Наша команда старается помочь читателям принимать более взвешенные финансовые решения. Хотя мы придерживаемся строгих редакционных правил, эта статья может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение того, каким образом мы зарабатываем деньги.
Сбережения и инвестиции одинаково важны, но это не одно и то же. Хотя и то, и другое помогает вам достичь более комфортного финансового будущего, потребители должны знать разницу и разбираться, когда лучше открыть вклад и когда лучше инвестировать.
Самое большое отличие инвестирования от сбережений – это уровень риска. Сбережение (вклад) обычно приносит более низкую прибыль, но практически без риска. И наоборот – инвестирование позволяет вам получать более высокую прибыль, но за это вы принимаете более высокий риск потерь.
Ниже мы покажем основные различия между ними и объясним, почему вам стоит использовать обе эти стратегии, если вы хотите создать достаточно большой капитал в долгосрочной перспективе.
Сбережение и инвестирование – что это такое
Сбережение – это откладывание денег на будущие расходы или нужды. Если вы копите деньги, вы обычно хотите иметь к ним доступ относительно быстро или даже немедленно. Однако вклад можно использовать и для долгосрочных целей, особенно если вы хотите быть уверены в наличие определённой суммы денег в нужное время в будущем.
Как правило, вкладчики депонируют деньги на банковский счёт с низким риском. Те, кто хочет максимизировать свои доходы, должны выбрать сберегательный счёт с самым высоким годовым процентным приростом, который они могут найти (если им подходят минимальные требования к балансу).
Инвестирование похоже на вклад в том, что вы откладываете деньги на будущее, только в этом случае вы хотите получить более высокую прибыль в обмен на принятие большего риска. Типичными инвестициями являются акции, облигации, паевые фонды и биржевые фонды или ETF. Чтобы покупать и продавать их, вы будете использовать инвестиционного брокера или брокерский счёт.
Если вы хотите инвестировать деньги, учитывайте тот факт, что держать свои средства в инвестициях нужно не менее трёх-пяти лет. В течение коротких периодов времени инвестиции могут быть очень волатильными, и вы даже можете потерять на них деньги. Поэтому важно, чтобы вы вкладывали только те деньги, которые вам не понадобятся в ближайшее время – минимум в течение года или двух.
В таблице ниже приведены некоторые ключевые различия между вкладами и инвестированием:
| Характеристики | Вклады | Инвестирование |
| Тип счёта | Банковский | Брокерский |
| Прибыль | Относительно низкая | Потенциально выше или ниже |
| Риск | Практически отсутствует на счетах, застрахованных FDIC | Варьируется в зависимости от типа инвестиций, но всегда есть возможность потерять ваш инвестиционный капитал частично или полностью |
| Типичные продукты | Сберегательные счета, депозитарные расписки, счета денежного рынка | Акции, облигации, паевые фонды и ETF |
| Временной горизонт | Короткий | Длинный, 3-5 лет и более |
| Сложность | Относительно легко | Сложнее |
| Защита от инфляции | Совсем небольшая | Потенциально довольно значительная |
| Высокие затраты | Отсутствуют | Возможны, в зависимости от того, как часто вы покупаете и продаёте, создавая налогооблагаемую прибыль |
| Ликвидность | Высокая, кроме депозитарных расписок | Высокая, хотя вы можете не получить точную сумму, которую вы вложили в инвестиции, если решите вывести деньги в неудачный момент |
Чем похожи инструменты сбережения и инвестирования
Как вы можете видеть в приведённой выше таблице, сбережения и инвестиции имеют много отличий, но у них есть одна общая цель: обе стратегии помогают вам накапливать деньги.
Прежде всего, оба варианта предполагают откладывание денег на будущее,
– говорит Крис Хоган, финансовый эксперт компании Ramsey Solutions и автор книги Retire Inspired.
