Отличия потребительского займа и автокредита
Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита, оформляемого для покупки автомобиля. Главное отличие этих двух видов займа заключено в следующих критериях:
- При оформлении автокредита автомашина является залоговым обеспечением займа. В случае нарушения заемщиком взятых кредитных обязательств, банковская организация вправе изъять автомобиль у владельца и реализовать его на аукционе.
- При оформлении потребительского займа, автомашина не является залоговым обеспечением и изъять ее банк не вправе.
Как оформляется договор
Автокредит оформить быстрее и проще, чем потребительский кредит. Причиной этого является тот фактор, что машина является залоговым обеспечением займа, и в случае невозврата кредитных средств, банк ничем не рискует.
Оформление потребительского займа для покупки автомобиля длится дольше и проходит сложнее. Так как сумма выдается немаленькая, банк часто требует у заемщика наличие поручителей, как гаранта возвращения займа. В качестве поручителей выступают друзья или родственники заемщика, имеющие положительную кредитную историю и стабильные источники высоких доходов.
Возможность распоряжаться автомашиной
При оформлении автокредита автомобиль не может быть продан или подарен владельцем до полной выплаты займа. Паспорт транспортного средства находится в этом случае в банковском учреждении.
Автомашиной, купленной за кредитные деньги, полученные по потребительскому займу, владелец волен распоряжаться по своему усмотрению. Ее можно подарить, продать, сдать в аренду и пр.
При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.
Страховка КАСКО
Обязательным условием при оформлении автокредита является покупка страхового полиса КАСКО, при котором автомашина страхуется от похищения и повреждений. Стоит такая страховка дорого и доходит порой до 8% от цены автомашины.
При оформлении потребительского займа обязательная страховка КАСКО не нужна.
О процентной ставке займа
Рассматривая, в чем разница между автокредитом и потребительским кредитом, и учитывая перечисленные критерии, можно подумать, что второй предпочтительней. Однако не все так просто. Процентная ставка потребительского займа в разы выше ставки автокредита. Стало быть, при оформлении потребительского кредита для покупки автомобиля заемщик платит больше.
Максимальный кредитный лимит
Еще одним минусом потребительского займа перед автокредитом при решении вопроса, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, является максимальная сумма, которую выдает банк. Кредитного лимита потребительского займа на покупку автомашины может просто не хватить. В выдаче нужной суммы банк может отказать.
О государственном субсидировании автокредитов
Существующая программа государственной поддержки автокредитов позволяет заемщику выгодно оформить автокредит, где часть процентов компенсирует государство. Под действие государственного субсидирования попадают определенные бренды автомашин. Если есть желание приобрести марку автомашины, попадающую в список программы, то оформлять автокредит с субсидией государства, несомненно, выгодно.
Что выгоднее: автокредит или кредит наличными
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Все зависит от конкретных ситуаций, критерии которых будут рассмотрены.
Первоначальный взнос
Когда заемщику для покупки требуется небольшая сумма, лучше оформить потребительский заем. К примеру, машина стоит 1 млн ₽ в кредит на 12 месяцев. Первоначальный взнос составляет 900 тыс. ₽. Стало быть, нужно оформить заем на 100 тыс. ₽. Скажем, банковское учреждение оформляет автокредиты с годовой процентной ставкой 15% от полученной суммы, а потребительские займы — с 25% годовых. Поначалу кажется, что оформление автокредита более выгодно, так как при нем переплачивать придется только 15 тыс. ₽ по сравнению с 25 тыс. ₽ потребительского займа. Но не надо забывать об обязательном страховом полисе КАСКО, который стоит 80 тыс. ₽. В этом случае потребительский кредит более выгоден.
Когда же первоначальный взнос небольшой, к примеру, 20% стоимости автомобиля, лучше оформлять автокредит, вместо потребительского кредита.
Нестабильность финансового положения
Если у заемщика нет уверенности в полном погашении задолженности, выбирать нужно потребительский кредит.
В случаях появления форс-мажорных обстоятельств (потери работы, сокращения штатов, банкротства предприятия и др.) автомобиль можно будет продать, закрыть заем и жить какое-то время на оставшиеся деньги.
Автокредит такой возможности не дает. Какими бы ни были обстоятельства заемщика, автомобиль заберут и реализуют, причем по цене, которая ниже рыночной. Банк в этих случаях стремится вернуть свои деньги, а не получить прибыль. Возможно, что клиент останется еще и должен банку.
О возможности продать автомобиль
Допустим, хозяин автомобиля добросовестно вносит ежемесячные платежи, и с этим у него проблем нет. Но у владельца появилась возможность выгодно продать автомашину. Как быть в этом случае?
Если машина взята на деньги потребительского займа, вопросов не возникнет. А если автомобиль куплен по программе автокредитования, ПТС авто банк вернет только при полном возврате долга. Хорошо, если покупатель согласится оплатить недостающую по кредиту сумму. Если нет – владелец авто потеряет выгодную сделку.
При покупке автомобиля на продолжительный период при стабильном финансовом положении, оформление автокредита более выгодно с любой точки зрения.
Факторы, влияющие на выбор вида кредитования
Выбирая, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, нужно учитывать свои финансовые возможности и условия кредитора.
Выбирать потребительский кредит нужно, когда:
- Вы можете быстро найти поручителей.
- В долг берется небольшая сумма.
