Все больше людей начинают понимать, что кредитование – это не обман, а реальная возможность в трудной ситуации получить деньги в долг максимально быстро. Это отличная альтернатива для тех, у кого нет родственников и друзей, готовых оказать при необходимости финансовую поддержку.
Кредиты наличными предлагает огромное количество банков на территории России и условия у них у всех разные.
Кредит наличными и его основные условия
Кредит наличными – это популярный продукт, предлагаемый практически всеми банковскими учреждениями. Он, как правило, нецелевой и поэтому заемщик может тратить деньги на все, что захочет. Доказывать банку, что он использовал заемные средства на определенную цель нет необходимости. Схема кредита наличными работает следующим образом:
Человек запрашивает определенную сумму в банке – банк ее одобряет и выдает ему деньги – человек возвращает каждый месяц часть основного долга от полученного кредита и начисленные за прошедший месяц проценты за использование кредитных средств до полного его погашения.
В итоге заемщик получает сразу всю нужную ему сумму, а кредитное учреждение прибыль в виде уплаченных процентов им. Обе стороны сделки остаются в выигрыше.
Условия кредитов наличными на государственном уровне не регулируются, поэтому банковские учреждения самостоятельно создают программы с учетом своих пожеланий. Что касается размера, то он может быть разным, начиная от 1 тыс. и заканчивая миллионами. Период кредитования, как правила составляет везде 5-7 лет.
Итак, простыми словами кредит наличными – это денежный займ для физических лиц под проценты на выбранный заемщиком срок. Чем больше месяцев он будет погашать задолженность, тем больше будет его переплата.
Как получить кредит наличными и что для этого нужно
Чтобы взять кредит наличными в первую очередь нужно соответствовать заявленным требования выбранного банковского учреждения. В основном это:
- Российское гражданство и прописка или временная регистрация в регионе расположения банковского отделения, где заемщик планирует взять деньги в долг.
- Соответствие возрастному порогу – минимальный возраст – 21 год, а максимальный в день внесения последнего кредитного платежа – 65 лет (некоторые банки более лояльные и допускают кредитование с 18 до 75 лет).
- Трудовой стаж на последнем месте работы – от полугода и минимум 12 месяцев за последние 5 лет.
- Наличие ежемесячного стабильного заработка в достаточном размере (его должно хватать и на уплату задолженности по кредиту и на текущие нужды).
- Положительный кредитный рейтинг.
- Отсутствие текущих задолженностей перед другими кредитными организациями.
Еще нужно иметь требуемый пакет документации. Каждый банк вправе менять этот список, но чаще всего от потенциальных заемщиков необходимо:
- Действующий гражданский паспорт без существенных повреждений.
- Второй документ удостоверяющий личность – СНИЛС, ИНН, паспорт для выезда за границу, водительские права, пенсионное удостоверение, военный билет (для мужчин до 27 лет).
- Справка 2-НДФЛ, показывающая суммарный доход за последний квартал. Если предоставить ее возможности нет, то многие банки разрешают заменить ее справкой по форме банка, которую заполнить должен бухгалтер по месту работы.
- Копия всех страниц трудовой книжки, заверенных работодателем или копия трудового договора.
Если у вас есть в собственности транспортное средство или недвижимое имущество, то предоставив на него документацию можно существенно увеличить сумму кредита.
Оформить кредит наличными можно двумя способами:
- Лично придя в банковское учреждение.
- Воспользовавшись официальным порталом банка.
Далее рассмотрим эти два способами более подробно.
Подача заявки онлайн на сайте
Так как за последние годы банковская структура сильно модернизировалась, взять кредит наличными онлайн сейчас можно практически во всех банках страны. Это отличная возможность для людей, у которых мало свободного времени, так как тот способ не предполагает трату времени на дорогу отделение и длительное ожидание в очередях. Теперь все можно сделать не отходя от компьютера.
Благодаря онлайн – калькулятору на официальных порталах банков потенциальные заемщики могут самостоятельно без помощи сотрудника банка просчитать полную стоимость кредита и решить, нужен ли он ему на самом деле.
