Чтобы привлечь большее число клиентов, банки предлагают разные кредитные программы. Выбор заемщика в большинстве случаев зависит от целей, на которые ему нужны деньги. Самые востребованные – кредит наличными и банковская карта. Спрос объясняется тем, что условия кредитования по каждому из этих продуктов дают свободу действий и позволяют тратить деньги на любые цели. Но что выгоднее кредит или кредитная карта? Какую программу выбрать, чтобы получить максимальную выгоду?
Сравнение по основным критериям
Чаще всего заемщик готовится заранее и определяет для себя, оформлять кредитную карту или потребительский кредит. В эпоху интернета это сделать просто – достаточно зайти на сайт банка или воспользоваться услугами кредитных порталов. Но не каждый самостоятельно может оценить особенности той или иной программы кредитования и определить ее выгоды для себя.
Выделяют несколько критериев, которые заемщики используют для определения, что лучше потребительский кредит или кредитная карта:
- процентная ставка,
- граничный размер кредита,
- срок кредитования,
- требования к заемщику,
- условия предоставления, использования, погашения.
В разрезе каждого из критериев, по которым делают выбор – кредит наличными или кредитная карта, сравнение выглядит следующим образом.
Процентная ставка
Процентная ставка за пользование кредитными средствами по потребительским кредитам ниже в среднем на 5-6 пунктов. Это преимущество бесспорно, когда речь идет о длительном кредитовании. Но большинство кредитных карт имеют льготный период, в течение которого процент не начисляется совсем, в среднем он составляет 30-60 дней. Это значит, если деньги нужны на короткий срок – карта выгоднее.
Граничный размер кредита
Оформляя потребительский кредит, можно получить в разы больше сумму, чем по кредитной карте. Некоторые банки готовы выдавать 1 млн рублей и больше без обеспечения. Лимит по кредитке варьируется от 50 до 150 тыс. рублей в среднем, хотя клиентам с большим доходом могут оформляться карты высокого класса, по которым лимит выше стандартного.
Срок кредитования
Потребительский кредит оформляется на срок от 1 до 5 лет. Банковская карта выпускается на 2-3 года. Это касается физической карты, сам договор продлевается много раз. Это значит, что после окончания срока действия кредитки задолженность погашать нет необходимости. Достаточно перевыпустить кредитку и пользоваться ей дальше. Так как по карте кредитная линия возобновляемая, то заемщик пользуется ей неограниченное время, пока договор не будет расторгнут.
Требования к заемщику
Требования к заемщику при оформлении каждого из этих продуктов практически одинаковые. Для внутренних клиентов возможно оформление по 2-м документам без подтверждения дохода, залога, поручителей. Если речь идет о больших суммах, требования банка увеличиваются. Для потребкредита нужно предоставить поручителей, залог или подтвердить наличие достаточного дохода. При оформлении кредитки требуется предоставить справку о доходах, на основании чего банк примет решение о размере лимита. В будущем, если клиент активно пользуется банковскими продуктами и не нарушает условия кредитования, банк ему повысит сумму лимита.
Условия предоставления, использования, погашения
Потребительские займы выдаются наличными на счет клиента или перечисляются единовременно на его личную карту, за эту операцию комиссия не взимается. Недостаток кредитки – за снятие наличных средств банк берет комиссию, которая достигает 4-5%.
Для каждого займа наличными рассчитывается график погашения, который заемщик должен соблюдать. Для кредитки, как такового, графика нет. Заемщик должен не позднее установленной даты вносить платеж, размер которого для каждой программы индивидуален и колеблется в пределах 5-10% от суммы текущей задолженности.
Некоторые карты – платные. Заемщик должен оплатить единовременно комиссию за выпуск или вносить ее ежемесячно частями. Чем выше класс кредитки, тем больше комиссия. У кредитов комиссия за сопровождение или обслуживание встречается редко. Но банк взимает плату за обслуживание не кредитного лимита, а карты, как платежного средства. Она предоставляет широкие возможности. Ее можно использовать для расчетов в магазинах, интернете или пользоваться за границей, на нее вносят личные деньги, за положительный баланс некоторые банки платят заемщику, как за депозит.
Оба продукта могут быть подключены к системам дистанционного обслуживания, чтобы пользователь имел возможность самостоятельно в любой момент проверить состояние задолженности, просмотреть выписку, сформировать ее, распечатать и т.д.
В каких ситуациях выгоднее взять кредит наличными
Если проанализировать, что выгоднее кредит наличными или кредитная карта, однозначного ответа получить нельзя. Каждая из этих программ имеет свои преимущества и недостатки, может быть выгодна в одной ситуации, а в другой нет.
