Финансовые проблемы могут возникнуть в любой момент, и особенно не хочется иметь такие трудности, когда у человека есть непогашенный кредит. Кредит нельзя не платить, ведь заключен договор и заемщик обязуется гасить долг своевременно. Но если финансовые проблемы возникли по уважительной причине, то банки могут пойти навстречу клиентам. Если договориться о реструктуризации долга, то можно решить проблему.
О чем речь?
Банкам не особо выгодно отказывать клиентам в реструктуризации, а «выбивание» долга – довольно сложный и длительный процесс. Им проще договориться с клиентом и дать ему отсрочку. Другими словами, если у заемщика возникла болезнь или он потерял работу, то в 90% случаев получить отсрочку реально.
Как получить отсрочку
К уважительным причинам относят:
- сокращение на работе,
- сокращение заработной платы,
- болезнь, которая привела к нетрудоспособности,
- смерть заемщика (тогда отсрочку выплаты кредита могут получить родственники),
- лишение свободы (все аналогично),
- рождение ребенка в семье заемщика,
- отбытие заемщика на прохождение срочной службы в армию.
Как видно, ситуации бывают разные и в каждой есть выход. Могут возникнуть 3 ситуации:
- Задержка до 5 дней. Иногда возникают ситуации, когда зарплату задерживают на несколько дней. Решить проблему с кредитом тут просто: нужно только заблаговременно оповестить сотрудника банка о возможной задержке платежа. Обговаривается крайняя дата, когда заемщик внесет платеж. В 90% случаев даже не бывает штрафов от банка.
- Задержка до 30 дней. В такой ситуации также следует идти в банк и сообщать о финансовых трудностях. Опять же, если причина уважительная и заемщик может это доказать (справка из больницы, об увольнении и т. д.), то отсрочку получить можно. Хотя в таком случае, скорее всего, штраф все-таки будет, но незначительный.
- Задержка до 1 года. Это уже сложный случай и не все банки соглашаются на реструктуризацию. Если повезет, то можно добиться «кредитных каникул». Это определенный срок (как правило, 12 месяцев), когда заемщик освобождается от оплаты кредита. Грубо говоря, в течение кредитных каникул заемщик может не платить кредит. Но важно понимать, что банк лишь позволяет определенное время не платить. В итоге «прощеные» платежи нужно будет вернуть. А это приведет к итоговой переплате.
Кредитные каникулы
Услуга банка, а не обязанность. Поэтому в такой услуге могут отказать. Но могут предложить другой вариант реструктуризации — могут «растянуть» срок погашения, что уменьшит размер ежемесячного платежа. Но это, опять же, приведет к итоговой переплате.
Рефинансирование
Может оказаться и так, что банк вообще не хочет идти на уступки. Тогда есть вариант с рефинансированием. К примеру, кредит оформлялся на 5 лет под 20%, и заемщик в течение 3 лет исправно гасил долг. А потом ему заметно урезали зарплату, т. е. его бюджет не позволяет ему вносить ежемесячные платежи.
Тут есть вариант. Можно найти банк, где выдадут кредит, но под меньший процент, например, под 18%. Заемщик может взять в новом банке кредит, равный остатку долга в старом банке. Эти деньги направляются на досрочное погашение старого долга. Тогда заемщику остается уже гасить новый кредит. Ежемесячный платеж будет меньше, но есть минус – та же самая переплата.
Консолидация кредитов
Бывает ситуация еще хуже – несколько кредитов в нескольких банках. Решить проблему можно за счет консолидации кредитов. Это объединение нескольких кредитов в один. Например, у заемщика есть 3 кредита в банках «A», «B», «C». Он идет в банк «D», где соглашаются на консолидацию. Т. е. банк «D» гасит долги заемщика в старых банках, а последнему, в свою очередь, остается гасить один кредит в банке «D». Обычно ставка также уменьшается.
Вывод
Не следует усугублять ситуацию. Если есть явный риск просрочки, нужно сразу же идти в банк и объяснять ситуацию. Так шансы на реструктуризацию заметно увеличиваются. Тем более, не нужно доводить дело до суда, иначе рано или поздно нагрянут домой приставы.