Для подачи заявки нужно зайти на сайт выбранного банка, перейти в раздел выбранного кредитного продукта и нажать на кнопку «Подать заяву»/«Оформить кредит» и т.д. После этого открывается анкета, в которую обычно нужно внести:
- Размер и срок кредита.
- Фамилию, имя, отчество.
- Гражданство.
- Семейный статус.
- Информацию о трудоустройстве.
- Контакты для связи (мобильный номер и email).
- Данные из паспорта, номер СНИЛС или ИНН.
В каждом учреждении эта анкета содержит разные пункты. Где-то более развернутая, а где-то наоборот краткая. Но как правило, человеку для ее заполнения нужно иметь перед собой всего несколько документов. Иногда даже требуется прикрепить отсканированный паспорт.
Обратите внимание! Заполнять заявку должен только тот человек, которому нужны деньги. Необходимо вносить только информацию о себе и данные из своих документов. Указав данные третьего лица и предоставив искаженную или недостоверную информацию, надеяться на положительное решение не стоит. Будет отказ со 100% вероятностью.
Рассматриваются такие заявки около 1-3 банковский дней. Но многие учреждения, благодаря наличию быстрой скоринговой проверки, оглашают решение человеку в тот же день, когда он и направил анкету. Иногда даже ответ приходит спустя несколько минут после ее отправки.
Дальше сценарий может быть разный и зависит он от конкретного банка. В некоторых, после получения одобрения по заявке, к заемщику отправляют банковского курьера с пластиковой карточкой, на которой лежит нужная сумма и документами для подписи. Другие учреждения не предлагают такой услуги и человеку нужно обязательно приехать в любое ближайшее отделение банка с пакетом документов, написать там заявление на получение кредита, подписать кредитный договор и в кассе банка получить уже запрошенную сумму.
Отправка анкеты на кредит наличными во все банки сразу
Кроме того, что подать анкету на кредит можно на официальных порталах самих банков, сейчас в интернете еще существует много специальных ресурсов, где можно заполнить единую заявку и одним кликом отправить ее во все банки.
Владельцами таких сервисов являются брокеры, которые заключили договора с разными кредитно-финансовыми учреждениями.
Главное преимущество этого варианта заключается в том, что потенциальный заемщик может сравнить условия кредитования сразу в нескольких банках и выбрать из них самые выгодные.
Направлять заявку сразу на все доступные для сервиса банки не обязательно. Из списка можно выбрать и несколько.
Анкеты на таких сайтах, как правило более расширенные. Необходимо указать персональные данные, контакты для связи, дату рождения, регион проживания, желаемую сумму и период кредитования, а также информацию об образовании, доходах и расходах, работодателе.
Этот вариант предназначен для очень занятых граждан, которые не могут тратить время на походы в разные банки и изучение их кредитных программ. После того, как общая заявка будет отправлена, банк, который одобрит полученную заявку, обязательно свяжется с потенциальным заемщиком для дальнейшего сотрудничества.
Возможно ли отменить отправленную онлайн-заявку?
Просто отправка кредитной заявки клиента ни к чему не обязывает. Намного сложнее отказаться от кредита, когда уже подпись поставлена на кредитный договор.
Подача заявки в отделении банка
Для людей, которые не дружат с интернетом существует старый проверенный способ подачи заявки в отделении банка.
Только направляться туда лучше уже подготовленным, предварительно посмотрев на сайте список требуемых документов. Преимущество этого способа подачи заявки заключается в том, что банковский работник поможет правильно заполнить анкету и расскажет более подробно о кредитных программах банка.
После подачи заявки вместе с пакетом документации клиенту остается подождать не более трех дней вынесения вердикта и если он положительный, то прийти в этот же офис уже для подписания кредитного договора и получения заемных денежных средств.
Можно ли взять кредит наличными без справок и поручителей
Реально ли взять кредит наличными без справок и поручителей? Наличие у клиентов справок о доходе и трудоустройстве являются для банка своеобразной гарантией того, что у него будет с чего погашать кредитную задолженность. Но что делать тем, кто работает, но не трудоустроен официально и не может предоставить справку 2-НДФЛ? В таком случае выход есть. Многие учреждения принимают справки по форме банка, заполненные бухгалтерией по месту текущей работы.
