Что такое перекредитование карточек с лимитом
Рефинансирование кредитных карт — заключение нового договора с целью погасить задолженность по старому.
Можно объединить до пяти договоров в один. Подобное переоформление выгодно по нескольким причинам:
- отпадает необходимость оплачивать комиссию за пользование каждой кредитной картой,
- оплачивать один ежемесячный взнос вместо нескольких намного удобнее,
- при увеличении срока кредита сокращается ежемесячный взнос,
- при уменьшении процентной ставки кредитование становится выгоднее, сокращается итоговая переплата.
Интересно! Большинство банков готовы предложить перекредитование сторонних договоров, а на переоформление собственных программ соглашаются редко.
Особенности рефинансирования карточных кредитов
В большинстве банков возможность рефинансирования задолженности предлагается в рамках потребительского кредитования. Клиенту выдается необходимая денежная сумма, которая направляется на закрытие одной или нескольких имеющихся кредитных карт. Но стоит отметить, что перекредитование карточки с лимитом через оформление новой финансовые организации предлагают крайне редко.
Погасить задолженность по карте средствами потребительского кредита особенно актуально, если лимит был использован заемщиком полностью. При оплате накопленной задолженности кредитной карточки только рекомендуемыми взносами большая их часть идет на погашение процентов, что затягивает процесс полного восстановления лимита. В рамках же рефинансируемого кредита для клиента будет сформирован специальный график платежей на конкретный срок.
Перекредитовать можно не только кредитные карты, но и потребительские кредиты. Если у заемщика есть такая потребность, то банк может оперативно согласовать выдачу ему новой кредитки и дополнительной суммы на личные нужды.
Как это происходит
Процедура перекредитования кредитных карт зависит от условий банка. Возможны следующие варианты:
- клиенту выдается необходимая денежная сумма, которую он направляет на погашение имеющейся задолженности,
- банк по предоставленным заемщиком реквизитам переводит средства самостоятельно,
- клиенту выдается новая кредитная карта, средства с которой переводятся на старую.
Оформление новой карточки чаще всего возможно, если рефинансирование происходит в рамках юрисдикции одного банка. При переводе средств на старый договор нужно обязательно уточнить наличие и размер комиссии за операцию.
Перекредитование долга по картам происходит следующим образом:
- клиент подает обращение в офисе банковской организации или в режиме онлайн — при этом необходимо будет сообщить текущую контактную и персональную информацию, сведения о доходах, обязательствах и занятости, обозначить необходимую сумму и срок,
- при одобрении заявки заемщик предоставляет требуемый комплект документов (зависит от конкретной программы того или иного банка),
- подписывается официальное соглашение,
- средствами выданного кредита погашается текущая задолженность.
Важно! Банком может быть начислен штраф или повышена процентная ставка, если клиент в оговоренный срок не предоставит подтверждение, что выделенные средства использованы по назначению. Доказательством закрытия старых карточных займов является выписка по счету или справка об отсутствии задолженности.
Условия и требования к заемщикам
В зависимости от условий финансовой структуры параметры перекредитования могут существенно различаться. Анализ предложений показал следующие усредненные данные:
- ставка в разных банковских учреждениях колеблется в пределах от 11,90% до 25% годовых,
- в некоторых банковских структурах при отказе от полиса личного страхования ставка может повыситься на дополнительные 3–5 процентных пункта,
- размер предоставляемого кредита может доходить до 1 млн рублей,
- срок погашения – до 5 лет,
- при несвоевременном подтверждении целевого использования выданной суммы к ставке может прибавиться до 6 процентных пунктов.
Для получения кредита на рефинансирование заемщик должен предоставить информацию о действующих договорах: данные о сумме долга, подробные сведения о наличии или отсутствии просрочек, реквизиты для перечисления средств и иные данные по запросу.
Для целей рефинансирования все финансовые организации предъявляют к заемщикам по сути схожие требования:
- возраст от 21 года,
- хорошая история кредитования — у клиента не должно быть просрочек по рефинансируемым договорам,
- необходимость обосновать заработок справкой о доходах или альтернативными документами,
- необходимо подтвердить занятость.
При подаче заявления банковская организация может запросить дополнительные документы по своему усмотрению.
Рефинансирование просроченных кредитных карт
Основное требование для оформления перекредитования — отсутствие просроченной задолженности.
Увеличить вероятность одобрения заявки при плохой кредитной истории возможно, при условии если:
- подать обращение в банк, на карточку которого поступает заработная плата,
- предоставить поручителя,
- предложить кредитору оформить залог (например, автомобиль или частную недвижимость),
- предоставить дополнительные аргументы в пользу своей платежеспособности (справки с работы по совместительству, договор о сдаче квартиры в наем и прочие).
Если при сумме долга до 100–150 тыс. рублей обратиться в микрофинансовую организацию, то получить займ наличными возможно будет даже без предоставления дополнительных справок. В этом случае нужно внимательно просчитать, будет ли такое переоформление выгодным — ведь ставки по микрокредитам там часто выше банковских.
Отказ в оформлении нового кредита
Причиной для отказа может стать:
- негативный предыдущий опыт кредитования,
- повышенная финансовая нагрузка,
- недостаточный уровень дохода,
- ошибки или некорректные сведения при заполнении заявки,
- отрицательная информация о заемщике, которую узнала финансовая организация.
При нескольких отказах следует сделать запрос о кредитной репутации, чтобы исключить наличие негативных сведений.
Чтобы минимизировать вероятность отказа по заявке, необходимо предоставлять максимально полную и корректную информацию как о себе, так и о финансовой нагрузке.
Важно! При получении ряда отказов не стоит сразу обращаться в другие финансовые организации. Частые запросы отображаются в кредитной информации, что не характеризует заемщика положительно.
Как выбрать банк для рефинансирования карточки с лимитом
При оценке финансовой организации для перекредитования рекомендуется обращать внимание не только на процентную ставку, но также учитывать дополнительные факторы:
- наличие требования об обязательном страховании,
- условия обслуживания (возможности досрочного погашения, комиссии за оплату, удобство расположения терминалов и отделений),
- объем требуемого пакета документов,
- соответствие заемщика требованиям банка,
- отзывы действующих клиентов.
В первую очередь стоит идти в банк, на карточку которого приходит заработная плата или иные отчисления, поскольку для «своих» клиентов условия часто лояльнее.