При оформлении договора с банковским учреждением на получение займа клиент получает график погашения кредита. Он упрощает жизнь заемщика, ведь сведения из графика применяются при расчете следующего платежа, оставшейся суммы и размера долга при выплате кредита раньше срока. Ниже рассмотрим способы погашения задолженности, виды графиков, формулы и примеры расчета.
Виды платежей
В практике кредитования выделяется два типа графиков:
- Аннуитетный. Размер ежемесячной оплаты не меняется вне зависимости от срока действия кредитного договора. Первые 40-50% периода действия соглашения заемщик выплачивает проценты, а после — «тело» долга.
- Классический (дифференцированный). Сумма каждый месяц снижается. Кредитор разбивает долг на равные доли, а процент начисляется на остаток займа. С каждой оплатой «%» снижается.
Для каждого вида предусмотрены персональные способы расчета, о которых поговорим ниже.
Досрочное погашение со снижением платежей или срока займа
Выплата задолженности раньше срока для аннуитетной схемы бывает двух типов:
- Снижение периода кредитования — подходит для минимизации переплаты.
- Уменьшение размера ежемесячной выплаты — актуально для разгрузки семейного бюджета.
Кредитор, как правило, разрешает заемщику выбрать подходящий вариант. В первом случае проценты снижаются, но размер ежемесячного платежа остается неизменным. Во втором случае сумма снижается, но величина процентных начислений уменьшается несущественно.
Допускается два способа погашения:
- Полное — долг выплачивается полностью.
- Частичное. Если платеж разовый, вариант со снижением срока действия договора позволяет сэкономить на процентных платежах. В случае с частичным погашением для уменьшения затрат сэкономленные деньги снова стоит вкладывать в займ.
Действия заемщика зависят от типа услуги:
- Для рублевых кредитов, в которых нет досрочного погашения, доступно применение обоих вариантов. Но эксперты все-таки рекомендуют снизить величину ежемесячной выплаты.
- Для валютных займов с ограничением погашения график со снижением срока действия договора более эффективен.
- Для кредита, оформленного в рублях, с ограничением на досрочный платеж вариант выбирается с учетом текущей ситуации.
Дифференцированными платежами
Если размер выплаты каждый месяц снижается, это дифференцированный способ погашения кредита. Сумма формируется из двух элементов — главного (не меняется) и начисленных процентов (уменьшающаяся составляющая). Чтобы составить график погашения, требуется знать формулу расчета или использовать онлайн-калькулятор. Выполнение работы потребуется, если заемщик принял решение о досрочном (частичном) погашении займа.
Аннуитетными платежами
Если размер выплаты не меняется в течение срока договора с банковским учреждением — это аннуитетные платежи (аннуитет), и график погашения кредита подразумевает погашение равными частями. Ежемесячные выплаты состоят из двух элементов — средств, которые идут на покрытие начисленных процентов, а также денег на выплату «тела» кредита. Особенность аннуитета в том, что первые 50% срока договора «львиная» доля — это проценты, при этом «тело» уменьшается медленно.
Как и в случае с дифференцированной схемой, для расчета графика платежей стоит воспользоваться кредитным калькулятором или сделать это вручную.
Расчет кредита
Для получения графика или расчета переплаты по кредиту, стоит иметь под рукой формулы для аннуитетной и дифференцированной схемы.
- Дифференцированный график. Для вычисления главной выплаты требуется размер займа разделить на число месяцев, на которые оформлен договор. Полученное число — это базовая сумма, которая не меняется.
Формула — B (главный платеж) = S (размер кредита) / N (число месяцев).
Уменьшение платежа происходит за счет начисленных процентов. Для вычисления интересующего числа требуется оставшуюся часть кредита за определенный период умножить на процент по займу, после чего поделить число на 12 месяцев.
Формула — P (Проценты, которые начислены) = Sn (остаток долга) * P (ставка)/12.
Вычисление остатка долга происходит путем умножения базовой выплаты на число прошедших периодов, а полученное произведение нужно вычесть из суммарных выплат. Формула — Sn = (B*N (число прошедших месяцев)). - Аннуитетный график. Для расчета графика применяется такая формула:
X (ежемесячная выплата) = S (первичный размер займа)*(P (1/12 процента) + P/(1+P)^n-1).
Чтобы рассчитать процентную часть аннуитета, требуется остаток на указанный срок перемножить с годовым процентом, а после поделить результат на двенадцать месяцев.
Формула — Pn (проценты, которые начислены банком) = Sn (оставшаяся часть долга на период) * P (годовая ставка).
Для определения суммы, которая идет на выплату долга, требуется из размера месячного платежа вычесть насчитанные проценты. Формула — S (сумма, которая идет для покрытия задолженности) = X (размер выплаты за месяц) — Pn (проценты, которые начислены на день n-ного платежа).
Для удобства можно составить образец (бланк) погашения займа с процентами, после чего погасить долг частично (со снижением срока или ежемесячной суммы).
