При оформлении кредита заемщик ориентируется на текущее финансовое положение. Наличие работы и стабильная заработная плата позволяют получить деньги на длительный срок и воплотить цели в реальность — купить квартиру, машину или дорогостоящую вещь. Но со временем возникают финансовые проблемы, из-за которых возникает просрочка по кредиту.
Вероятные причины — потеря работы, болезнь, появление детей и другие форс-мажорные обстоятельства. В такой ситуации важно знать, как действует банк при появлении задолженности, и что делать клиенту.
Что такое просрочка?
После подписания договора с банком клиент обязуется раз в месяц перечислять банку конкретную сумму в счет погашения долга с учетом графика платежей. При оформлении соглашения оговаривается день, когда заемщик обязан перечислять средства. Если он этого не сделал, система входит на счет и списывает требуемую сумму. Если же средств на счету нет, появляется долг. Результат — просроченный кредит и риск начисления штрафов и пени. Как это происходит на практике, рассмотрим ниже.
Состав просрочки
Просроченная задолженность формируется из следующих составляющих:
- Долг по «телу» кредита.
- Долг по процентным начислениям.
- Штрафы, комиссии и пеня.
Просрочка по процентам и основной части кредита — те средства, которые получатель займа обязан выплачивать с учетом условий соглашения. Их величину легко выяснить, если заглянуть в график выплат, составленный при оформлении договора. Что касается пени, штрафов и нюансов их начисления, для каждого банка эти параметры индивидуальны. Как правило, это процент от просрочки или «тела» займа.
Как рассчитать просрочку: пример
Рассмотрим ситуацию. 10 000 рублей — размер ежемесячной выплаты по займу, которая формируется из двух составляющих:
- 7000 р. выплата «тела» займа.
- 3000 р. проценты.
Банк начисляет штрафные санкции в размере 0,01 процента, если просрочка до месяца и 0,02 процента, если больше (от 1 до 2 месяцев). Если кредитополучатель не внес платеж в первый месяц, просрочка составит 7000 и 3000 рублей по «телу» кредита и процентам. Размер пени равен 30 рублям (10 000*0,01 процент* 30 суток). Если человек не заплатил в течение двух месяцев, размер просрочки по «телу» кредита увеличивается до 14 000 рублей и еще 6000 рублей по процентам. Размер штрафа составит 120 рублей (30 + (10 000*0,01% * 30) + (10 000*0,02% * 30) = 30+30+60).
Получается, после одного месяца просрочки должник вносит 20030 рублей, а после второго 30120 рублей.
Чем грозит просрочка платежа по кредиту?
Несвоевременное внесение платежа влечет к появлению задолженности и начислению пени, а в дальнейшем — к судебным разбирательствам и даже передаче долга коллекторам. Рассмотрим, в чем суть дополнительных начислений.
Пеня за просрочку — вид неустойки, штраф, который начисляется кредитной организацией за нарушение договорных обязательств (несвоевременное внесение средств).
Штраф за просрочку, как правило, прописывается в договоре между кредитором и заемщиком, и имеет процентное исчисление. Начисление пени происходит за каждые сутки невыполнения обязательств по кредиту. При возникновении спорных ситуаций вопросы выплаты пени решаются в судебном порядке.
Пеня начисляется за просрочку платежа и не может превышать размер займа. При этом законодательно размер пени не ограничивается, а вот в договоре между сторонами такие лимиты часто имеют место. По закону платежи, осуществляемые должником, должны направляться сначала на выплату «тела» долга, процентов, а уже после пени. Но на практике все происходит наоборот.
Через сколько дней можно говорить о появлении просрочки?
Распространенный вопрос, который часто задают заемщики — на сколько можно просрочить кредит. Отчисление времени начинается с первой же секунды, когда клиент не внес оговоренную сумму. Чем дольше деньги не поступают на счет, тем заметнее разница. Какая допустимая просрочка по кредиту? Если заемщик задержал выплату только на одни сутки, банк не будет накладывать санкций.
Сроки и наказания
Просрочка, как уже отмечалось — это отклонение клиента банковского учреждения (получателя займа) от утвержденного и подписанного сторонами договора и графика платежей. Неустойка условно делится на два вида:
- Штраф — одноразовая санкция, которая находит отражение в договоре между сторонами.
- Пеня — начисляется с учетом числа дней задержки.
В законах РФ установлено, что размер неустойки равен 1/360 ключевой ставки (в договоре может указываться другой показатель).
Существует и такой термин, как техническая просрочка по кредиту. Она имеет место в случае, когда клиент своевременно перечислил требуемую сумму, но из-за перебоев в работе банка она не успела поступить на счет. После выяснения обстоятельств пеня и штрафы не начисляются.
Ниже рассмотрим последствия задолженности с учетом различных сроков:
- От 1 до 10 дней. Если человек просрочил кредит на 1 день (до десяти суток), такое нарушение имеет незначительный характер. Причиной может быть суета, из-за которой человек забыл внести требуемую сумму. Чтобы избежать такой просрочки, стоит учесть, что перевод в банк идет от одного до трех суток. Это особенно актуально, если перечисление денег происходит перед выходными. Проблема в том, что наличие такой задержки находит отражение в кредитной истории. Чтобы исключить проблемы, банки отправляют клиентам СМС-сообщения с напоминанием. В зависимости от кредитора при незначительной просрочке (до 10 суток) начисляется штраф и пеня (за каждые сутки).
