В ст. 2 ФЗ №218 подробно описана сфера применения настоящего федерального закона, регулирующего отношения сразу между несколькими организациями или частными лицами:
- Финансовыми организациями и лицами, которым выдан заем.
- Финансовыми учреждениями и БКИ.
- Организациями, выигравшими суд в делах за неуплату коммунальных платежей, услуг связи и содержание жилья, если должником не выполнены требования судебного решения в течение 10 дней. В данном случае вся информация передается в бюро.
- Органами исполнительной власти, взаимодействующими с судами и БКИ.
- Предприятиями, оформляющими договоры с клиентами – физическими лицами или ООО, и Центральным каталогом (далее — ЦККИ).
- БКИ и Банком России, пользователями и субъектами КИ.
В свою очередь, закон устанавливает порядок взаимоотношений между ЦККИ и другими лицами:
- БКИ,
- субъектами КИ,
- пользователями КИ.
Что такое кредитная история
Под КИ подразумеваются данные, отражающие детали выполнения заемщиком долговых обязательств перед банками, государственными учреждениями или иными организациями. Начинает формироваться с момента оформления первого займа, если клиент дает согласие на обработку и использование персональных сведений, расписавшись в соответствующем пункте договора.
При формировании КИ учитывается своевременность и полнота погашения долгов. Если заемщик внесет не 100% обязательного взноса на кредит, а только 95%, ему уже на следующий день будут начисляться штрафы и пени. Из размер зависит от условий соглашения. Срок для устранения проблемы устанавливается компаниями и обычно составляет 10-15 дней, после чего информация передается далее и у плательщика в дальнейшем возникнут трудности.
Фактически КИ выгодна и банкам и добросовестным заемщикам. Последние при исполнении долговых обязательств смогут получать кредиты в других организациях и шанс одобрения их заявок будет велик.
Не стоит думать, что, имея несколько кредитов в финансовых учреждениях и желая оформить еще один, получится обмануть банк: при рассмотрении заявки первое, куда обращаются сотрудники перед вынесением решения – это БКИ. Если будет обнаружено, что клиент намеренно скрыл информацию о действующих долговых обязательствах, велика вероятность, что в займе будет отказано.
Для чего нужна КИ банкам:
- Помогает определить обязательность заемщиков и избежать заключения договоров с недобросовестными плательщиками.
- Уменьшает риск выдачи займа неплатежеспособным лицам, из-за чего компания лишается сверхприбыли и собственных денег.
Что входит в кредитную историю
КИ для граждан состоит из четырех разделов, для юридических лиц – из трех. Что и в каком порядке входит в кредитную историю:
- Титульная часть. Содержит сведения о плательщике: СНИЛС, паспортные данные, Ф.И.О., ИНН. Если заемщик – юридическое лицо, указывается адрес предприятия, ОГРН и данные о реорганизации (если она проводилась).
- Основная часть. Адрес регистрации клиента, информация о кредитах, где он является заемщиком или поручителем. Также указываются сведения о банкротстве, если оно производилось.
- Дополнительная. Отражает сведения о финансовых учреждениях, передающих данные в БКИ. Если кредит выкупила другая компания, обозначаются и ее данные.
- Информационная. Сведения о выдаче кредита или неодобрении заявки, двукратном пропуске платежей за 120 календарных дней.
Благодаря сведениям, содержащимся в указанном документе, банк может принять решение о выдаче займа или неодобрении заявки, при этом объяснять отказ он не обязан.
БКИ: что это такое, обязанности
Самый часто задаваемый вопрос – где находится всем известное бюро кредитных историй, о месторасположении которого мало кто знает. Согласно информации, предоставленной на сайте компании «Эквифакс Кредит Сервисиз», центральный офис бюро находится в США. На текущий момент компания представлена в большинстве стран мира.
Банки сотрудничают с БКИ удаленно и их сотрудникам при рассмотрении заявки на заем не требуется личное посещение. Если же гражданин сам хочет ознакомиться или изменить все, ему придется самостоятельно посетить данное учреждение. Только после этого корректировки будут внесены в Центральный каталог.