Если у клиента вообще нет возможности подтвердить наличие дохода, то для получения денег в долг можно привлечь платежеспособного поручителя, который сможет погасить кредит, если у заемщика не окажется на это денег. Если такого человека среди близких и друзей не находится, то есть еще один вариант получить кредит наличными без справок и поручителей – предоставить документ на право собственности на имеющуюся недвижимость или автомобиль. Банки охотно выдают деньги под залог, так как если заемщик не сможет выплатить кредитные платежи, то он просто реализует объект залога и покроет свои финансовые потери.
Если не один из этих трех вариантов реализовать невозможно, не отчаивайтесь. И из этой ситуации выход тоже можно найти. Но правда в этом случае придется переплатить намного больше, чтобы финансовое учреждение покрыло высокий уровень риска. Выхода из ситуации всего три:
- Воспользоваться услугами молодого не раскрученного банка. Учреждения, которые работают на кредитном рынке совсем недавно как раз нуждаются в привлечении как можно большего числа клиентов. Для этого как раз и предлагаются более лояльные условия кредитования.
- Обратиться в микрофинансовую организацию. МФО – это не банк, а учреждение, которое выдает быстрые кредиты наличными под высокий процент в маленьком размере и на короткий срок. Это называется краткосрочным займом. Главное преимущество кредитования в МФО заключается в том, что ссуду реально получить без справок о доходе и трудовой книжки и даже иногда с плохим кредитным рейтингом. МФО редко кому отказывают.
- Заказать кредитную карту. При оформлении кредитных карт банковские учреждения практически всегда не проводят тщательную проверку клиента. Кроме того, что получить кредитку может даже безработный, так по ней еще и очень часто первые 50 дней предоставляется льготный период, в течение которого за использование денег проценты начисляться не будут.
Банки, которые выдают кредиты наличными деньгами
Сейчас на территории России кредит наличными выдают практически все действующие банки. Приведем условия программ 10 самых крупномасшатбных:
- Сбербанк – по программе «Кредит на любые цели» предлагает деньги в долг для всех россиян от 18 до 70 лет. Для клиентов, получающих зарплату на счет в «Сбербанке» максимальный размер ссуды может достигать 5 млн. руб., а для всех остальных категорий – 3 млн. руб. Вернуть полученные в долг деньги нужно в течение 3 месяцев – 5 лет. Оформление возможно только по одному документу – гражданскому паспорту. Процентная ставка начинается от 11,9% и может достигать 19,9% в год. Реальная ее величина для каждого клиента определяется индивидуально и в первую очередь учитывается размер займа. Выдаются деньги на банковскую карту, если у клиента ее нет, то ему выдают новую, совершенно бесплатно.
- Тинькофф – выдает дебетовые карты с запрашиваемой суммой по паспорту без предоставления справок о заработке всего за два дня: в первый день подается заявка, а на второй приезжает курьер на указанный адрес с договором и пластиком с наличными. Максимальная сумма кредита может достигать 15 млн. руб. Процентная ставка варьируется от 9% до 24,9% в год. Если все кредитные платежи были внесены своевременно, то банк пересчитывает проценты и возвращается излишне уплаченные средства. Разница межу изначальным процентном и сниженным может быть до 10%.
- Альфа банк – по программе «Кредит наличными» предлагает физическим лицам, месячный доход которых превышает 10 тыс. руб., получить деньги в долг за две минуты в размере до 5 млн. руб. Вернуть их нужно не позднее чем через 5 лет и течение всего срока кредитования будет начисляться процентная ставка от 9,9% годовых (это наименьший процент, устанавливаемый банком, от многих факторов он значительно повышается).
- Почта банк – выдает кредиты наличными в размере от 50 тыс. до 1 млн., а для неработающих пенсионеров от 20 тыс. до 1 млн. Период кредитования варьируется от 13 до 60 месяцев. Базовая процентная ставка начинается от 11,9% и заканчивается на 23,9%, а если у клиента тариф план сберегательного счета, то от 9,9% до 21,9% в год. При оплате картами «Почта банка» покупок и услуг на сумму от 10 тыс. в месяц процентная ставка снизиться на 2%.
