Отправляясь за очередным кредитом, люди редко задумываются о риске отказа со стороны финансовых учреждений. Считается, что выдача денег под проценты выгодна банку, поэтому отказывать нет смысла. Но с ростом числа мошенников и ненадежных клиентов финансовые учреждения вынуждены защищать свои интересы. Они детально изучают кредитную историю и отказывают клиентам, имеющим негативные записи.
Как быть в таком случае заемщику? Что делать для исправления истории? Какие нюансы учесть, чтобы не испортить ее в дальнейшем? Эти и другие нюансы рассмотрим ниже.
Сущность и состав
Кредитная история (КИ) представляет собой досье на человека, где отражается информация о прошлых займах и своевременности выполнения обязательств. Если человек не брал кредиты раньше или не исполнял роль поручителя, истории у него нет. Хранение такой информации — задача БКИ (бюро кредитных историй). На 2018 год в РФ работает больше двух десятков таких организаций. При этом банки используют сведения из двух-пяти разных бюро.
В истории заемщика содержатся следующие сведения:
- О человеке (ФИО, информация с паспорта, ИНН и другие).
- Дата выдачи займа и размер процентных начислений.
- Нарушение сроков погашения долга.
- Информация о судебных тяжбах с кредитными организациями в вопросе выплаты задолженности.
- Персональный рейтинг.
- Сведения о внесении правок в договор кредитования.
Принципы формирования
Кредитная история — репутация заемщика, которая формируется в течение жизни человека, и считается результатом взаимодействия с банками, МФО, ломбардами и другими организациями. По законодательству кредитные учреждения обязаны передавать сведения о заемщике в одно БКИ (как минимум). На выполнение этих действий выделяется десять суток с момента события, требующего отражения в истории. Информация о каждом человеке хранится до 10 лет с момента внесения, а по истечении этого периода стирается.
В ЦБ РФ имеется общий каталог КИ, где собирается информация о досье всех граждан РФ, а также местах их хранения. Если человек не знает, в какое БКИ банк передал сведения, этот момент легко уточнить на ресурсе ЦБ РФ. Чтобы получить интересующие данные, требуется указать специальный код (прикрепляется за человеком при получении кредита).
КИ состоит из трех частей:
- Титульной. Здесь указана ФИО, сведения по месту и дню рождения заемщика, а также сведения из паспорта.
- Главной. В этой части прописывается размер долга, период его выплаты, информация о внесении правок в соглашение, а также данные о выполнении обязательств.
- Дополнительной. Отражаются сведения об источнике информации, в также день запроса в бюро кредитных историй.
КИ заемщика формируется по такому алгоритму:
- Человек приходит в банковское учреждение для получения кредита.
- Работники финансового учреждения должны провести проверку клиента. Они направляют запрос в БКИ для получения данных о заемщике.
- Бюро отправляет в ЦККИ сведения о человеке и типе кредитного предложения.
В дальнейшем заемщик имеет право:
- Посылать запрос в ЦККИ для получения сведений, в каком из БКИ хранится история.
- Раз в год брать сведения о КИ.
- Передавать жалобы в государственную службу, выполняющую регулирование финансовых рынков.
Получается, что формирование КИ стартует с подписания договора с банком или другим кредитным учреждением. Чтобы банк мог передать информацию о клиенте, требуется его письменное согласие. У человека, который никогда не оформлял кредит и не выступал в роли поручителя, истории заемщика нет.
Причины ухудшения кредитной истории
Банковские учреждения отказывают заемщику, если в прежние годы он имел трудности с выплатой долга. К главным нарушениям стоит отнести:
- Незначительные отклонения при погашении задолженности. В эту категорию входят задержки на небольшой период при условии, что клиент банка справился с долговыми обязательствами. Если просрочка превысила один месяц, КИ считается негативной. При этом кредитор вправе отказать в выдаче займа или ухудшить условия кредита (поднять ставку, увеличить комиссию и так далее).
- Частые просрочки. Банку не интересно, почему человек не справился с долговыми обязательствами. В редких ситуациях кредитор идет навстречу и меняет условия договора.
- Как результат, появляется просрочка, а в БКИ направляется соответствующая информация. При таком прошлом получить новый займ трудно.
- Заемщик отказался платить по кредиту вовсе. Это наиболее трудный случай. Банки избегают таких клиентов, поэтому заявка даже не рассматривается.
