Кредитование является неотъемлемой частью финансово-экономических взаимоотношений между 2-мя сторонами. Это могут быть банки или другие финансовые учреждения, физические и юридические лица. Если для большинства потребителей отличие кредита от займа только в названии, то для профессиональных финансистов они обозначают разные продукты и понятия.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно четко понимать, чем займ отличается от кредита и ссуды.
Перечень ключевых различий
Рассматривая данный вопрос, необходимо сразу определиться в особенностях каждого из этих продуктов. Оба означают получение заемных средств с условием их возврата в оговоренный срок.
Кредит: определение финансового продукта
Понятие подразумевает финансовые отношения между 2-мя сторонами, возникающие в процессе передачи денежных средств. Здесь следует обязательно учитывать, что кредитором может быть исключительно банк или финансовая организация, у которой есть лицензия Центробанка на занятие подобным родом деятельности. Кредит могут оформить:
- Физлица,
- Всевозможные фонды,
- Государственные предприятия и организации,
- Юридические лица,
- Предприятия любой формы собственности.
Основополагающими принципами кредитования являются:
- Возвратность. Означает, что кредитору финансовые средства должны быть возвращены в полном объеме, указанном в договоре.
- Срочность. Заемщик обязан вернуть полностью всю сумму в точно оговоренный срок.
- Целевое назначение. Кредиты могут предоставляться, как на конкретные цели (например, на покупку транспортного средства, недвижимости), так и на потребительские нужды.
- Платность. Предполагает оплату за пользование кредитными деньгами. Определяется годовой процентной ставкой.
- Обеспеченность. Кредиты бывают залоговыми и беззалоговыми. Первый вариант предполагает, что выдача финансовых средств производится под залог ценного имущества. Во втором случае требуется поручительство третьего лица. В некоторых случаях финансовые организации практикуют выдачу и беззалоговых займов и без поручителя. В основном это касается сферы потребительского кредитования. В последнем случае процентная ставка оказывается гораздо выше, чем при кредитовании с поручителем или залоговым обеспечением.
Оформление кредитного договора осуществляется документально. В договоре прописываются все обязанности и права сторон, процентная ставка, а также все условия возврата кредитных средств.
В настоящее время различают следующие виды кредитных продуктов:
- Ипотека,
- Автокредит,
- На образование,
- На потребительские нужды,
- На лечение.
Займ: определение и особенности
Займ — это соглашение между заемщиком и заимодателем. В договоре должны быть прописаны условия передачи денег или материальных ценностей, а также обязательства их возврата. Чаще всего предметом таких договоров становятся: бытовая техника, мебель, строительные материалы и так далее.
В договоре указываются следующие данные:
- Сумма, передаваемая заемщику,
- Количество и стоимость передаваемых предметов,
- Сроки полного возврата займа.
В чем сходство
Понятия займа и кредита имеют некоторое сходство.
- Предметом договора в обоих случаях могут выступать денежные средства.
- Выдача кредита и займа предполагает получение определенной оплаты за использование заемных/кредитных средств, которая определяется процентной ставкой.
- Займ и кредит, по окончании оговоренного срока погашения, должны быть возвращены в размере, указанном в договоре.
Принципиальная разница между продуктами
Чтобы определиться, что Вам больше подойдет — займ или кредит и в чем их принципиальная разница, нужно понимать:
- Кредиты могут выдавать только финансовые учреждения, в том числе и банки, у которых есть соответствующая лицензия,
- Займ можно оформить, обратившись в МФО (микрофинансовую организацию), также их выдают юридические лица, акционеры, физические лица,
- Кредит выдается исключительно в виде денежных средств,
- Займ может быть выдан деньгами или ценными вещами,
- За использование кредитными деньгами предусмотрена плата,
- Договор займа бывает и беспроцентным,
- Кредитные отношения регулируются нормативами банковской сферы и гражданским правом,
- Отношения между заимодателем и второй стороной определяются нормами Гражданского права РФ,
- Договор кредитования оформляется документально,
- Займ может выдаваться и на основании устного соглашения (подтверждается свидетелями, платежными поручениями, перепиской сторон, аудио, видео или цифровой записью и т. п. до установленной законодательно суммы — в 10 раз превышающей размер минимальной оплаты труда).