- Россельхозбанк – предлагает получить наличные на любые цели в размере от 10 тыс. руб. до 750 тыс. руб. (для обычных граждан) и до 1,5 млн. руб. для держателей зарплатных карт «Россельхозбанка» (получать зп на счет нужно минимум полгода). Максимальный период кредитования для обычных граждан составляет 5 лет, а для участников зарплатного проекта «Россельхозбанка» 7 лет. Минимальная процентная ставка у банка начинается с 9,9% годовых, а максимальная достигает 16,75%. При отказе от личного страхования к базовой ставке прибавляет еще 4,5% пункта.
- Отп банк – по программе «Юбилейный кредит наличными» выдает в долг деньги россиянам до 4 млн. руб. Вернуть их нужно максимум через 7 лет. В течение всего срока кредитования будет начисляться процентная ставка в размере минимум от 10,5% годовых. Решение по каждому клиенту принимается около 15 минут. Если он исправно выполняет свои финансовые обязательства и минимум 4 месяца вносит кредитные платежи вовремя, то банк идет на уступки и уменьшает процентную ставку до наименьшей. Если заемщик хочет кредит в размере до 400 тыс. руб., то предоставлять справку о доходе ему не нужно, а если свыше этой суммы, то нужна копия трудовой и справка о доходе 2-НДФЛ.
- ВТБ 24 – занимает россиянам до 3млн, а зарплатным клиентам до 5 млн. руб. на срок до 7 лет. На базовых условиях для кредитов от 100 тыс. до 499 тыс. руб. с оформлением страховки процентная ставка составит 12,5%, а от 500 тыс. до 3 млн. – 11,5%. Если заемщик отказывается от оформления страхового полиса, то ему банк может назначить процент от 15% до 19,5% годовых. С помощью специальной «Мультикарты» с 101 днем беспроцентного периода клиенты могут снизить процентную ставки аж на 3%.
- Ренессанс – физические лица могут получить кредитные деньги наличными в офисе банка или на кредитную карту, которая выпускается и обслуживается совершенно бесплатно. Сумма кредита предлагается от 30 тыс. до 100 тыс. руб. сроком от 24 до 60 месяцев с начисляемым годового процента от 19,9%. Для снижения ставки нужно предоставить официальные бумаги, подтверждающие трудоустройство и достаточный размер заработка.
- Промсвязьбанк – по программе «Турбоденьги» граждане в возрасте 23-65 лет могут за час через мобильный – банкинг или отправив заявку через сайт получить деньги в долг в размере от 10 тыс. до 100 тыс. руб. под 20,83% 33,3% годовых. Вернуть полученную сумму нужно не позднее 12 месяцев с момента ее получения. Если клиент не является зарплатным клиентом банка, то максимально доступная сумма для него – 25 тыс. руб. Этот кредит наличными можно взять только по паспорту.
- Ситибанк – по программе «Потребительский кредит наличными» предлагает получить от 100 тыс. до 1 млн. руб. на срок от 2 до 5 лет. Для граждан, которые не могут предоставить справку 2-НДФЛ он предлагает подтвердить доход через госуслуги или предъявить документ на транспортное средство или паспорт для выезда заграницу. Ежемесячный доход заемщика для получения кредита должен быть минимум 30 тыс. руб. Минимальная процентная ставка начинается от 11,9% в год.
Почему могут отказать в кредите?
Самая главная причина отказа от выдачи кредитов у всех банков одинаковая – финансовая несостоятельность клиента или ранее несерьезное отношение к полученным ссудам. Банки всегда обращают на эти два параметра внимание, так как хотят себя максимально обезопасить от недобросовестных клиентов и потери денежных средств.
При вынесении отрицательного решения по заявке, банк не обязан объяснять клиенту, почему вынесен такой вердикт. Сразу после получения отказа подавать заявку на кредит нет смысла. Если это сделать через онлайн портал учреждения, то чаще всего первые три месяца будет автоматически приходить отказ, а если лично в отделении, то одобрения тоже не будет до тех пор, пока человек не исправит ситуацию. Например, найдет работу или устроится на более высокооплачиваемую должность.
