Обращаясь за получением кредита, заемщик проходит проверку по скоринговой системе. Что же такое скоринг, зачем он нужен и как влияет на решение кредитора о выдаче или отказе ссуды. Программа представляет собой формулу, в которую кредитор подставляет данные клиента для принятия решения.
Понятие скоринга
В финансовых учреждениях применяется система оценки потенциальных клиентов, основанная на статистических методах. Это компьютерная программа, в которую сотрудник банка вводит сведения о заемщике, затем получает положительный или отрицательный ответ. Баллы в процентах означают вероятность возврата ссуды клиентом. Чем выше балл, тем больше риск невозврата.
С английского скоринг переводится как подсчет очков. В общем понимании это классификация клиентской базы на группы, в результате отнесения тестируемого к группе по количеству набранных баллов. Основа скорингового анализа – предположение об одинаковом поведении людей с похожими социальными данными.
Этапы работы системы выглядят следующим образом:
- Определение характеристик для тестирования,
- Сбор сведений,
- Автоматическое распределение баллов.
Что касается использования системы в кредитовании, итогом проверки станет две группы клиентов – которым можно или рискованно выдать кредит. В мировой практике выставление скоринговых баллов происходит по двум методикам:
- субъективная оценка инспектора, эксперта по кредитованию,
- автоматизированный расчет балла.
Зачем нужен скоринг
Метод скоринговой оценки клиента нужен для оценки и управления рисками, прогнозирование вероятной неплатежеспособности заемщика. Принятие решения происходит автоматизировано по расчету введенных данных. Когда скоринг только начали использовать, балл выставлялся экспертом отдельно по каждой характеристике. В 2017 году — это сложная математическая программная модель, которая дает возможность одновременно учесть сотню разноплановых факторов.
Для банка польза скоринга заключается в оценке рисков. Заемщику прохождение скорингового тестирования позволяет проанализировать шансы на получение займа, даже если в данный момент такой необходимости нет.
Скоринговый балл – величина непостоянная. Недостаточный для получения кредита балл можно «подтянуть», следуя рекомендациям в отчете. Большое влияние на балл оказывают имущественные характеристики: наличие имущества в собственности, трудоспособный возраст, доход, отсутствие других ссуд, лиц на иждивении. Получившийся в результате балл становится показателем, стоит ли рассматривать клиентскую заявку дальше. Задача программы оценки рисков – отсеять на первых этапах из потока заявок неплатежеспособных клиентов.
Виды скоринговых систем
На практике применяются такие виды скорингов:
- кредитный,
- социально-демографический,
- страховой.
Анализ кредитной истории подразумевает скоринг:
- заявочный (влияет на решение банка о выдаче ссуды),
- поведенческий (определение кредитного лимита, если заем выдан),
- мошеннический (отсев заведомо невозвратных заявок).
Социально-демографический анализ базируется на персональных сведениях о тестируемом лице. Учитываются возраст, семейное положение, образование, пол, место жительства и другие социальные факторы. Расчет скорингового балла используют в страховых компаниях. Выявлена обратная зависимость между качеством погашения ссуды и частотой оформления дорогих полисов страхования. Клиентам, прошедшим страховой скоринг предлагают выгодные условия полиса. С 2014 года юридические лица получили доступ к просмотру кредитных историй. Работодатели при найме сотрудника могут проверить долговую нагрузку, финансовые проблемы. В ближайшем времени, вероятно, будет разработана программа скоринга персонала.
Кредитный скоринг
Самый распространенный в России кредитный скоринг – это анализ платежеспособности заявителя, когда оценивается способность погасить взятую ссуду. Скоринговый балл имеет определяющую роль в принятии решения при экспресс-кредитовании небольшими суммами. Главный акцент такого анализа – надежность заемщика. Программа после обработки выдает ответ, что лица такого возраста, пола, профессии не выплачивали вовремя кредит. Причины этого банк не интересуют, он отказывает в выдаче без объяснения причин.
При поведенческом скоринге выясняется степень риска невозврата кредита уже существующими клиентами. Коллекторский скоринг рекомендует меры по работе с неплательщиками. Анализ отклика оценивает реакции клиента на предложения. Скоринг потерь показывает вероятность того, что клиент не уйдет к другому кредитору.
Кредитный анализ дает возможность оценить клиента и выставить скоринг-балл автоматически. При крупных суммах займа (ипотека, автокредит) окончательное решение о выдаче средств принимает кредитный инспектор. Если программа скоринга дала другой результат, эксперту придется обосновывать кредитному комитету свое решение.
