Что представляет собой реструктуризация долга и как она проводится
Реструктуризация задолженности по займу представляет собой изменение условий кредитного договора.
Важно не путать понятия реструктуризации и рефинансирования. Процедура рефинансирования состоит в передаче кредита другому банку. Реструктуризация же осуществляется в том же банке, который выдал кредит, а ее целью является уменьшение нагрузки по выплате займа.
Виды реструктуризации задолженности
Реструктуризации может подвергаться одно из следующих условий кредитного соглашения:
- График платежей – изменяются даты, когда клиент должен вносить взносы по займу,
- Валюта займа – такой вид реструктуризации популярен при экономической нестабильности, рубли заменяют на иностранную валюту или в обратном порядке,
- Срок погашения – повышается срок, в течение которого нужно погасить кредит, однако повышается и сумма, которую нужно выплатить,
- Кредитные каникулы – плательщик не уплачивает «тело» кредита (основную часть задолженности), а уплачивает только проценты за пользование деньгами,
- Снижение ставки по кредиту – крайне редкий случай, он возможен, только если за один раз внести крупную сумму.
Реструктуризация задолженности по кредитной карте
Данная процедура обеспечивает заемщика возобновляемым кредитным лимитом. Благодаря этому, он получает возможность пользоваться заемными деньгами – расплачиваться в терминалах или снимать в банкоматах. О возвращении всей суммы задолженности речи не идет.
При реструктуризации кредитных карт назначается ежемесячный платеж, который нужно внести в определенный день. Как правило, это 5-10%. А уже на остаток имеющегося долга будут начисляться проценты.
Реструктуризация кредитки предусматривает (по предложению банка или на ваш выбор):
- Снижение размера месячного платежа,
- Увеличение срока, на который предоставляет кредит,
- Разработку графика, по которому будет осуществляться погашение задолженности.
Необходимые для реструктуризации документы
В первую очередь заемщик должен предоставить в кредитующий банк заявление на реструктуризацию. Оно может быть написано в произвольной форме. Главное, чтобы заявление содержало в себе следующие сведения:
- ФИО заемщика полностью,
- Номер кредитного соглашения и дата его оформления,
- Сведения о сумме и сроке задолженности,
- Причину, по которой нет возможности погасить задолженность вовремя,
- Дату составления заявления,
- Подпись заемщика-заявителя.
К заявлению следует приложить максимально полный пакет документации, который может подтвердить имеющиеся проблемы с платежеспособностью. К примеру, это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении, справка о доходах или же справки из больницы и чеки на покупку лекарств из аптеки.
На основании этих документов банк будет принимать окончательное решение насчет реструктуризации кредита по кредитной карте. Если будет принято положительное решение, с заемщиком будет заключен новый договор о реструктуризации.
Процедура реструктуризации
Если на руках имеются все необходимые документы, процесс реструктуризации долга обычно не вызывает трудностей. Процедура состоит из нескольких этапов:
- Необходимо четко сформулировать причину, почему банк должен принять положительное решение по реструктуризации Вашей кредитной карты.
- Собрать документы и справки, которые могут подтвердить достоверность причины неплатежеспособности.
- Обратиться в отделение банка-кредитора. Если банк имеет несколько отделений, лучше всего сразу обращаться в главный офис.
- После написания заявления и принятия банком положительного решения потребуется подписать соглашение о реструктуризации. В нем будут прописаны новые условия, по которым будет осуществляться погашение задолженности.
Особенности реструктуризации по кредиткам
Перед тем, как обратиться в банковское учреждение за реструктуризацией, следует принять во внимание следующие важные моменты:
- Проценты за пользование заемными деньгами по кредитке почти всегда намного ниже, чем по нецелевым кредитам. В связи с этим, перед тем как обратиться в банк за реструктуризацией, следует посчитать, выгодно ли будет брать кредит для погашения имеющейся задолженности по карточке, или лучше будет каждый месяц вносить на кредитку определенную сумму.
- Не стоит торопиться с оформлением соглашения реструктуризации, если вы не сможете заработать сумму имеющегося долга за пару месяцев. Лучше будет попробовать оформить в другом банковском учреждении кредитную карточку с льготным периодом, по которой вплоть до двух месяцев проценты за пользование заемными деньгами не будут начисляться совсем. В такой ситуации можно погасить имеющуюся задолженность с новой карточки. А новую карту потом закрыть на протяжении льготного периода. Так можно сильно сэкономить на процентах.
- В некоторых магазинах можно оформить кредитную карточку при покупке какой-либо продукции в рассрочку. В такой ситуации у вас появляется возможность погашать имеющийся по старой карте долг равными частями без начисления процентов за пользование заемными деньгами.