Для многих заемщиков рефинансирование ипотеки — лучший способ избежать просрочек, штрафных санкций со стороны кредитора и долговой ямы. Перекредитование подразумевает оформление нового кредита с меньшей процентной ставкой и на больший срок (при наличии такой необходимости). Сделка считается успешной, если старые долги погашены, а новый заем оформлен на более выгодных условиях. Но как быть, если банк дает отказ в рефинансировании ипотеки? В чем причина? Какие требования выдвигаются к кредитору? Стоит ли оформлять новую страховку? Эти и другие моменты рассмотрим ниже.
Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?
Получение кредита начинается со сбора документов и их передачи банковскому учреждению. Кредитор внимательно подходит к изучению, проверяет наличие работы и платежеспособности клиента. Задача финансового учреждения — снизить риски и получить клиента, способного выполнять свои обязательства. При наличии подозрений кредитная организация не дает согласие на рефинансирование ипотеки. Что делать, если банк отказывает в оформлении услуги?
Во избежание проблем стоит сделать следующие шаги:
- Обратиться в текущий банк и уточнить возможность досрочной выплаты долга. Бывают ситуации, когда финансовое учреждение препятствует ипотечному рефинансированию и угрожает штрафными санкциями.
- Если старый банк-кредитор согласен на преждевременное погашение, стоит уточнить условия перекредитования и требования в новом финансовом учреждении, где Вы собираетесь оформить процедуру на факт соответствия своей кандидатуры их требованиям.
- Собрать пакет бумаг для рефинансирования ипотеки и передать для рассмотрения.
Бывают ситуации, когда клиента сперва одобрили, а потом отказали. Такое возможно, если кредитор нашел несоответствие в документах или выявил нарушения со стороны заемщика. Стоит учесть, что кредитная организация внимательно проверяет платежеспособность клиента, наличие иждивенцев, кредитную историю и прочие особенности, влияющие на способность справляться с долговыми обязательствами.
Кредитор может отказать в рефинансировании ипотеки при наличии веских причин. Задача заемщика — сделать все возможное, чтобы соответствовать его требованиям.
По каким причинам банк может отказать заемщику в рефинансировании ипотеки?
Выделим причины, по которым кредитная организация вправе отказать в перекредитовании ипотечного займа:
- Наличие просрочек по другим займам. Решение — погашение имеющейся задолженности для исправления кредитной истории и подача заявки через 4-6 месяцев.
- Нехватка денег для выплаты займа. Частая причина отказа — недостаточный уровень дохода клиента. Размер ежемесячных выплат по новой ипотеке не должен превышать 50% месячной прибыли клиента. Даже при идеальной кредитной истории высок риск получения отказа.
- Расхождение в показателях реальной прибыли и информации в справке о доходах. Сотрудники кредитной организации вправе позвонить в бухгалтерию компании, где работает клиент, и выяснить реальный размер заработной платы. Если полученная информация не сходится с той, что указана в переданном документе, в рефинансировании ипотеки будет отказано.
- Ошибка при выборе. При поиске кредитной организации стоит всесторонне изучить условия перекредитования и возможность получения такой услуги. Так, некоторые банки оформляют услугу только своим клиентам или не принимают в качестве оплаты материнский капитал. Если работник учреждения не заметил несоответствие при подаче заявки, дальнейшая проверка выявит проблему.
- Неправильные данные в справке о доходах. Перед передачей документов стоит ответственно подойти к проверке информации. Наличие ошибок в телефонном номере, фамилии или цифре являются причиной для отказа.
Многие интересуются, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки уже не втором этапе, когда проверяется обеспечение (недвижимость). Причины следующие:
- Наличие перепланировки в помещении. Многие кредитные организации внимательно подходят к изучению предмета обеспечения и негативно относятся к изменению первоначального плана квартиры или дома. Чтобы избежать отказа в рефинансировании ипотеки, стоит поговорить с представителем оценочной компании и попросить его не обращать внимания на некоторые детали.
- Наличие проблем с документами на недвижимость. Бывает, что прошлый кредитор не заметил нарушений, а при очередном изучении бумаг проблема всплыла на поверхность.
- В банке не предусмотрена возможность перекредитования под тип недвижимости клиента.
Зная, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки, удается заранее подготовиться к сделке и внимательно подойти к подготовке документов.
Требования, предъявляемые банком к заемщику
Услуга перекредитования мало отличается от обычного займа, поэтому условия в отношении заемщиков аналогичны. В различных банках они могут отличаться, но незначительно:
- Возраст — от 21-23 лет до 55-60 лет. Если заемщику исполнилось только 18 лет, получить рефинансирование ипотеки не получится.
- Наличие гражданства и прописки.
- Справка об отсутствии задолженности по текущему кредиту. Никаких просрочек не должно быть.
- Положительная кредитная история.
- Наличие работы и стабильного дохода, позволяющего расплачиваться по кредиту.
Обязательно ли оформлять новую страховку?
После подачи заявления клиент приходит к кредитору с пакетом бумаг и документами на квартиру. При отсутствии замечаний банк готовит договор и приглашает заемщика поставить подпись. Но как быть со страховкой? Стоит ли ее оформлять?
Каждый банк индивидуально подходит к этому вопросу. Здесь все зависит от условий соглашения, политики кредитора и страховой компании. В среднем плата за полис составляет от 0,3 до 1,5%. На стоимость влияет вид обеспечения, возраст клиента и вид его деятельности.
Если страховщик аккредитован в новом банке, а условия полиса позволяют поменять выгодоприобретателя, в оформлении новой страховки нет необходимости. Некоторые заемщики идут другим путем. После получения выгодной ставки они в течение 5 суток отказываются от страховки. Такой шаг может привести к будущим проблемам с банком.
Нюансы рефинансирования в 2017 году
Популярность перекредитования в 2017 году выросла в связи с решениями ЦБ РФ снижать ставку рефинансирования банков, которая с 30.10.2017 была установлена на уровне 8,25. Еще вначале 2017-го этот показатель находился на уровне 11%, а в 2015-м — 17%. Два года назад многие оформили ипотечный кредит на невыгодных условиях, и теперь появился шанс на перекредитование. Кроме того, в 2015 году многие оформили кредит в долларах. После инфляции кредит стал непосильным бременем для тысяч людей, а рефинансирование ипотеки в 2017 году позволяет устранить многие проблемы.