Реструктуризация или рефинансирование
Реструктуризация долга что это такое
Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:
- ипотека,
- потребительские кредиты,
- автокредиты.
Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.
Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:
- уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента,
- растягивать выплаты на более длительный срок.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:
- помогает решить проблему с должниками,
- предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.
Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.
Для чего применяется рефинансирование кредита
Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.
В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.
В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию
Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.
Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:
- обеспечивает более комфортную оплату задолженности,
- бесплатное оформление документов,
- дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.
Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.
В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.
К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей. Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.
Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов
Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.
Преимущества рефинансирования кредита:
- клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам,
- взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет,
- объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно,
- если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.
Отрицательные стороны рефинансирования:
- утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора,
- повторная оплата комиссионных выбранного банка,
- оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.
Схема рефинансирования
Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.
Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.
Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:
- место проживания,
- Ф.И.О.,
- месяц и год рождения,
- стаж и место работы,
- свой номер телефона и адрес электронной почты.
В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:
- номер вашего договора,
- годовую процентную ставку,
- сумму платежей в месяц,
- временной период действия договора.
После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.
Выводы
Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.