FAQ (Часто задаваемые вопросы)
Советы
Чтобы не попасть в долговую яму и не приобрести себе много проблем, прежде чем принимать решение о получении кредита рекомендуем прислушаться к нашим советам:
- Не подавайте заявку в банк не изучив о нем репутацию и отзывы. Обязательно проверьте, есть ли выбранное учреждение в официальном списке зарегистрированных банков в Центробанке РФ. Для этого можно воспользоваться сайтом cbr.ru. Если этого не сделать, то можно запросто попасть на мошенников, а особенно если речь идет не о самых крупнейших банках России.
- Всегда подписывайте кредитный договор только после того, как его хорошо изучите. Важно прочитать каждый пункт документа, а особенно то, что напечатано мелким шрифтом, так как именно этот текст скрывает в себе важные моменты условий кредитования. Если что-то недопоняли, то лучше сразу это уточнить у кредитного инспектора.
- Просчитайте заранее с помощью калькулятора на сайте, сколько придется платить в месяц по выбранной программе, и какова будет итоговая переплата. Сопоставьте полученные цифры с ежемесячным заработком и трезво оцените, будет ли вам хватать на жизнь после внесения ежемесячного платежа.
- Берите кредит всегда только в той валюте, в которой получаете заработную плату. Особенно это касается валютных займов. Если получать зп в рублях, а вносить кредитные платежи в долларах или евро, то это может оказаться крайне невыгодно из-за постоянно скачущего курса валют по отношению к рублю. Нельзя исключить ситуации, что завтра допустим доллар подскочит в два раза.
- После получения кредитного договора и графика кредитных платежей не выбрасывайте эти документы и храните их «как зеницу ока». Они могут пригодиться в любой момент. Например, если вы забыли когда в очередной раз нужно оплатить кредит или в случае с судебным разбирательством. Желательно, чтобы и посторонние люди не видели ни в реальной жизни, ни в интернете. Кроме того, если с легкостью отнестись к довольно простому получению денег, то и не исключено, что такое же отношение будет к их возврату, а это уже может привести к серьезным последствиям.
- Кредиты наличными чаще всего выдаются на банковские карты. А это безусловно очень удобный платежный инструмент. Но часто встречаются случаи мошенничества, когда со счета деньги исчезают. Чтобы избежать больших потерь рекомендуется установить небольшой лимит по карте и всегда следить за поступающими смс на телефон. А если на смартфон установлен мобильный банкинг, то нужно быть еще осторожней и не передавать его третьим лицам, которые запросто смогут в него войти совершить транзакцию. Кроме того, если длительный период не использовать сим-карту, то мобильный оператор может перепродать ваш номер другому человеку, которые может оказаться непорядочным.
- Если у вас в одном банке есть открытый депозит, то кредит рекомендуется получать в другом. Объясним почему. Если банка объявят банкротом, то для получения накопленных денег с депозитной ячейки нужно будет выплатить всю кредитную задолженность. Без этого забрать депозит невозможно.
- Не берите один кредит, чтобы расплатиться с предыдущим. Рано или поздно эта схема накроется и вы попадете в трудную финансовую ситуацию, когда останетесь должны сразу по нескольким программам.
- Если у вас отрицательный кредитный рейтинг, то получить кредит в банке можно с маленькой вероятностью. Но эту ситуацию можно исправить с помощью МФО, взяв в них 3-5 займов подряд и вернув их вовремя. Только обратите внимание, что лучше это делать не досрочно, так как банки такое не очень приветствуют, а точно в срок, по условию договора.
- Если в период кредитования у вас случилась форс мажорная ситуация (болезнь, потеря работы, рождение ребенка и т.д.), то крайне не рекомендуется морозиться от банковских работников и молча просрочивать платежи. Лучше еще до возникновения первой просрочки связаться с кредитором и объяснить сложившуюся ситуацию как есть. Очень часто банки идут на уступки и предлагают кредитные каникулы или рефинансирование.
Заключение
За последние годы кредитование все больше завоевывает доверие населения страны и люди все больше прибегают к помощи банков в трудных ситуациях и не только. Гораздо проще ж не копить долгие месяцы на вещь, а купить ее здесь и сейчас, а потом постепенно выплачивать деньги. При умном подходе к кредитам, они действительно облегчают жизнь. Главное не относиться к ним легкомысленно и всегда выполнять финансовые обязательства.