В последнее время все более популярными становятся займы, выдаваемыми предприятиями своим сотрудникам. Еще один момент — договор займа предполагает, что заемщик, по окончании установленного срока должен вернуть кредитору полную сумму денег или такое же количество материальных ценностей с определенными свойствами, а не именно конкретную вещь, которую брал взаймы.
Займы — это реальная возможность получить деньги для развития своего дела, или решения кратковременных финансовых проблем для лиц и организаций, для которых банковский кредит получить проблематично. Причины могут быть самыми различными:
- Плохая кредитная история,
- Отсутствие официального трудоустройства,
- Недостаточная сумма заработной платы,
- Наличие непогашенных обязательств и некоторые другие.
Также за займами часто обращаются студенты и люди пенсионного возраста.
Отличия предмета договора
Также есть ряд принципиальных отличий предмета договора займа от предмета договора кредита. Главным образом это связано с особенностями займа в микрофинансовой организации и особенностями банковского кредита. Важным отличием здесь является предмет договора. В первом случае это деньги или ценные вещи, во втором только финансовые средства.
При оформлении кредита плата за пользование деньгами определяется годовой процентной ставкой, которая распределяется и выплачивается помесячно. А вот договор займа изначально предполагает добровольную передачу материальных ценностей или денег другому лицу по обоюдному согласию. Поэтому может и не предусматривать какой-либо оплаты. Но в большинстве случаев, при выдаче займа в микрофинансовой организации, плата за использование денежных средств начисляется за каждый день.
Еще один важный момент — все материальные ценности и активы, переданные заемщику остаются в его собственности, на протяжении всего периода действия договора. В это время он может поступать с ним по своему усмотрению. Но по истечению срока погашения, он обязан вернуть аналогичные предметы и активы, той же стоимости, качества и назначения.
Договор кредитования всегда оформляется документально, и составляется в письменном виде. Договор займа может быть заключен в устной форме, кроме случаев, когда сумма займа составляет 10 минимальных зарплат и больше.
Особенности банковского кредита
Банковский кредит — это экономические взаимоотношения, которые связаны с движением стоимости, то есть выдачу кредитором материальных ресурсов, на точно оговоренный срок и предусматривает выплату процентов. Основными особенностями данного финансового продукта являются:
- Субъектный состав,
- Предметом договора могут выступать исключительно финансовые средства,
- Возмездный характер,
- Обеспеченность кредита,
- Чаще всего, договор банковского кредитования имеет целевое назначение,
- Для заключения договора требуется предоставление определенного пакета документов,
- Оформляется только в письменном виде,
- Согласно нормам действующего законодательства, кредиты предприятиям-заемщикам выдаются в безналичной форме.
Особенности займа в МФО
Получение займа в микрофинансовой организации имеет свои плюсы и минусы. К первым можно отнести:
- Простоту оформления,
- Минимальные требования к личности заемщика,
- Из документов требуется только паспорт,
- Быстрое принятие решения, обычна вся процедура занимает не более 30 минут (при первом обращении), затем все происходит гораздо быстрее,
- Доступность для представителей разных социальных слоев — возможно получить займ студентам, пенсионерам, людям с испорченной кредитной историей,
- При необходимости возможна пролонгация договора.
Но есть здесь и обратная сторона «медали». В первую очередь это гораздо большая плата за использование заемных средств, которая начисляется за каждый день. Во-вторых, средства выдаются на небольшой срок. В-третьих, довольно жесткие штрафные санкции.
Несмотря на все это, положительных моментов у потребительского займа от МФО, гораздо больше, чем отрицательных. Тем более, если правильно пользоваться заемными средствами, то можно исправить свою кредитную историю, и через какое-то время опять получить доступ к более выгодным банковским кредитам.