- От 10 дней до месяца. Сложнее обстоит дело, если человек просрочил кредит в период от десяти до тридцати суток. Такая просрочка называется ситуационной. Здесь уже речь не идет о забывчивости клиента. Как правило, причиной становится форс-мажорное обстоятельство, из-за которого клиент банка не смог выделить требуемую сумму на погашение займа.
На этом этапе банк будет звонить и напоминать о необходимости выплатить долг. Здесь важно быть убедительным и объяснить причину возникшей ситуации. Если работник банка поверит в уверения, что деньги будут внесены в срок, до следующей даты платежа он больше не будет тревожить. - От одного до двух месяцев. Такие просрочки условно относят к категории проблемных. Работники финансового учреждения передают сведения о должнике в службу безопасности. При этом методы стягивания долга (в зависимости от кредитного учреждения) могут различаться. Чтобы избежать серьезных проблем, стоит периодически вносить небольшую сумму. В этом случае кредитор не причислит должника к категории мошенников.
Кроме того, стоит обратиться к банку и попросить отсрочить выплаты, пойти на реструктуризацию кредита или отменить штрафы. - От двух до трех месяцев. Здесь ситуация такая же, как и в прошлом случае. Важно не прятаться от кредитного учреждения и постараться мирно решить возникшую ситуацию.
- От трех и более месяцев. Наибольшие трудности возникают, если просрочка переходит через 90-дневный срок. В такой ситуации возможно несколько вариантов развития событий — подача юристами банка иска в судебный орган или продажа задолженности коллекторам. Если обстоятельства сложились таким образом, самостоятельно действовать рискованно. Необходимо привлечь адвокатов, которые найдут ошибки в действиях банка и используют их для снижения размера задолженности клиента.
Как решить проблему с просрочкой: варианты
Если в течение одного-двух месяцев не удается справиться с обязательствами по договору, стоит воспользоваться одним из следующих путей:
- Рефинансировать кредит. Суть заключается в том, что заемщик анализирует предложения других банковских учреждений, подбирает выгодный вариант кредитования, после чего оформляет договор. Если внимательно подойти к выбору, удается снизить проценты и уменьшить размер ежемесячных выплат. С помощью полученных денег выплачиваются долги по одному или нескольким старым займам.
- Провести реструктуризацию — процесс пересмотра договора в том же банке, где уже имеется просрочка. Если банк идет навстречу, клиенту удается избежать суда, уменьшить размер ежемесячной выплаты и уйти от штрафа. Процесс оформления происходит в несколько этапов — обращение в банк, передача необходимого пакета бумаг, ожидание решения кредитора о возможности реструктуризации. Если банк одобрил услугу, составляется и передается новый график выплат.
- Оформить банкротство. Один из путей — оформление банкротства, которое возможно с 2015 года (ФЗ-154). Чтобы получить такое право, физическое лицо должно соответствовать следующим требованиям — иметь просрочку от трех месяцев и больше, долг от 0,5 млн. рублей и выше. Кроме того, стоимости имеющегося в распоряжении имущества (в случае продажи) должно быть недостаточно для погашения долга. Для признания человека банкротом у него не должно быть судимости.
Правила подачи обращения в банк
При возникновении просрочки важно не скрываться от банковского учреждения, а составить обращение, объяснив причины просрочки. Заявление состоит из следующих элементов:
- Шапки — указываются персональные сведения и информация о банке, а также ФИО директора учреждения.
- Прописывается причина, по которой возникла просрочка. Также указываются необходимые документы, подтверждающие изменение жизненных обстоятельств.
- Вычисления, если это требуется, с указанием сроков выплаты.
- Предложение вариантов решения проблемы.
- Подпись и дата.
Вместе с заявлением требуется передать пакет бумаг, который упоминался в теле объяснения. Заявление пишется в двух вариантах — для себя и для банка (передается секретарю учреждения).
Судебное разбирательство
Если ни один из вариантов не удалось реализовать, банк передает дело в судебный орган. Для заемщика это не худшее решение, ведь с момента передачи бумаг приостанавливается начисление штрафных санкций. Как отмечалось выше, на этом этапе важно привлечь к помощи опытного юриста, который найдет способ снизить задолженности и штрафы. В большинстве случаев банк и заемщик подписывают «мировую» — документ, где оговаривается новый график выплат с учетом возможностей клиента.
Если суд принял решение в пользу банка, постановление передается исполнительной службе. Ее работники формируют обращение и направляют его должнику, который обязан выполнить решение суда. В ином случае описывается и продается имущество для покрытия долгов банка.
Как быть, когда дело передано коллекторам
Наиболее сложная ситуация, когда долг передан коллекторскому агентству. Такое происходит в ситуации, когда клиент не желает решить возникшую проблему мирным путем. Далее к работе приступают профессионалы, которые «выбивают» задолженность наиболее действенными способами — они звонят заемщику, его родственникам, на работу, друзьям и другим людям.
Но во всем имеется предел. Если коллекторы переступают грань и нарушают закон (угрожают, ожидают возле дома, пугают родных), на них стоит оформить заявление в прокуратуру. Это же касается и работников банка.
Обращение к родственникам возможно в том случае, если должник погиб. В этом случае наследник принимает на себя обязательство погасить задолженность. Единственный способ уйти от таких обязательств — отказаться от наследства.