Пример расчета
Зная формулы для вычисления, можно вручную выполнить требуемые расчеты. Рассмотрим пример на автокредите и составим образец графика погашения кредита:
1. Дифференцированная схема. Объем кредита составляет 200 000 рублей. Срок кредитования — 6 месяцев. Годовая ставка — 12%. Размер основного платежа — 200 000/6 = 33333,33
| Месяц | Расчет | Сумма |
|---|---|---|
| 1 | 33333,33+ (200000 – (33333,33* 0))*0,12/12 | 35333,33 |
| 2 | 33333,33+ (200000 – (33333,33* 1))*0,12/12 | 34999,9967 |
| 3 | 33333,33+ (200000 – (33333,33* 2))*0,12/12 | 34666,6634 |
| 4 | 33333,33+ (200000 – (33333,33* 3))*0,12/12 | 34333,3301 |
| 5 | 33333,33+ (200000 – (33333,33* 4))*0,12/12 | 33999,9968 |
| 6 | 33333,33+ (200000 – (33333,33* 5))*0,12/12 | 33666,68 |
Для получения всей суммы переплаты стоит суммировать все ежемесячные платежи, после чего вычесть из суммы первоначальный размер займа (200 000).
2. Аннуитетная схема. Размер займа составляет 200 000 рублей. Срок кредитования — 6 месяцев. Годовая ставка — 10%.
Расчет ежемесячного платежа — 50000*(0,0083+ (0,0083/(1+0,0083)^6 — 1) = 8578,07 рублей.
| Месяц | Расчет |
|---|---|
| 1 | Процентные начисления: 50000 * 0,1 / 12 = 416,67 Главная задолженность: 8578,07 – 416,67 = 8161,4 |
| 2 | Остаток: 50000 – 8161,4 = 41838,6 Процентные начисления: 41838,6* 0,1/12 = 348,66 Главная задолженность: 8578,07 – 348,66 = 8229,41 |
| 3 | Остаток: 41838,6 – 8229,41= 33609,19 Процентные начисления: 33609,19* 0,1/12 = 280,08 Главная задолженность: 8578,07 – 280,08 = 8298 |
| 4 | Остаток: 33609,19 – 8298 = 25311,19 Процентные начисления: 25311,19* 0,1/12 = 210,93 Главная задолженность: 8578,07 – 210,93 = 8367,14 |
| 5 | Остаток: 25311,19 – 8367,14= 16944,05 Процентные начисления: 16944,05* 0,1/12 = 141,2 Главная задолженность: 8578,07 – 141,2 = 8436,87 |
| 6 | Остаток: 16944,05 – 8436,87 = 8507,13 Процентные начисления: 8507,13* 0,1/12 = 70,89 Главная задолженность: 8578,07 – 70,89 = 8507,18 |
Чтобы вычислить размер переплаты по аннуитету, требуется ежемесячную выплату умножить на число периодов, а из получившейся суммы вычесть размер займа.
Расчет оплаты погашения кредита проще выполнить в Эксель. Как это сделать, рассмотрим ниже.
Кредитный калькулятор в Excel для вычисления графика и других параметров
Расчет графика погашения кредита в Excel зависит от применяемой схемы. Как правило, применяется аннуитетный способ. Ежемесячная сумма по аннуитету (А) равна К (коэффициента аннутитета)*S (размер займа).
Коэффициент считается так:
К = (i*(1+ i)^n) / ((1+i)^(n-1)). Здесь i — месячная ставка, а n — период кредитования в месяцах. В Экселе предусмотрена опция, которая позволяет вычислять аннуитетные выплаты — ПЛТ.
Алгоритм такой:
- Заполните входную информацию для вычисления ежемесячных выплат по займу.
- Составьте график погашения (на этом этапе он остается пустым).
- В первой ячейке пропишите формулу для вычисления «=ПЛТ($B$3/12, $B$4, $B$2».
- Появляются числа со знаком «минус» — эти деньги требуется отдать банку.
Альтернатива Экселю — расчет графика погашения кредита с помощью кредитного калькулятора. Его функционала хватит, чтобы определить размер ежемесячной выплаты, построить график погашения, выполнить расчет займа и так далее. При помощи программы удается определить, какая сумма пошла на погашение, проценты или оплату за счет.
Итоги
Выбирая схему погашения кредита, стоит учесть финансовые возможности и особенности каждой из схем. Так, аннуитет подходит при наличии стабильного дохода, который позволяет вносить одинаковые платежи в течение всего срока действия договора. Дифференциальный способ подходит для заемщиков, которые планируют сэкономить на процентах и досрочно погасить долг. В последнем случае стоит быть готовым к большим платежам в начале срока.
Как правило, график выдается банком при оформлении кредита, но при частичном досрочном погашении приходится делать пересчет. Для аннуитетной схемы больше подойдет вычисление с помощью Экселя. Если речь идет о дифференцированных платежах, расчет проще сделать самому или с помощью кредитного калькулятора.