Займ наличными целесообразно оформить, если:
- деньги нужны на определенные цели, заемщик не планирует в ближайшем будущем обращаться за новым кредитом,
- заемщик рассчитывает на длительное кредитование и не желает платить комиссию за годовое (месячное) обслуживание,
- нужна большая сумма средств наличными,
- заемщик хочет сэкономить на процентной ставке,
- нет возможности пользоваться банкоматами,
- деньги нужны на определенные цели.
Существуют и целевые программы, в рамках которых выделяются деньги на конкретные цели (ремонт, рефинансирование, обучение, лечение и т.д.). Их главное преимущество – они максимально учитывают потребности заемщика и зачастую имеют одни из самых низких ставок на рынке кредитования.
В каких ситуациях выгоднее взять кредитную карту
Есть свои преимущества и у кредиток, недаром спрос на них в последнее время вырос. Россияне оценили возможности, которые дает платежная карточка, ее оформляют даже в том случае, если на данный момент они не нуждаются в кредитных деньгах. Чем отличается кредитная карта от кредита наличными?
Кредитку целесообразно оформить, если:
- заемщик имеет непостоянный заработок, ему сложно планировать свои расходы,
- нужна под рукой всегда определенная сумма,
- деньги будут потрачены не единовременно, а частями в течение определенного времени,
- кредитные деньги понадобятся в ближайшем будущем, но нельзя прогнозировать завтра или через месяц,
- нужна относительно небольшая сумма,
- периодически есть потребность в краткосрочных кредитах,
- заемщик едет за границу и хочет иметь финансовый резерв,
- если нет четкой уверенности в том, что деньги будут потрачены,
- заемщик финансово грамотный и может кредитоваться, не оплачивая банку ни копейки процентов за счет льготного периода,
- займ не нужен, но нужен резерв «на всякий случай».
Достоинство кредитной карточки – если срочно понадобились деньги, заемщик в любую минуту может снять их без суеты или проволочек. Карта – удобный платежный инструмент. Следует обратить внимание, какие услуги можно оплачивать кредитками, не выходя из дома: коммунальные платежи, услуги мобильной связи, билеты на транспорт, осуществлять покупки в магазине, использовать лимит, как средства до зарплаты.
Что нужно знать, чтобы сделать правильный выбор
Считается ли кредитная карта кредитом? Да, между банком и клиентом оформляется договор, согласно которому банк передает в пользование определенную сумму средств, а заемщик их обязуется вернуть на определенных условиях.
Можно ли кредитную карту перевести на потребительский кредит? Да, если это целесообразно, делается рефинансирование – оформляется потребительский займ на выгодных условиях, заемщик получает наличные и использует их для погашения задолженности по кредитке.
Можно ли заплатить кредит кредитной картой? Погашение займа с помощью карты возможно без ограничений (если договором не предусмотрены лимиты на снятие или перечисление средств). Делается это наличными – владелец карты получает деньги в банкомате и вносит их на кредитный счет. Другой вариант – безналичный платеж по реквизитам кредитного счета с помощью интернет-банкинга или мобильного банка.
В какой банк лучше обратиться? Не все банки предоставляют одинаковые условия, поэтому важно не только определиться, что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта, но и правильно подобрать банк. Предпочтение следует отдавать крупным, надежным финансовым организациям, имеющим развитую инфраструктуру. У них широкая клиентская база, они могут позволить себе предложить привлекательные условия. В первую очередь следует рассмотреть банк, в котором заемщик ранее кредитовался, имеет вклад, пенсионную или зарплатную карту. Велика вероятность, что обслуживающий банк не откажет в выдаче и согласует необходимую сумму. Если речь идет о карте, то учитывается количество банкоматов в регионе, в которых можно снять деньги без дополнительной комиссии.
Вывод
Что лучше кредит или кредитная карта? Чтобы получить максимальную выгоду, перед визитом в банк нужно определиться, зачем нужны деньги, какая сумма, как она будет использоваться. Это поможет выбрать подходящую программу. Нужно отдавать себе отчет, что оформление потребительского кредита подразумевает наступление обязательств, с первого дня после сделки будет начисляться процент. Кредитная карточка позволяет получить определенный лимит, а использовать его частями или через время. При этом обязательства возникают после того, как на карте возникнет задолженность, а проценты начисляются на существующий размер долга.
Потребительский кредит наличными позволяет получить крупную сумму по низкой процентной ставке, но он не дает тех возможностей в плане свободы получения, погашения использования средств, как карточка. Возобновляемый лимит по карте позволяет использовать средства повторно даже в том случае, если заемщик только вчера внес часть средств для погашения. И главное – кредитка имеет льготный период, правильное его использование дает возможность пользоваться деньгами банка без процентов.