- Процентная ставка кредита подходит.
Автокредит оформляют, когда:
- Нет возможности платить больше.
- Финансы позволяют оформить КАСКО.
- Выбор марки авто попадает под госпрограмму субсидирования.
- Владелец не собирается продавать автомобиль.
Следовательно, оба вида кредитования имеют как достоинства, так и недостатки. При выборе нужно ориентироваться на процентную ставку, первый взнос и страховку.
Оформление автокредита в салоне
Помимо банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При таком оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик может выбрать наиболее подходящее. Оформление автокредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.
Достоинства автокредита в салоне:
- Быстрое оформление автокредита.
- Удобство и экономия времени.
- Заключение договора непосредственно в автосалоне.
- Лояльность организаций к клиентам.
- Наличие скидок и бонусных программ.
Слабые стороны автокредита в автосалоне:
- Средняя процентная ставка выше, чем при оформлении в банковской организации.
- Ограниченность в выборе программ кредитования.
- Возможны дополнительные комиссии.
Нужно знать, что автокредиты в автосалонах имеют свои подводные камни. К таковым относят:
- Сокрытие полной стоимости займа, навязывание дополнительных услуг и пр.
- Дополнительные нерекламируемые платежи, увеличивающие стоимость займа.
Знайте, что кредит без банка в автосалоне невозможен. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками. Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, но, тем не менее, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.
Необходимые документы для оформления автокредита в автосалоне
Стандартный пакет документов для оформления автокредита выглядит так:
- Анкета-заявка на получение автокредита.
- Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
- Документ, подтверждающий регистрацию.
- Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и пр.
- Документы, подтверждающие доходы.
- Согласие жены/мужа на передачу автомашины в залоговое обеспечение кредита.
Помимо этого потребуется наличие:
- Договора купли/продажи.
- Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца,
- Ксерокопии ПТС.
- Договоров страховки.
- Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
- Документа, подтверждающего уплату первого взноса.
Полный перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования.
Можно ли автокредит перевести в потребительский кредит
Многие заемщики, хотя бы раз пользовавшиеся услугами автокредита, разочарованы полной стоимостью займа. В большей части это касается цены страхового полиса КАСКО. Вот почему автокредит дороже потребительского займа. Выход из подобной ситуации есть. Дорогой и невыгодный автокредит можно перевести в стандартный потребительский заем, не требующий оставления залогового обеспечения, покупок страховых полисов и пр.
Кроме того, оформление автокредита невозможно на приобретение транспортного средства, выпущенного более 10 лет назад. Тяжело оформить автокредит на покупку бывшей в употреблении автомашины непосредственно у владельца. В таком положении лучшим решением будет оформить стандартный потребительский заем наличными и купить нужное авто на заемные деньги.
Проведение рефинансирования в автосалоне
Уменьшить платеж по кредиту можно по программе рефинансирования в салонах. Подавляющее большинство автосалонов, продающих автомобили б/у, переполнены автомобилями иностранного производства, выпущенными не более 1-2 лет назад. Все эти автомашины приобретены в кредит. Чтобы ускорить оборот средств автомобильные салоны самостоятельно оформляют соглашения с банковскими организациями, тем самым упрощая процедуру оформления займа для заемщиков. Клиент приезжает в автосалон, отдает один автомобиль, берет другой и подписывает новое кредитное соглашение.
Салон покупает старую автомашину у клиента, при этом часть денег гасит кредит, часть покрывает стоимость нового автомобиля. На недостающую сумму оформляется новый заем. По этой программе можно купить как новое транспортное средство, так и бывшее в употребление. Автомобиль, произведенный за рубежом, не может быть выпущен более 10 лет назад на момент покупки, российские авто – более пяти лет.
Подводя итоги
Оба вида кредитования клиентов для покупки автомашины имеют свои плюсы и минусы.
Достоинства автокредитования:
- Процентная ставка по кредиту ниже по причине залогового обеспечения покупаемой автомашиной.
- Можно оформить непосредственно в автосалоне, сэкономив время и силы.
- Возможность участвовать в программе государственного субсидирования автокредитов, сэкономив деньги.
- Наличие в автосалонах скидок и акционных предложений.
Недостатки автокредитования:
- Обязательное оформление страховки КАСКО в компаниях-партнерах банка.
- Необходимость внести первый взнос в размере 15-50% от стоимости автомобиля.
- Обязательное приобретение машины в автосалонах, сотрудничающих с банком-кредитором.
Преимущества потребительского кредита наличными:
- Нет необходимости первоначального взноса. На руки выдается необходимая сумма.
- Потребительский кредит является нецелевым. По этой причине не требуется оформление страхового полиса и передачи ПТС в залог банковской организации.
- Можно купить автомашину в любом месте.
Недостатки потребительского займа:
- Годовая процентная ставка по займу выше, чем у автокредитования, по причине отсутствия залогового обеспечения.
Выбирая, что выгоднее: автокредитование или потребительский кредит, обращайтесь в несколько банковских организаций и сравнивайте их варианты кредитования. Узнавайте полную стоимость кредита, а не только годовую процентную ставку. Существующие дополнительные платежи банки не афишируют в рекламе. Но из-за них переплата по кредиту будет внушительной.
Выбор, каким кредитом лучше воспользоваться при покупке автомобиля, остается за заемщиком.