В обоих случаях для накопления денег используются специализированные счета в финансовом учреждении. Для вкладчиков это означает открытие счета в банке или кредитной организации, например, в Citibank. В случае инвесторов это будет открытие счёта у независимого брокера, хотя сейчас у многих банков тоже есть брокерское подразделение.
Популярными инвестиционными брокерами являются Charles Schwab, Fidelity и TD Ameritrade, а также онлайн-платформы, такие как E*Trade.
Как вкладчики, так и инвесторы понимают важность сохранения денег. Инвесторы должны иметь достаточно средств на банковском счете, чтобы покрыть чрезвычайные расходы и другие непредвиденные траты, прежде чем они свяжут большую часть своих средств в долгосрочных инвестициях.
Как объясняет Хоган, инвестиции – это деньги, которые вы планируете оставить в покое чтобы они могли расти ради достижения вашей мечты и обеспечения вашего будущего.
Чем отличаются сбережения и инвестиции
Когда вы используете слова сбережения и инвестиции, 90% людей думают, что это совершенно одно и то же,
– говорит Дэн Киди, главный стратег по финансовому планированию в компании TIAA, которая предоставляет финансовые услуги.
Хотя эти два вида деятельности имеют ряд общих черт, сбережения и инвестиции во многих отношениях отличаются друг от друга. Всё начинается с типа активов в каждом счёте.
Думая о сбережениях, мы сразу вспоминаем о банковских продуктах, таких как сберегательные счета, денежные рынки и депозитные сертификаты. При словах об инвестировании вы думаете об акциях, ETF, облигациях и паевых фондах, говорит Киди.
Плюсы и минусы вкладов
Есть много причин, по которым вы можете откладывать свои с трудом заработанные деньги. Во-первых, это обычно самая безопасная ставка и лучший способ избежать потери денег. Всё делается очень легко, и вы можете быстро получить доступ к средствам, когда они вам понадобятся.
В общем, вклады имеют следующие преимущества
- Сберегательные счета заранее сообщают вам, сколько процентов вы заработаете на вкладе.
- Федеральная корпорация по страхованию вкладов предоставляет гарантии по банковским счетам до 250 000$, поэтому вы вряд ли потеряете какие-либо деньги при использовании сберегательного счёта, хотя их доходность ниже.
- Банковские продукты, как правило, очень ликвидны, то есть, вы можете получить свои деньги, как только они вам понадобятся, хотя при обналичивании депозитного сертификата до даты его погашения придётся заплатить штраф.
- Взимаются небольшие комиссии. Плата за обслуживание или плата за нарушение положения D (когда со сберегательного счёта совершается более шести операций определённого типа) являются единственным фактором, который может привести к потере стоимости сберегательного счёта в банке, застрахованном FDIC.
- Открыть вклад, как правило, просто и легко. Никакой авансовой стоимости или кривой обучения обычно нет.
Несмотря на свои преимущества, сбережение денег имеет некоторые недостатки, в том числе
- Доходность довольно низкая, и на инвестициях вы могли бы заработать больше (хотя никакой гарантии нет).
- Поскольку доходность низкая, вы можете со временем потерять покупательную способность из-за инфляции.
Плюсы и минусы инвестирования
Сбережения, безусловно, гораздо безопаснее, чем инвестирование, хотя это может и не означать, что они принесут больше капитала в долгосрочной перспективе.
Вот лишь некоторые из преимуществ, которые может принести инвестирование ваших денежных средств
- Инвестиции в такие продукты, как акции, могут иметь гораздо более высокую доходность, чем сберегательные счета и депозитарные расписки. В долгосрочной перспективе фондовый индекс Standard & Poors 500 (S&P 500) приносит примерно 9% прибыли ежегодно, хотя в любой отдельный год он может сильно колебаться.
- Инвестиционные продукты могут быть очень ликвидными. Акции, облигации и ETF легко конвертируются в наличные практически в любой рабочий день.
