Как рефинансировать кредит, находясь в декретном отпуске
Возможность рефинансирования ипотеки, оформленной до декрета, зависит от семейного дохода. Если его достаточно для осуществления ежемесячных платежей – не стоит беспокоиться. Банк в первую очередь интересует не источник средств, а их наличие. Если оплачивать взносы по ссуде становится непосильной ношей, не нужно ждать просрочки, передачи кредита коллекторам или исполнительной службе. Сам по себе декрет не является веской причиной для отсрочки или защитой от санкций кредитной организации. При тяжелом материальном положении следует обращаться в тот банк, который выдал ипотеку и просить льготные условия. Некоторые банки могут пойти навстречу молодой маме и предоставить отсрочку платежа в виде кредитных каникул на оплату тела кредита.
Если банк не идет на уступки, можно попробовать перекредитовать ипотеку в другом банке. Делается это для получения лучших условий по обслуживанию долга:
- снижение процента,
- увеличение срока для уменьшения ежемесячного платежа,
- уменьшение срока для снижения общей переплаты,
- экономия на обслуживании долга (отмена комиссий, оплаты страхового полиса),
- смена валюты по займу.
В каких случаях рефинансировать ипотеку выгодно:
- новая ставка ниже действующей минимум на один пункт (даже с учетом оплаты страховки и услуг оценщика жилья, особенно если ипотека погашается раньше срока за счет налогового вычета, материнского капитала),
- отсутствие дополнительных комиссий или платежей, либо они ниже,
- переход долга в банк, где один из супругов получает зарплату.
Альтернативой может стать получение нового займа на имя супруга, чьи доходы позволяют взять достаточную для погашения старого кредита сумму. От заработной платы сотрудники банка пропорционально вычтут расходы на содержание жены и детей. От остатка суммы и будет рассчитана возможная сумма ссуды.
Для рефинансирования ипотеки можно привлечь созаемщиков, чей доход будет учтен банком. В роли созаемщиков могут выступать супруги, их родители, другие родственники. Чем большую сумму общего семейного бюджета есть возможность подтвердить документально, тем выше шанс получить рефинансирование.
Чего точно не стоит делать при попытке перекредитования ипотеки – это пытаться получить кредит, скрыв свой статус молодого родителя, предоставив поддельные документы. Когда обман будет раскрыт, кредитор вправе потребовать возврата займа через суд, а горе-заемщик будет навсегда внесен в черный список для финансовых учреждений.
Увеличить шансы на положительное решение при рефинансировании поможет:
- наличие стабильных дополнительных доходов (проценты от банковского вклада, плата за жилье в аренде),
- предоставление в залог имущества,
- привлечение поручителей, созаемщиков,
- кредитная история в банке без опозданий,
- возможность задействования материнского капитала,
- до выхода из декрета остается до трех месяцев,
- страховка жизни и здоровья заемщика.
Документы для перекредитования ипотеки в декретном отпуске
Стандартный набор для рефинансирования ипотечного кредита включает:
- паспорт,
- подтверждение дохода,
- копия трудовой книжки или контрактов,
- свидетельство о семейном положении, рождении детей,
- справка по остатку долга по рефинансируемой ссуде,
- договор и дополнения к нему,
- документ о качестве и своевременности платежей,
- правоустанавливающее свидетельство на залоговую квартиру,
- отчет о проведении оценки объекта залога.
Поручители, созаемщики при рефинансировании ипотеки в декрете собирают практически такой же пакет бумаг. Общие условия перекредитования ипотеки одинаковые для всех кредитных учреждений:
- фиксированный процент,
- срок от 1 до 30 лет,
- сумма займа до 85% от оценочной стоимости жилья,
- аннуитетный режим погашения,
- штраф и пеня за несвоевременную оплату,
- безналичное целевое перечисление средств.
При рефинансировании платежеспособность заемщика и поручителя будут оценивать заново. То есть, при уходе супруги в декретный отпуск совокупный доход семьи падает. Это снижает шансы на положительное решение, так же как и проблемы с оплатами регулярных взносов по действующему или другим кредитам.
Расходы при перекредитовании
Рефинансирование предусматривает оформление нового кредита с целью погашения долга по старому. Перед тем, как решиться на рефинансирование, нужно оценить расходы на процедуру. Ведь оформление нового договора требует таких выплат:
- страхование здоровья, жизни, объекта залога,
- экспертная переоценка объекта недвижимости,
- нотариальные услуги и государственные пошлины,
- дополнительные банковские комиссии – за открытие счета, перевод средств по платежному поручению на погашение действующей ипотеки, комиссии при внесении ежемесячных платежей.
Рефинансирование ипотеки в декрете – задача непростая. Не все банки пойдут на перекредитование при ограниченных финансовых возможностях заемщика. Процедура будет длительная и затратная. Однако на перекредитование стоит решаться из-за таких преимуществ:
- сокращение срока выплат,
- уменьшение нагрузки на семейный бюджет,
- выведение квартиры из обеспечения, если получится оформить беззалоговую ссуду.
Что происходит с ипотекой после развода
Купленная в ипотеку квартира считается совместно нажитым имуществом, если ссуда получена в браке. Долги по кредиту также делятся на обе стороны. Если квартира куплена до свадьбы, то жилье и выплаты по ипотеке остается тому супругу, который оформил кредит. Вторая сторона сможет претендовать на возврат внесенной существенной суммы в счет погашения или ремонта, если сможет доказать, что на это ушли личные деньги. Это достаточно спорная ситуация и доказать, что деньги были не из общего бюджета проблематично.
При рефинансировании ипотеки супруга можно сделать созаемщиком. При этом следует предусмотреть, что при разводе, независимо от прав второго супруга на владение недвижимостью, он должен выполнять обязательства солидарного должника. Чтобы избежать этого, следует при рефинансировании составить соглашение между супругами о том, что делать с обязательствами и жильем в случае развода.