Кредит — банковская услуга, с которой сталкивались 7 из 10 человек, достигших 18-летия. Не менее 20% таких людей попадали в трудные ситуации и несвоевременно выплачивали кредит. Если проблема незначительна, клиент погашает долг при первой возможности и продолжает платить по графику. Если на выплату просроченного займа нет финансовых ресурсов, и задолженность с каждым месяцем растет, кредитор действует самостоятельно — начисляет штрафы, обращается в суд или привлекает коллекторов. В последнем случае он «продает» долг, за которым потом «охотятся» специализированные компании. Что делать заемщику? Как не платить коллекторам за просроченные кредиты? Какие действия предпринимать для устранения долговых обязательств? Эти и другие нюансы рассмотрим ниже.
В чем суть просрочки по займу, и чем она чревата для должника?
Если клиент финансового учреждения несвоевременно вносит очередной платеж, возникает просрочка по кредиту. Чтобы исключить накопление задолженности, банк применяет меры к нарушителю:
- начисляет пеню (проценты) или взимает фиксированную плату,
- компенсирует просроченный заем путем реализации имущества, которое оставлялось под залог.
Возможна и уголовная ответственность с такими последствиями, как арест, принудительные работы и так далее. До начисления штрафных санкций банковское учреждение принимает следующие меры:
- предупреждает клиента о последствиях просрочки по телефону или в письме,
- передает информацию в БКИ, где заемщика вносят в «черный список»,
- продает просроченные кредиты коллекторам (стоит ли платить таким организациям, рассмотрим ниже).
На практике банк без задержек реагирует на просрочку, но способ решения проблемы определяется индивидуально. Если на следующий день после даты платежа (указанного в графике) деньги не поступили на счет, финансовое учреждение звонит заемщику и интересуется причиной задержки. Цель — определить, что лежит в основе действий должника — злой умысел или форс-мажорная ситуация.
Виды просрочек и их особенности
Сегодня выделяется четыре типа просрочек:
- Незначительная. Период задолженности — от одного до трех дней. При наличии просроченного кредита с таким сроком клиент получает штраф не более 300 рублей. Кроме того, кредитор напоминает о себе через SMS, путем звонков или иными способами.
- Ситуационная. Срок просроченного займа — от десяти до тридцати дней. Здесь речи о забывчивости клиента быть не может. Распространенная причина — непредвиденная ситуация, связанная с болезнью плательщика или кого-то из родственников. Для выяснения обстоятельств работник кредитной организации звонит должнику и определяет причину. Главное для заемщика — убедить банк в закрытии долга и указать конкретную дату выплаты. До наступления дня, следующего после назначенной даты платежа, никто названивать не будет.
- Проблемная. Срок просроченного займа — от 30 до 90 дней. В такой ситуации кредитор действует более жестко — он передает информацию в отдел, который занимается проблемными клиентами, также подключается служба безопасности кредитной организации. Материального наказания в такой ситуации не избежать. Чтобы исключить ухудшения отношений с банком и передачи кредита коллекторам, стоит платить каждый месяц любую сумму (по возможности).
На этом этапе стоит попросить кредитора отменить штраф, отсрочить платеж или реструктуризировать долг. - Долгосрочная. Наибольшие проблемы связаны с просрочкой, которая длится от 90 дней и более. Здесь служба безопасности и отдел, который занимается клиентами с долгами, готовят бумаги и передают их в суд. В ряде случаев долг продается коллекторам, которые отдают определенную сумму банку, а сами берутся за должника. Чтобы избежать проблем, стоит обратиться к адвокату или в антиколлекторскую фирму.
Почему не стоит платить коллекторам?
Если просроченный кредит все-таки передан в специальную фирму, не стоит паниковать. Важно знать, стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты, и когда это делать.
Кредитор и коллекторы работают по 2-м схемам:
- Заемщик продолжает платить финансовому учреждению, но вопросом стягивания долга занимаются коллекторы.
- Кредитор продал долг в коллекторскую фирму и передал полномочия по стягиванию долга в руки ее сотрудников.
В последнем случае коллектор имеет право требовать долг, но без угроз и конфискации имущества. Поведение должника зависит от сложившейся ситуации и размера задолженности.
Рассмотрим варианты:
- Долг минимальный. Если сумма просроченного займа не превышает 1-2 тысяч рублей, а причиной задолженности стала банальная забывчивость, вопрос решается легко — путем погашения долга. В случае, когда просроченный кредит не выплачивался в течение долгих месяцев, на сумму долга начисляется пеня и штрафы. Но даже в этом случае стоит погасить долг, чтобы избежать регулярного давления со стороны коллекторов или работников банка.
