Согласно требованиям законодательства, срок исковой давности по кредиту в банке ограничивается тремя годами. Здесь есть ряд нюансов: при определении срока необходимо знать, откуда начинается отсчет, какие ошибки допускают заемщики и возможно ли полное списание долга.
Что такое срок исковой давности по кредиту
Временным периодом, которым банк может воспользоваться для предъявления требования о погашении задолженности, называется срок исковой давности. Иск обычно адресуется самому заемщику или поручителю. Если должник умирает, то требование направляется правопреемнику, т.е. наследнику, но только в том случае, если жизнь и здоровье клиента кредитной компании не были застрахованы.
Как определить срок исковой давности по кредиту
Продолжительность срока исковой давности по потребительским кредитам в России устанавливается ст. 200 ГК РФ – 3 года. В этот период банк может предъявить требование о ликвидации задолженности в судебном порядке. После трех лет иск будет признан безосновательным.
Существует несколько трактовок для определения начальной точки отсчета, когда истекает срок давности по кредитам, чтобы не платить:
- Со времени последней операции по перечислению денег в пользу погашения долга. Актуально для бессрочных договоров.
- Со дня прекращения договора кредитования.
- С момента вынесения требования банка о досрочном погашении долга. Обычно оно предъявляется спустя 90 дней от даты, когда должен был быть произведен платеж. Также начисляются проценты и штрафы.
Суды используют любое из определений, т.к. законодательство не регламентирует конкретную дату, с которой производится отчисление срока по процентам и основным платежам.
Момент, с которого исчисляется срок, имеет значение для возможности предъявления законных прав банком. Если требование финансовой организации неправомерно, в соответствии с ГК РФ иск будет отклонен.
Важно! Со дня оформления договора кредитного соглашения срок начинаться не может.
Согласно статье 196 ГК РФ, общий срок исковой давности равен трем годам, но он может быть увеличен по ряду причин:
- Должник не вносил денежные средства, но и не прятался от работников банка, отвечал на телефон. Здесь исчисление будет начинаться от даты последнего визита или звонка.
- Заемщик использовал «Кредитные каникулы» или делал реструктуризацию долга. Здесь исчисление будет производиться со дня подачи заявления или окончания отсрочки.
- Право на требование по уплате долга было передано коллекторскому агентству. Отсчет выполняется с момента последней встречи с должником.
Как правильно рассчитать срок исковой давности: примеры
Чтобы понять, когда истекает срок давности уплаты по кредиту, стоит ознакомиться с несколькими примерами.
Пример 1. Васильев В.П. взял потребительский кредит 01.03.2013 года. До сентября 2014 года он стабильно выплачивал долг, но с 01.09.2014 перестал вносить платежи. Начала образовываться задолженность. Банк несколько раз направлял письменные уведомления о необходимости погашения долга, сотрудники звонили должнику, но тот не брал трубку, и так до 05.02.2015 года, пока не был подан иск в суд.
Васильев В.П. не являлся на судебные заседания, в связи с чем 07.02.2015 года заочно было решено обязать уплатить долг и передать дело приставам. На него был оформлен исполнительный лист, но удерживать деньги принудительно из зарплаты не получилось, т.к. должник нигде не работал.
Пока закону исковая давность заканчивается здесь 01.09.2017 года, но есть один нюанс: так как заседания суда проводились без присутствия Васильева В.П., то исполнительное производство будет начинаться с момента вынесения решения суда — с 07.02.2015. Официальной работы и имущества в собственности должника нет, поэтому судебным приставам пришлось закрыть делопроизводство. С 07.02.2018 года банк и приставы не смогут предъявить требование об уплате задолженности, т.к. истекает срок такого права.
Пример 2. Агафонова И.Н. оформила кредит на сумму 70 000 руб. 01.05.2012 года, а перестала выплачивать через 3 месяца. До 15.11.2015 года ее никто не беспокоил, за исключением сотрудников банка, которые звонили ей 2 раза, но не дозвонились. В середине ноября ей пришла судебная повестка, но в ходе заседания иск финансовой компании был отклонен в связи с окончанием срока давности, который завершился еще 01.08.2015 года.
