Общие условия и требования к заемщику
Услугу перекредитования предлагают десятки учреждений. Целью оформления считается снижение суммы основного долга, замена валюты, продление срока договора и уменьшение размера ежемесячных выплат. Рефинансировать кредит возможно в том случае, если заемщик соответствует требованиям банка и передает пакет бумаг. Нюансы предоставления услуги в кредитных организациях различаются, но общие принципы неизменны.
Требования к заемщику:
- Высокая прибыль (платежеспособность).
- Возраст от 21 года.
- Отсутствие негативной кредитной истории.
- Трудоустройство и стаж работы (от 3-6 месяцев).
- Гражданство РФ.
- Наличие пакета бумаг на недвижимость, выступающую в роли залога.
Замещение ипотеки другими кредитами осуществляется после изучения предложений финансовых учреждений. Условия рефинансирования в банках имеют особенности, но в целом «картина» имеет следующий вид:
- Ставка — от 9,5%.
- Срок кредитования — 6-8 лет.
- Сумма — до 10 миллионов рублей.
- Комиссия — отсутствует.
- Период рассмотрения заявки — 1-3 дня.
Бумаги для перекредитования ипотеки
Первый шаг — заполнения анкеты (заявления) на сайте выбранного кредитного учреждения. Если клиент подходит, работник банка перезванивает и уточняет, какие бумаги потребуются для рефинансирования. В стандартный пакет входит:
- Паспорт гражданина РФ (копия),
- Бумаги, подтверждающие прибыль (2-НДФЛ, трудовой договор, справка по форме кредитной организации).
По объекту недвижимости:
- Справка об отсутствии задолженности.
- Кредитное соглашение со старым банком (копия).
- Справка, в которой указана оставшаяся к выплате сумма.
- Реквизиты счета человека, который планирует оформление рефинансирования.
Клиенту банка стоит убедиться в отсутствии невыплаченной пени, долгов, просрочек или штрафных начислений. Если таковые имеются, их стоит погасить до передачи заявления новому кредитору.
Порядок оформления
Рефинансирование ипотеки происходит по следующему алгоритму:
- Заемщик уведомляет старый банк о желании рефинансировать кредит.
- Изучаются предложения и выбирается новая кредитная организация.
- Отправляются бумаги для изучения. Рассмотрение происходит в срок до 10 суток.
- Если решение позитивное, определяется день оформления договора.
- Деньги перечисляются на счет нового банка для погашения старого долга. При передаче требуемого пакета финансовое учреждение вправе выдать большую сумму.
- Прежний кредитор выдает справку о погашении долга, после чего заемщик приступает к выполнению обязательств перед новым кредитором.
Расходы при рефинансировании ипотеки
Выплата ипотечного кредита — дело 5-30 лет, поэтому снижение процентной ставки несет экономию для заемщика. Но при выборе варианта многие забывают о дополнительных затратах (расходах) при рефинансировании ипотеки.
Главные расходы:
- Комиссия за предоставление займа. Такой платеж обязателен, а его величина зависит от банковского учреждения и условий. Размер комиссии — от нуля до двух процентов от размера кредита.
- Оценка стоимости недвижимости. Новый кредитор определяет, сколько стоит залоговый объект. Для выполнения работы привлекается оценочная компания, услуги которой обходятся в 5-6 тыс. р.
- Перечисление денег с нового счета заемщика на счет прежней кредитной организации. Стоимость услуги — 0,5 тыс. р.
- Снятие обременения с залогового имущества. Нижний порог цены — 1,5 тыс. р., но в различных банках параметр различается.
- Нотариальное оформление. Соглашение ипотеки, в котором фигурирует залоговая недвижимость, заверяется нотариальным органом. Эта услуга платная, а расходы приходится терпеть заемщику. Цена — 2,5-3,0 тыс. р.
- Затраты на страхование. До погашения задолженности недвижимость находится в распоряжении кредитора. Чтобы избежать рисков, залог страхуется от пожара, потопа и других катаклизмов. Процентная ставка страхования фиксирована и составляет от 0,2 до 1,0 процента от суммы займа. В некоторых банках для снижения ставки рефинансирования ипотеки клиенту предлагается личное страхование (жизни, здоровья). Но это дополнительная услуга и навязывать ее кредитор не вправе.
Стоит выделить дополнительные расходы при перекредовании (рефинансировании) ипотеки:
- Помощь ипотечного брокера — специалиста, который помогает с выбором банка и выгодного условия кредита. Кроме того, брокер выступает в роли посредника, помогает со сбором бумаг, снижает расходы. Стоимость услуг измеряется в процентах от размера займа (как правило, это 1-2%).
- Привлечение к помощи регистрационного агентства — компании, которая регистрирует ипотечное соглашение и отвозит бумаги кредитору. Расходы — от 10 тыс. р.
- Изменение в оценке обойдется в сумму от 2-х тыс. р.
В каких случаях рефинансирование несет выгоду?
Задача заемщика — оформить займ на более выгодных условиях. Но как определить, что рефинансирование ипотеки имеет смысл. Здесь стоит выделить следующие критерии:
- Процентная ставка ниже на 2% и больше.
- С момента получения кредита прошло меньше 50% срока (для аннуитетных платежей). Это связано с тем, что сначала клиент платит проценты, а уже после главную часть долга. Если оформить рефинансирование ипотеки во второй половине срока договора, проценты придется платить снова.
- Налоговый вычет после смены банка сохраняется.
- Общая переплата составит меньшую сумму (для подтверждения расчетов стоит воспользоваться калькулятором).
Имеет ли смысл рефинансирование ипотеки?
Перекредитование ипотечного кредита при соблюдении рассмотренных выше правил выгодно. С его помощью удается решить ряд задач:
- Снизить долг по кредиту и переплату.
- Изменить график выплат с учетом личных предпочтений.
- Заменить валюту кредитования (актуально, если прежний займ оформлялся в долларах).
- Вывести недвижимость из обременения (в редких случаях).
Условия выгодного рефинансирования
Рынок ипотечного кредитования предлагает огромный выбор вариантов кредитования. Рассмотрим лучшие:
- Сбербанк выдает займы на сумму до 1 млн. рублей на период до 30-ти лет. Ставка по ипотеке 9,5%. Плюсы оформления рефинансирования в Сбербанке в 2017 году очевидны — снижение размера платежа, отсутствие комиссионных платежей, выгодные условия, лояльные требования к заемщикам и пакету бумаг.
- ВТБ24 — банк, где доступно рефинансирование ипотеки под 9,45% в год. Деньги на сумму до 30 млн. рублей выдаются на срок до тридцати лет. На сайте доступен кредитный калькулятор, позволяющий определить выгоду перекредитования.
- Тинькофф. Рефинансирование ипотеки доступно и в Тинькофф Банке. Оформление займа доступно до 25 лет, а сумма — до 100 млн. рублей. Ставка перекредитования — от 8%. Для оформления услуги требуется заполнить заявку, получить решение банка и выполнить его требования.
Перекредитование ипотеки предлагают и другие кредитные организации — ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и прочие.