Можно ли рефинансировать ипотеку без подтверждения дохода? Ведь некоторые заемщики работают неофициально или получают заработную плату «в конверте». Если реальный доход отличается от официального или нет возможности получить подтверждение доходов в виде 2-НДФЛ, имеет смысл заполнение справки, подтверждающей доходы по форме банка. При рассмотрении заявки на перекредитование финансовые учреждения оценивают положительную кредитную историю и платежеспособность заемщика.
Условия рефинансирования ипотечных кредитов
Обязательное условие перекредитования ипотеки без подтверждения дохода – это положительная кредитная история без просрочек по договору. Большинство финансовых учреждений рассматривают заявки при наличии у заемщика документов, подтверждающих доходы, достаточные для оплаты ежемесячных платежей. Неразумно в этом случае в погоне за условиями перекредитования идти на альтернативные методы получения подтверждения доходов, таких как покупка поддельных документов. Если такой факт будет обнаружен, это занесет заемщика в черный список навсегда. Стоит найти банк, который рефинансирует кредит по минимальным документам, пусть даже условия по новому кредитному договору будут жестче. Для заполнения заявки на рефинансирование клиент обращается в выбранный им банк.
Минимальный пакет документов, необходимый для подачи заявки:
- действующий кредитный договор и приложения к нему,
- паспорт,
- копия трудовой книжки,
- договор страхования,
- справка об остатке кредитной задолженности на момент обращения.
Процент при рефинансировании ипотеки без справки о доходах для заемщиков, не относящимся к льготным категориям или зарплатным клиентам, составляет 9-10,25%. Во время перерегистрации залога, ставка по кредиту будет увеличена на 1-2 пункта. Некоторые банки дополнительно снижают процент на 0,5-1,5% при условии оплаты единовременной комиссии. Меньше ставка также при оформлении полиса комплексного ипотечного страхования.
Новый кредитный договор оформляется на 25-30 лет на сумму 80-85% от стоимости жилья, на покупку которого получена первоначальная ипотека. Рефинансированию ипотеки без справки о доходах подлежат кредитные договора на покупку жилья на вторичном и первичном рынке, под залог доли квартиры.
Какие требования предъявляются к заемщику?
Претендовать на рефинансирование ипотеки без подтверждения дохода могут заемщики, отвечающие таким требованиям:
- российское гражданство,
- привлечение при необходимости поручителя,
- безупречная кредитная история,
- трудовой стаж не менее 1 года,
- возраст не менее 21 года.
Банк может выдвинуть дополнительные требования, обязательные для выполнения заемщиком. Например, наличие регистрации в том районе, где оформляется рефинансирование, предоставление других документов – выписки по текущему счету за период, трудовых контрактов, военного билета, свидетельства о браке (разводе) и рождении детей.
Какие есть основания для отказа заемщику?
Клиенты с действующим ипотечным кредитом не всегда получают более выгодные условия в банке, где оформлен договор. Обычно банки отказывают заемщикам со ссылкой на пункты договора, не предусматривающие снижение процентной ставки. Даже при согласии пойти на уступки заемщику, финансовые учреждения могут скрыто затягивать процесс – переносить сроки согласования заявки, проведения сделки. Ждать понижения процента в своем банке может оказаться дольше и дороже, чем рефинансировать ипотеку в другом банке.
Нежелание банков понижать ставки по действующим кредитам обосновано тем, что с точки зрения Центрального банка, это процесс реструктуризации, который снижает качество кредитного портфеля. Рефинансирование ипотеки учитывается как новый кредит на погашение старого. Проблемы при рефинансировании ипотеки возникают у заемщиков без поручителей и справки о доходах. Тогда заемщик может рассчитывать на безупречную кредитную историю и предоставление требуемых банком дополнительных документов.
Бывают случаи, когда банк отказывает без объяснения причин. Ограничения в рефинансировании ипотечного кредита без подтверждения доходов могут касаться таких случаев:
- наличие текущей просроченной задолженности,
- общая просрочка больше 30 дней за последние полгода,
- ненадежная с точки зрения банка профессия,
- ипотека на недостроенное жилье,
- кредит уже реструктуризировался.
Какие банки предоставляют услугу?
Программы рефинансирования ипотек стали появляться в российских банках с 2016г. В каких банках заемщик получает выгодные условия на реструктуризацию ипотечных кредитов в 2017 году без справки о доходах?
Выгодные такие условия при рефинансировании ипотеки без подтверждения дохода предлагают:
- Газпромбанк – 500 тыс. — 45 млн рублей под 9,5% на срок до 30 лет,
- ПлюсБанк, АктивКапитал Банк – выше 300 тыс. рублей на 3-30 лет, % от 9,5 до 10,5,
- РосЕвроБанк – 1 — 5 млн рублей (до 80% стоимости объекта залога), от 10%, до 20 лет,
- Сбербанк России – 1-7 млн рублей, 9,5%, 1-30 лет с возможностью досрочного погашения без оплаты комиссии,
- ВТБ 24 – 600 тыс. — 60 млн. рублей, от 10%, на 30 лет,
- ФК Открытие – 500 тыс. — 30 млн рублей, 10%, срок 5-30 лет,
- Абсолют Банк – выше 300 тыс. до 15 млн рублей, от 11%, до 25 лет,
- Дельта Кредит – выше 600 тыс. рублей (до 70% стоимости объекта рефинансирования), 11%, до 25 лет,
- Райффайзен Банк – выше 800 тыс. до 5 млн рублей, от 10,5%, до 25 лет.
При рефинансировании ипотеки учтите, что без предоставления справок о доходах процент за пользование ссудными средствами может быть выше, чем с подтверждением дохода. Перекредитование выгодно в случае разницы в общей переплате минимум на 20%, снижении ставки от 0,5%, уменьшении ежемесячного платежа на 5-10 тыс. рублей.