Основные ошибки
Ошибка №1. При расчете срока учитывается либо день подписания договора о займе, либо дата последней операции по перечислению финансов на кредитный счет.
Это в корне неверно. Отчисление будет производиться от дня встречи с сотрудниками кредитной компании или коллекторами, или разговора по телефону.
Ошибка №2. Можно взять кредит и не платить, а дождаться завершения срока давности.
Так можно было делать до момента корректировки УК РФ и введения ст. 177 за злостное уклонение от уплаты долга, но статья действует только в отношении крупных задолженностей, превышающих 2 250 000 руб.
Возможно ли списание?
Если срок истребования долга по кредиту прошел, можно не платить, но только в том случае, если нет действующего решения суда, обязывающего должника погасить задолженность.
Есть и другие варианты списания долгов:
- Проведение процедуры банкротства. По результатам будет описано и продано имущество, а деньги с реализации уйдут на ликвидацию задолженности.
- Подождать завершения срока исковой давности после решения суда, но тогда вступает в силу уже срок исполнительной давности, который также равен трем годам.
Могут ли списать долг в связи с завершением исковой давности? Могут, если есть хотя бы одно из обстоятельств:
- У должника нет имущества, подлежащего взысканию в принудительном порядке, и он официально не трудоустроен.
- Сотрудники сами пропустили все сроки и поздно заявили о требовании ликвидировать задолженность.
- Заемщик три года не поддерживал связь с банком, но тот не подавал исковое заявление.
Если заемщик умер
Когда заемщик не оформляет страхование жизни при получении займа, то вместе с наследством его правопреемник обязуется после смерти наследодателя оплатить его долги. Когда наследников несколько, то задолженность делится на равные части между ними.
Исчисление сроков исковой давности по наследству кредита производится по общим правилам и варьируется от 3 до 10 лет в зависимости от обстоятельств, но банк не может истребовать сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества. Так, если задолженность составляет 5 000 000, а наследник получил квартиру за 2 000 000, в расчет берется только последняя цена.
Судебная практика по искам с пропущенным сроком давности
Чаще всего суды становятся на сторону банков-истцов на основании положений ГК РФ, согласно которым с момента проставления подписи на кредитном соглашении заемщик обязуется выполнять свои обязанности по своевременному погашению долга.
Долг списывается только при наличии обстоятельств, указанных выше, но это происходит довольно редко и при условии, что заемщик все время скрывается.
Как добиться аннулирования долга по истечении срока давности
Когда открывается исполнительное производство, исковая давность отменяется и начинает действовать срок ИП. Если оно было заведено с нарушением сроков подачи иска, это оспаривается в судебном порядке.
Через 3 года автоматически аннулируется кредит, когда требование об уплате не было предъявлено по ошибке сотрудников банка, но чаще всего финансовые учреждения все же пытаются возместить затраты через суд, даже зная, что не имеют на это права.
Нужно ли отдавать долг, если потребительский кредит был оформлен 9 лет назад
Если банк сам пропустил сроки истребования долга и не контактировал с должником, исковая давность аннулируется спустя 3 года с момента совершения последних финансовых действий. Если же было возбуждено исполнительное делопроизводство, то при невозможности описи имущества оно закрывается через аналогичный период.
Таким образом, при наличии долга 9-летней давности оплачивать его не нужно, т.к. прошли все сроки – и исковой, и исполнительной давности.
Каков срок давности после продажи долга коллекторам
Здесь отчисление будет начинаться от дня последней встречи или разговора специалиста по взысканию задолженностей с клиентом. Если же долг погашен, но банк по ошибке передал его коллекторам, заемщику следует обратиться с претензией в агентство, а при отсутствии реакции – в суд.
Как узнать срок исковой давности по кредиту
В данном случае все очень просто: нужно внимательно изучить детализацию платежей, определить дату внесения денег. Если из банка совершались звонки – узнать, когда именно состоялся последний разговор. Именно от этого момента необходимо отсчитывать срок.
Если же в адрес должника было вынесено судебное решение и заведено исполнительное производство, то начинает действовать срок ИП — 3 года, дающихся на истребование задолженности приставами.