- Долг крупный. Теперь рассмотрим, нужно ли платить коллекторам по просроченному кредиту, если размер задолженности исчисляется десятками тысяч рублей. Если оплата давно не производилась, к моменту обращения коллекторов долг вырастает в 2-3 раза. При этом клиент знает о проблеме, ведь банковские работники звонили, писали и оповещали о текущей ситуации и последствиях. Надо ли платить коллекторской компании в таком случае за просроченные кредиты? Сотрудники антиколлекторских фирм уверяют, что в этом нет необходимости. Стоит дождаться, пока заявление на стягивание долга попадет в суд. Терять заемщику нечего, ведь запись в кредитной истории уже сделана. Если перестать платить, начинается отчет периода исковой давности. Но надеяться на то, что о вас и просроченном займе забудут, не стоит.
Далее идет судебное разбирательство, в котором клиент банка просит отмены начисленных процентов. В суд требуется передать документы, подтверждающие сложные жизненные обстоятельства. Практика показывает, что судьи идут навстречу должникам. Как правило, удается снизить размер начисленной пени на 30-50%, а то и полностью.
Во взаимоотношениях с коллекторскими агентствами стоит знать закон о коллекторах и уметь защищать свои интересы. Учтите, что такие организации не вправе конфисковать или арестовывать материальные ценности в счет долга. Эту функцию выполняют судебные приставы.
Как выкупить долг у коллекторов?
Чтобы избежать звонков от коллекторов, постоянных посещений, угроз и других методов воздействия, стоит сделать следующие шаги:
- Будьте на виду у банковского учреждения. Если кредитор начинает требовать долг, не стоит прятаться. У банка имеется соглашение, подписанное заемщиком, поэтому суд будет на его стороне. Кроме того, у финансового учреждения имеются данные родственников, через которых легко выйти на должника. Чем дольше клиент оттягивает с посещением кредитной организации, тем сложнее решить проблему.
- Оформите банкротство. Чтобы избежать общения с коллекторами, пройдите процедуру банкротства. Она доступна гражданам, задолженность которых превышает 100 тысяч рублей, а с момента последней выплаты прошло более полугода. К этому вопросу стоит подходить взвешенно, ведь при оформлении банкротства доступ к кредитам закрывается на срок до пяти лет. Кроме того, запрещено открывать ИП и имеется риск потерять имущество.
- Воспользуйтесь услугами антиколлекторских компаний. Эти организации помогают решить проблемы с задолженностью — подобрать подходящий вариант, договориться с банком или коллектором. Обращаться в такие фирмы стоит при появлении просроченного займа. Не стоит дожидаться ухудшения ситуации.
Лучшие антиколллекторские компании
Как отмечалось выше, антиколлекторы — надежные помощники в вопросах с просроченным долгом или коллектором. К лучшим организациям, занимающимся такими вопросами, стоит отнести:
- Финанс-Инвест. Сотрудники компании берутся за дела любой сложности, помогают в исправлении КИ и работают в рамках законодательства.
- Закрой Кредит — организация, которая помогает людям с решением проблем в сфере кредитования. Ее сотрудники профессионально избавляют от надоедливых коллекторов, оказывают юридическую помощь, собирают бумаги для суда и защищают интересы клиентов. Компания имеет 30 офисов, которые находятся в различных точках России.
- Центурион-групп — структура, оказывающая помощь в решении проблем с коллекторскими агентствами и финансовыми учреждениями. В роли клиентов выступают обычные граждане и предприятия. Организация работает по закону с представлением бесплатной консультации. При желании оформить банкротство работники компании помогают в этом деле.
Как действовать при просрочке займа — шаг за шагом
Заемщики, которые не справляются с долговыми обязательствами, часто теряются. Они не знают, что делать при появлении просрочки в банке. Алгоритм действий такой:
- Прийти к кредитору и попросить реструктуризировать кредит. Некоторые организации предлагают кредитные каникулы при наличии бумаг, подтверждающих уважительную причину просроченного займа. При позитивном ответе удается уйти от суда, штрафов и уменьшить платежи.
- Взять консультацию у сотрудников банка-кредитора о возможных путях решения проблемы.
- Передать пакет бумаг. К заявлению требуется приложить 2-НДФЛ, кредитное соглашение и личный документ. Кроме того, кредитор вправе запросить бумаги, объясняющие факт появления долга — справку из больницы, фонда занятости или места работы.
- Положительный ответ по реструктуризации. На это уходит до одной недели.
- Получение графика платежей на выгодных условиях.
- Переоформление соглашения. В нем должно указываться, что прежний договор утратил силу. Кроме того, обратите внимание на пункт об изменении банком процента по кредиту без согласования с заемщиком (его быть не должно).
В завершение стоит отметить, что появление долга — не конец света. Просроченный кредит и проблемы с коллекторами можно решить несколькими способами — путем реструктуризации, рефинансирования, погашения долга или получения помощи у антиколлекторских организаций.
О том, что могут сделать коллекторы, читайте в нашей другой статье.