нового жилья у застройщика,
- POS-кредиты, средства которых направляются на оплату услуг торгово-сервисных предприятий (ТСП), или реализуемых ими товаров, например, мебели, бытовой техники, гаджетов и т.п.
Выданным, в таких случаях, займ будет считаться исключительно после получения продавцом средств от банка на свой счет. Если этого не произошло, есть возможность использовать часть 1 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. То есть право отказаться от долгового обязательства до момента его предоставления.
Для этого достаточно будет подать соответствующее заявление в банк. Составлять его стоит в двух экземплярах. Один передается ответственному сотруднику коммерческой структуры. На его копии или на втором экземпляре ставится отметка о приеме первого. Обязательно с указанием даты и времени. Никаких правок в заявлении, так же, как и в заверении сотрудником банка, быть не может.
В некоторых случаях это право есть возможность применить и по кредитам наличными. Например, если выдача денег предусмотрена в день, отличающийся от даты подписания договора. Все действия будут идентичны. Главное, чтобы средства не поступили на указанный в соглашении счет.
Нюансы
- Важно понимать, что подписанный договор займа для банка – определенный рассчитанный доход. Поэтому менеджеры будут любыми путями уклоняться от приема заявления. В таком случае необходимо проявить настойчивость, требуя соблюдения законодательных норм, а также прав заемщика.
- В данном варианте дата заключения соглашения не играет никакой роли. Некоторые сотрудники банка пытаются сослаться на закон о защите прав потребителей. То есть на истечение двухнедельного периода после подписания договора. Здесь эта норма не работает. Главное – отсутствие факта выдачи кредита. Учитывается вышеуказанный профильный закон.
- Важно получить справку об отсутствии активных долговых обязательств перед банком.
Словесные уверения сотрудников о том, что процедура по отказу от кредита была выполнена, не имеют юридической силы. Возможны ситуации банального обмана. Когда сообщают клиенту, что займа нет, но по факту он действует. Соответственно, начисляются проценты за его использование, а после пропуска первого же платежа применяется неустойка с ухудшением кредитной истории должника.
Отказ от кредита после получения кредита
Отказаться от кредита, который получен, невозможно. Если рассматривать фразу заголовка в прямом понимании. Здесь стоит применять досрочное погашение долга. Право на такую выплату есть у всех заемщиков. Оно обусловлено статьей 11 вышеуказанного Федерального закона.
Если возврат осуществляется в течение 14 дней после получения, то в соответствии с частью 2 этой же нормы, не требуется даже уведомлять кредитора. Достаточно внести средства на соответствующий счет. Для целевых займов данный период более продолжительный – 30 суток. Единственное, что стоит учитывать – проценты за фактический срок пользования деньгами. Даже если прошел всего один день после получения кредита, за него потребуется заплатить банку.
Как отказаться от целевых кредитов
Нюанс займов, которые выдаются для приобретения определенного товара в ТСП, заключается в потребности возврата не только самого долга, но и приобретенного предмета. Для автокредитов – это транспортное средства. В ипотеке – недвижимость. При POS-кредитах – бытовая техника, электроника, мебель и т.п. Стоит сразу отметить, что вернуть эти товары удастся только при соблюдении трех условий:
- от даты покупки прошло не более 14 суток,
- купленный предмет является новым,
- сам покупатель им не пользовался.
Все эти условия предусмотрены статьей 25 Закона РФ «О защите прав потребителей». При несоблюдении хотя бы одного, применить норму не удастся. Тогда останется только один выход – продавать товар. Вырученные от сделки средства потребуется направить на досрочную выплату долга. В таком случае будут существенные финансовые потери. Например, если реализовывать машину только что полученную в автосалоне, ее стоимость все равно будет на 10-15% меньше, чем изначальная цена. Эту разницу заемщику придется компенсировать за свой счет.
При соблюдении всех вышеуказанных условий необходимо незамедлительно обратиться в ТСП. Составить заявление на возврат товара. При его формировании важно учитывать, что продавец обязан вернуть средства только в одном случае – если нет аналогичного товара, соответствующего требованиям покупателя. Поэтому стоит ссылаться на желание купить, например, диван с другой обивкой. Причем той, которой нет в магазине. Выдача потраченных на покупку товара должна производится в течение трех дней. На этот срок не влияет наличие выходных или государственных праздников.
Нюансы
- Если применяется возврат товара, то стоит запрашивать, чтобы ТСП переводило деньги на кредитный счет, а не выдавало их на руки. Это исключит временные затраты на перечисление средств самим заемщиком в банк после их получения. Зачастую, потери составляют 1-2 рабочих дня. Такой срок хоть и небольшой, но все же и за него придется выплатить проценты.
- После досрочного погашения обязательно требуется запросить справку о полном выполнении долгового обязательства. Только документы имеют юридическую силу. Никакое устное заверение об отсутствии задолженности, пусть и записанное на диктофон, не будет доказательством.
Можно ли отказаться от кредита
Да, можно. Главное, при необходимости отказа от долгового обязательства начинать действовать как можно раньше. Чем быстрее будет начато выполнение требуемой процедуры, тем меньше усилий необходимо будет приложить, а также меньше вероятность понести финансовые потери. Поэтому действовать стоит незамедлительно.