- Наличие судебных тяжб, уголовное дело, просрочка в алиментах и другие проблемы часто приводят к отказу в предоставлении займа.
- Банковские ошибки. Иногда КИ портится из-за оплошностей, допущенных работниками банка.
Если репутация подпорчена, стоит подумать об ее исправлении и внесении правок в записи БКИ. Несмотря на кажущуюся безвыходность, решение лежит на поверхности.
Как улучшить кредитную историю, если она испорчена
Для начала стоит обратиться в БКИ и получить интересующие сведения по истории, где фиксируется информация о сотрудничестве с ломбардами, мобильными операторами, МФО, банками и другими кредитными учреждениями. Даже если человеку одобрили займ, но он в последний момент от него отказался, это также приводит к появлению новой записи.
Рассмотрим, как изменить кредитую историю в лучшую сторону:
- Принести доказательство кредитному учреждению, что просрочка имела место по уважительной причине (справку из лечебного учреждения, трудовую книжку с отметкой об увольнении и так далее).
- Подтвердить финансовую способность платить кредит. К этой категории бумаг относится характеристика с рабочего места, погашенные квитанции по квартплате.
- Оформить новый кредит в МФО и погасить его в утвержденный срок. Для этого стоит обратиться в микрофинансовую организацию, которая выдает займы без отказа. Чтобы изменить историю в лучшую сторону, требуется оформить 8-10 кредитов в течение года (их желательно своевременно погасить). Минус МФО заключается в высоком проценте и ограниченной сумме займа.
- Найти новый банк, который сможет исправить КИ. Речь идет об оформлении кредита для выплаты старого долга (услуга рефинансирования). До получения займа стоит провести анализ финансового положения и определить способность платить по долгам.
- Открытие вклада в финансовом учреждении. Наличие депозита повышает доверие со стороны банка к клиенту. Это особенно актуально, когда вклад оформлен в банке-кредиторе.
- Получить кредитную карту, тратить деньги с учетом кредитного лимита и своевременно возвращать деньги. Как и микрозаймы, такие действия улучшают историю заемщика.
- Дождаться аннулирования сведений. Как отмечалось, БКИ хранит сведения в течение десяти лет, по истечении которых они удаляются с базы.
- Восстановить историю за деньги. Последние годы появляется много компаний, которые предлагают услуги по улучшению репутации заемщика за вознаграждение. Но здесь стоит быть внимательным, ведь среди таких организаций много мошенников.
- Оформить экспресс-кредит и в срок выплатить задолженность.
- Взять продукцию магазина в рассрочку, после чего своевременно вносить платежи.
В Сети часто встречается еще один способ — замена документов. Люди интересуются, что будет, если поменять фамилию — изменится кредитная история или нет. Дело в том, что в новом паспорте имеется пометка о прежнем документе. Кроме того, ИНН остается без изменений, поэтому при попытке получить займ по новому паспорту старая информация подтягивается.
Используя рассмотренные выше способы, удается улучшить репутацию и избежать проблем с банками. Не секрет, что распространенной причиной отказов является негативная КИ. Ее исправление повышает шанс на получение потребительских кредитов или ипотеки.
Формирование КИ при поручительстве
Поручительство при займах — не менее ответственный процесс, чем оформление самого кредита, поэтому сведения о поручителе также находят отражение в КИ. С 2014 года поручитель имеет почти такие же обязательства, как и получатель кредита. Соответственно, факты просрочек главного заемщика находят отражение в истории лица, которое поручилось за кредит. Разница заключается только в указании статуса субъекта.
При оформлении займа банк вправе проверить КИ поручителя. Наличие положительной репутации — плюс для кредитного учреждения. При этом, решение о выдаче средств зависит от многих факторов, среди которых личность кредитополучателя, объем займа, сроки оформления услуги и так далее. Если поручитель имеет негативную КИ, это не всегда приводит к отказу в выдаче кредита. В такой ситуации банк может пойти навстречу, но ухудшит условия.
Следовательно, если поручитель не планирует портить кредитную репутацию, он должен следить за своевременностью платежей главного кредитора и не допускать появления просрочек. Если долги все-таки возникают, внесение негативных записей в истории заемщика неизбежно.
Чтобы не тревожиться по поводу исправления истории в БКИ, важно ответственно подходить к оформлению займов и выполнять обязательства перед кредиторами. Кроме того, стоит избегать поручительства у незнакомых лиц, в платежеспособности которых вы не уверены.