- Если вы владеете хорошо диверсифицированной подборкой акций, то, скорее всего, со временем ваши инвестиции опередят инфляцию и увеличат вашу покупательную способность. В настоящее время целевой уровень инфляции, который использует Федеральная резервная система США, равен 2%. Если ваша прибыль ниже уровня инфляции, вы со временем теряете покупательную способность.
Хотя инвестирование обеспечивает потенциал для более высокой доходности, оно также имеет довольно много недостатков, в том числе
- Прибыль не гарантируется, и довольно высока вероятность того, что вы потеряете деньги как минимум в краткосрочной перспективе, поскольку стоимость активов постоянно колеблется.
- В зависимости от цены активов и состояния экономики в целом в момент продажи, вы можете не получить обратно то, что вложили в инвестиции.
- Обычно нужно, чтобы ваши деньги оставались на инвестиционном счёте как минимум три года, чтобы преодолеть все краткосрочные спады. В общем, вы должны держать свои инвестиции как можно дольше – и это значит, что вы не будете иметь к ним доступа.
- Поскольку инвестирование может быть сложным делом, вам, вероятно, понадобится помощь эксперта, если у вас нет времени и навыков для того, чтобы заниматься этим самостоятельно.
- Комиссии на брокерских счетах часто бывают довольно высокими. Трейдерам приходится платить за возможность торговать акциями или фондом, хотя некоторые брокеры не берут за это комиссий. И вам, возможно, придётся заплатить эксперту, который будет управлять вашими деньгами.
Так что же лучше – вклады или инвестирование
Ни то, ни другое не является идеальным решением для любых обстоятельств, и правильный выбор зависит от вашего текущего финансового положения.
В общем, вам нужно соблюдать следующие два правила
- Если вам могут понадобиться деньги в течение года-двух, или вы хотите использовать средства в качестве фонда на случай чрезвычайной ситуации, сберегательный счёт или депозитарный сертификат – лучший выбор.
- Если вам не понадобятся деньги в течение следующих трёх лет или около того, при этом вы в состоянии выдержать их полную потерю, можете заняться инвестированием денег.
Примеры из реальной жизни – лучший способ проиллюстрировать это, говорит Дэн Киди. Например, деньги на обучение ребёнка в колледже на следующие несколько месяцев должны быть на сберегательном счёте, счёте денежного рынка или на краткосрочном депозитном сертификате (или сертификате, срок действия которого подходит к концу в нужное время).
В противном случае люди думают:
Знаете, у меня есть год, и я собираюсь купить дом или что-то в этом роде, может быть, мне стоит инвестировать в фондовый рынок. В этот момент ситуация действительно похожа на азартную игру, в отличие от вкладов.
То же самое касается чрезвычайного фонда, в который никогда не следует инвестировать – только хранить в виде сбережений.
Так что, если у вас будет обнаружена болезнь, произойдёт потеря работы или что-то ещё, вам не придётся обращаться к долгам,
– говорит Хоган –
У вас есть деньги, которые вы намеренно отложили, чтобы создать подушку на чёрный день.
Когда лучше всего инвестировать?
Инвестирование лучше подходит для долгосрочных целей – когда вы стараетесь увеличить размер капитала более агрессивно. В зависимости от вашего уровня терпимости к риску, подходящими вариантами могут быть инвестиции в фондовый рынок, биржевые или паевые фонды.
Если вы можете держать свои деньги в инвестициях дольше, у вас больше времени, чтобы переждать взлёты и падения рынка. Таким образом, инвестирование – отличный выбор, когда у вас длительный временной горизонт (в идеале несколько лет) и вам не понадобится доступ к деньгам в ближайшее время.
Поэтому, если кто-то собирается инвестировать, я бы посоветовал им обратить внимание на паевые фонды на основе акций роста как на отличный вариант для начинающих,
– говорит Хоган –
И начинайте разбираться, что происходит и как растут деньги.
Хотя инвестирование может быть сложным делом, есть и простые способы, подходящие для новичков. Первый шаг – получите как можно больше информации об инвестировании и о том, почему оно может быть правильным решением для обеспечения вашего финансового будущего.