Реструктуризация при банкротстве — пояснение термина
Начать процесс о признании собственной несостоятельности заемщик имеет право, если его совокупный долг по текущим обязательствам более 500 тыс. рублей, а оплаты по ним не было более 3 месяцев.
Для физического лица реструктуризация при банкротстве означает, что для его суммарного долга будет сформирован новый график платежей. При этом прекратится начисление пеней и штрафов.
Реструктуризировать можно все долги, за исключением следующих требований:
- за нанесение урона жизни или здоровью,
- алиментных,
- по уплате выходных пособий,
- по оплате работающим по трудовому соглашению,
- по интеллектуальным правам авторов.
По закону, начинать процедуру реструктуризации физическое лицо вправе сразу после того, как арбитражный суд акцептует заявление о банкротстве.
Когда и зачем реструктуризируют договора
Большинство заемщиков проводят перераспределение финансовой задолженности, если им не хватает денежных ресурсов для исполнения долговых обязательств. Возможные причины затруднений с оплатой:
- потеря здоровья,
- увольнение с работы,
- утрата дополнительного источника дохода,
- рост валютного курса (важно, если кредит оформлялся не в рублях),
- увеличение расходов в связи с рождением ребенка,
- иные события, вследствие которых гражданин стал не способен полноценно обслуживать кредит.
Чем раньше клиент решится на диалог с банком или обратится к суду для признания себя банкротом, тем легче будут последствия возникшей ситуации.
Как можно реструктуризировать договор — основные виды
Перераспределение кредитной нагрузки может быть оформлено как:
- пролонгация — увеличивается срок кредита из-за чего снижается ежемесячный платеж, но вырастает итоговая переплата,
- кредитные каникулы — заемщику может быть предоставлена возможность не платить по договору без штрафных санкций и пеней в течение, например, 2 месяцев,
- изменение валюты долга — позволяет провести перерасчет по выгодному для клиента курсу,
- снижение ставки — изменение процентов уменьшит не только итоговую переплату, но и ежемесячный взнос,
- прощение неустойки — списание пеней и штрафов уменьшает размер задолженности, снижая переплату и размер месячного платежа,
- комбинированный вариант — кредитор вправе в одном договоре предложить использовать несколько видов реструктуризации.
Если кредитор предлагает реструктуризировать долг через понижение ежемесячного платежа, то важно уточнить условия. Снижение размера взноса возможно как из-за увеличения срока, так и из-за корректировки в сторону уменьшения процентной ставки. Второй вариант значительно выгоднее первого.
Реструктуризация в банке или в рамках дела о банкротстве — что лучше
Попытаться реструктуризировать долг задолжавший может и до обращения в суд — об этом необходимо письменно попросить банк-кредитор.
Если по обращению будет вынесено положительное решение, то погашение должником взятых обязательств будет происходить на предложенных банком условиях — кредитор сам определит сумму, срок и ставку по новому договору.
Введение данной процедуры судом дает задолжавшему ряд преимуществ:
- останавливается начисление процентов,
- срок нового кредитного контракта не будет превышать 36 месяцев,
- проценты будут исчисляться по ставке рефинансирования, которая почти наверняка ниже той, по которой был оформлен договор,
- расчет ежемесячного взноса будет составлен с учетом доходов и обязательств (например, алиментных) клиента,
- останавливается расчет и причисление неустоек, штрафных санкций и пеней,
- если суд признает, что заявление о признании банкротства обосновано, то на удовлетворение требований от всех прочих кредиторов вводится мораторий, последствием которого будет оставление без рассмотрения почти всех новых исков к должнику.
Если по истечению 3 лет долг будет не погашен, то разницу суд может компенсировать, вынеся решение о продаже имущества клиента. Если же собственности у заемщика нет, то обязательства будут считаться погашенными.
При фиксации у гражданина сделок, совершенных с целью скрыть свое реальное материальное положение (например, если заемщик перепишет квартиру на друга или родственника), такие договора будут признаны недействительными.
Кто вправе реструктуризировать задолженность
Закон выдвигает к должнику, который может реструктуризировать свои обязательства, четкие требования:
- есть источник дохода,
- отсутствует факт признания банкротства за предыдущие 5 лет,
- нет непогашенной судимости за незаконные деяния экономического характера,
- за последние 8 лет ни один проект финансового оздоровления не был утвержден,
- истечение срока возможного признания административной ответственности за мелкое хищение или уничтожение чужого имущества, а также факта фиктивного банкротства.
Информация по пунктам, описанным выше, указывается в составленном реструктуризационном плане. Обо всех изменениях должник обязан извещать своих кредиторов.
Как происходит реструктуризация
Если заемщик подает исковое обращение о собственном банкротстве и подходит под требования, согласно которым его задолженность может быть реструктуризирована, то процедура будет выполнена в несколько этапов.
Вначале арбитраж должен будет вынести положительное решение по заявлению гражданина о признании его финансовой несостоятельности. После получения удовлетворительного ответа начинается подготовка плана проекта, согласно которому будет происходить реструктуризация долгов гражданина.
Проект может быть сформирован самим должником, его кредиторами либо привлеченным к делу финансовым управляющим. Документ должен быть подготовлен не позднее, чем через 10 дней после двухмесячного срока, который дается кредиторам на выставление своих требований. Отсчет периода начинается с даты включения информации о признании финансовой несостоятельности должника в реестр.
В срок от 20 до 60 дней с даты передачи для ознакомления участникам процесса плана финансового оздоровления должно быть назначено собрание лиц, включенных в реестр кредиторов. На нем большим количеством голосующих будет вынесено решение о принятии предложенного порядка или его отклонении. Если инициатива удовлетворена не будет, то документ отправляется на доработку.
Если после корректировки оппоненты так и не согласились с предложенным вариантом, то суд вправе принять следующие меры:
- признавать должника банкротом с последующей продажей имущества для погашения обязательств,
- удовлетворить план при условии, что указанный порядок позволит погасить большую часть долга, чем при реализации собственности.
Если план утверждается заинтересованными лицами, то он направляется в арбитражный суд для дальнейшего акцепта и приведения в исполнение.
Требования к плану по реструктуризации
В документе обязательно должна быть информация как о порядке и расчетном сроке погашения задолженности, так и сведениях о сумме ежемесячного взноса.
Предложенный вариант должен:
- быть исполнимым с экономической позиции,
- учитывать интересы несовершеннолетних лиц (например, если есть подлежащие оплате алименты),
- оставлять заемщику средства на неотложные и текущие нужды.
Кроме этого, разработанный план не должен негативно влиять на погашение будущих обязательств должника.
А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.