Стоит отметить, что деятельность БКИ в соответствии с требованиями, предъявляемыми законодательством, является закрытой, и желающие узнать или изменить свою КИ действуют лично или через законного представителя после оформления на него нотариально заверенной доверенности.
В силу настоящего федерального закона, бюро КИ обязано выполнять следующее:
- Предоставлять информацию в течение двух дней с момента формирования КИ в ЦККИ, а также сообщать об аннулировании сведений.
- Направлять отчеты по кредитам пользователям КИ, если был создан запрос и заключен соответствующий договор.
- Проверять согласие субъектов КИ на получение отчета, если пользователь КИ не находится под контролем Банка России.
- Вносить информацию о корректировках в КИ в течение 5 дней с даты предоставления данных.
Право, которым наделено бюро, заключается в обмене информацией на договорной основе и отправке запросов в государственные и муниципальные органы в ходе проверки КИ конкретного субъекта.
Центральный каталог
ЦККИ – это документ, создаваемый банком России с целью сбора, хранения и направления субъектам КИ сведений о БКИ, где формируются базы субъектов. Также здесь осуществляется временное хранение баз субъектов после ликвидации.
Благодаря ЦККИ можно узнать, куда следует обращаться, чтобы получить информацию о КИ.
Как происходит предоставление информации в бюро
Формирование сведений о кредитовании обычно происходит по следующей схеме:
- Потенциальный заемщик обращается с заявлением в банк – основной источник создания кредитных историй.
- Финансовое учреждение принимает решение о выдаче ссуды, происходит заключение договора. Далее информация о заемщике передается в БКИ.
- Бюро после получения сведений направляет их в ЦККИ.
Как долго хранятся КИ в БКИ
Вопрос о том, как долго сохраняется кредитная история, описан в ст. 7 ФЗ 218. По закону КИ хранится в бюро в течение 10 лет после даты последнего внесения изменений, но бывают ситуации, когда она аннулируется и раньше:
- По решению суда.
- По заявлению заемщика.
В целом, долго хранящаяся кредитная история выгодна и банкам, и заемщикам. У ЦККИ здесь аналогичная функция – он сохраняет сведения, имеющиеся у бюро до тех пор, пока не будут предоставлены документы об аннулировании.
Как проверить свою кредитную историю онлайн бесплатно
Существует несколько способов проверки КИ, но одним из наиболее удобных считается обращение в Бюро кредитных историй Эквифакс после регистрации в личном кабинете, предоставления следующих данных:
- Ф.И.О., адреса регистрации.
- Информации о документе, удостоверяющем личность: серию, номер, дату выдачи и т.д.
- Дождаться, когда придет письмо на электронную почту для подтверждения регистрации.
- Ввести пришедший по СМС код подтверждения.
- Сделать запрос в БКИ, заполнив предложенную форму.
Граждане могут обращаться в БКИ напрямую, либо направлять почтовые отправления. Также получится заказать соответствующий отчет в магазине «Евросеть», предоставив только паспорт. Стоимость услуги составит 990 руб.
Как исправить КИ
Существует несколько вариантов:
- Дождаться, когда она сама аннулируется через 10 лет.
- Воспользоваться банковским сервисом исправления, если финансовым учреждением предусмотрена такая программа.
- Взять новый займ и добросовестно его погасить.
Если негативная информация внесена неправомерно или по ошибке банка, необходимо обратиться в суд. На основании судебного решения недостоверные сведения могут быть удалены из бюро на основании предоставленного заявления, паспорта и документа из суда.
Другой вопрос – где можно перекредитоваться с плохой кредитной историей. Здесь выбор невелик: придется либо обращаться в микрофинансовую организацию, где устанавливаются высокие проценты, либо оформлять кредитку в не слишком востребованном банке.
Перед тем, как исправлять кредитную историю с помощью МФО, стоит тщательно подумать: в некоторых компаниях сумма переплаты доходит до 100% годовых.
Зная, где хранятся кредитные истории, как они передаются и каков их срок хранения, граждане могут самостоятельно на них влиять при наличии просрочек и других видов невыполнения долговых обязательств.