При использовании скорингового анализа уменьшается риск невозврата кредитов. Финансовые организации, запрашивающие сведения в бюро кредитных историй, предлагают клиентам разумные процентные ставки по ссудам. Ведь им нет необходимости перекрывать финансовые потери от невозвратов за счет существующих клиентов. Бюро кредитных историй предоставляет данные также о заемщиках микрофинансовых компаний и кооперативов. Кредитные организации постепенно переходят на матричный анализ с использованием нескольких источников.
Характеристики клиента для получения одобрения скоринговой системы
Эксперты советуют при планировании серьезного кредита в ближайший год проходить скоринг-тест раз в квартал. Улучшить балл можно, анализируя изменения в большую или меньшую стороны, следуя рекомендациям в отчете. Положительный балл позволяет не только получить одобрение банка на получение займа, но и избежать поручительства, дополнительного залога, повышенной процентной ставки.
Каждый кредитор применяет индивидуальную систему оценки клиентов и прогнозирования возврата займов. К стандартным характеристикам относятся:
- пол,
- возраст,
- семейное положение,
- образование,
- наличие детей,
- размер доходов и расходов,
- недвижимость, автомобиль в собственности,
- длительность проживания на текущем месте,
- непрерывный стаж и частота смены работы.
Программа присваивает балл за каждый ответ. Кроме этого, автоматически анализируются совпадения в ответах и выявляются потенциально недобросовестные заемщики. Один и тот же фактор имеет разное значение для разных категорий. Например, наличие детей у семейного мужчины улучшает балл, у женщины в разводе – ухудшает.
Как исправить кредитный рейтинг заемщика
Узнать скоринговый рейтинг можно бесплатно, запросив информацию в Национальном бюро или платно сколько угодно раз в частных бюро кредитных историй. Повысить рейтинг желательно при планировании взятия ссуды. Чем выше балл скорингового анализа, тем больше шанс получить ссуду по меньшей процентной ставке.
Значения рейтинга в баллах:
- 700 – отличный балл для получения кредита,
- 650 – нормальный показатель для получения крупного потребительского кредита,
- 620 – удовлетворительный балл, позволит оформить небольшую ссуду при предоставлении дополнительных документов,
- 600 и ниже – неудовлетворительный показатель для получения займа.
Советы, как повысить балл в рейтинге:
- проверять кредитную историю и документы при получении ссуд,
- не допускать просрочки по действующим кредитам,
- учитывать скоринговый балл созаемщика, поручителя,
- при планировании займа пользоваться кредитными калькуляторами для расчета финансовой нагрузки на бюджет,
- закрыть кредитные карты, которые не используются,
- избегать в скоринговой системе жестких кредитных запросов, каждый из которых вносится в историю и снижает рейтинг.
Можно ли обмануть систему
Возможность подтасовки сведений при введении в скоринговую систему зависит от защиты и используемых показателей. Практически невозможно обмануть систему, которая анализирует только документально подтвержденную информацию. Простой способ обмануть программу – ввести одну из букв имени латиницей, это исказит итоговые данные.
Для защиты от ошибок и намеренных действий данные скоринговой оценки дополнительно проходят проверку кредитным инспектором. При выявлении обмана, рассчитывать на сотрудничество с этим банком уже не придется.
Дополнительные факторы, влияющие на балл кредитного рейтинга
На скоринговый балл негативно влияет:
- большое количество недавних запросов,
- отсутствие недавно полученных кредитов (система присваивает балл выше добросовестным и активным заемщикам),
- многодетность,
- наличие иждивенцев,
- возраст до 28 и после 35 лет,
- неквалифицированная профессия,
- частая смена работы,
- неадекватное поведение, неряшливость.
Личное общение с инспектором поможет дополнить скоринговый анализ субъективными впечатлениями о поведении и внешнем виде клиента. Он подтверждает или опровергает достоверность внесенной информации.
Недостатки скоринговой программы
Недостаток программной оценки заключается в предоставлении сведений самим клиентом. Проверять данные при небольших суммах займов слишком дорого для кредитора. При непредоставлении информации ввиду ее отсутствия, система расценивает это как сокрытие и снижает балл.
Программа требует постоянной доработки и технической поддержки, она не может перестроить анализ быстро при изменении экономической, социальной ситуации в стране.
Несмотря на некоторые недостатки скорингового анализа, преимущества использования перевешивают. К ним относится:
- сокращение периода проверки заявки,
- автоматизация анализа, что снижает издержки и операционный риск,
- защита кредиторов от мошеннических схем.